Chcesz wziąć pożyczkę lub kredyt? Ale czy możesz?

Według danych BIK, rok 2014 był rekordowy, jeśli chodzi o liczbę i wielkość kredytów konsumpcyjnych. Polacy zaciągnęli wtedy zobowiązania na zawrotną sumę 77,8 miliardów złotych. Jak szacowano, w 2015 roku miano odnotować nawet 5-procentowy wzrost tej kwoty.

Według pierwszych raportów liczba udzielonych kredytów konsumpcyjnych w minionym roku była niższa niż w 2014, jednak w zakresie ich wartości wciąż obserwuje się tendencję wzrostową. W samym pierwszym półroczu kwota ta wyniosła prawie 40 miliardów złotych. Zanim doczekamy się bardziej szczegółowych danych dotyczących minionego niedawno 2015 roku, warto zastanowić się, jak wyglądają aktualne warunki otrzymania kredytu.

Hasło to jest nieodłącznym elementem każdej rozmowy na temat finansowych zobowiązań. Czym właściwie jest zdolność kredytowa? Jak wskazuje polskie prawo bankowe, zdolność kredytową, a dokładniej jej posiadanie, należy rozumieć jako niezbędny warunek do uzyskania jakiejkolwiek pożyczki. Innymi słowy, jest to możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz ze wszystkimi odsetkami w terminie, jaki określono w umowie kredytowej. Badaniem naszej zdolności kredytowej zajmuje się pożyczkodawca, a służy jej analiza kredytowa.

Co wpływa na to, jak wiarygodni jesteśmy w oczach banku? Przede wszystkim wysokość, źródła, a także systematyczność naszych dochodów, jak i wydatków. Równie ważne są nasze poprzednie obciążenia i zobowiązania oraz rodzaj i wysokość planowanego przez nas kredytu.

Zanim udamy się do banku, możemy sami sprawdzić swoją historię i zdolność kredytową występując do Biura Informacji Kredytowej z prośbą o przygotowanie raportu - raz na sześć miesięcy otrzymamy go bezpłatnie. Pomoc znajdziemy także w internecie, gdzie istnieje wiele kalkulatorów do obliczania zdolności kredytowych. Tego typu narzędzia pozwolą nam na określenie bezpiecznych kwot pożyczek, a także potencjalne koszty.

Zbyt niska zdolność kredytowa wcale nie musi przekreślać naszych szans na uzyskanie pożyczki. Zawsze istnieje bowiem możliwość jej podwyższenia. Przede wszystkim warto zadbać o porządki we własnych finansach. Można zrezygnować z kart kredytowych, z których korzystamy jedynie sporadycznie, a także obniżyć limit na koncie osobistym. Należy pamiętać, że nawet one są brane pod uwagę przy badaniu zdolności kredytowej.

Czy możemy zrobić coś więcej, aby pozytywnie wpłynąć na swoją zdolność kredytową? Oczywiście. Dobrze jest mieć na swoim koncie chociaż niewielki, w terminie spłacony kredyt, który pozytywnie wpłynie na naszą wiarygodność. Niezwykle istotne może się okazać wydłużenie okresu kredytowania, równe raty albo dodatkowy wkład własny.

Zdolność kredytowa to jednak nie wszystko. Banki i inne instytucje finansowe stawiają przed nami także inne wymagania. Te różnią się jednak w zależności od kwoty potencjalnego zobowiązania oraz długości jego spłaty.

Zwykle osoba ubiegająca się o kredyt musi posiadać polskie obywatelstwo bądź status rezydenta, czyli zamieszkiwać teren Rzeczpospolitej i właśnie tu podlegać opodatkowaniu podatkiem dochodowym. W zależności od banku, musi mieć skończone przynajmniej 18 lat, a także posiadać stałe dochody (tj. zwykle wynikające z umowy o pracę) ze źródeł akceptowanych przez daną instytucję. Co istotne, kredytobiorca nie może wcześniej złożyć wniosku o ogłoszenie upadłości, a także takie postępowanie nie może być wobec niego prowadzone czy ogłoszone.

Polacy często decydują się na zaciągnięcie niewielkiej pożyczki związanej z zakupem sprzętu elektronicznego, nowych mebli do domu, czy remontem mieszkania. Jak sprawa wygląda w przypadku pożyczek na relatywnie niższą kwotę? Jakie warunki musimy spełnić?

- Posłużmy się konkretnym przykładem. By otrzymać pożyczkę w kwocie 1000 zł, którą spłacimy w ciągu 30 dni, wystarczy mieć ukończone 18 lat, a także mieszkać na terenie Polski. Pożyczkę możemy otrzymać wysyłając wniosek przez stronę internetową czy aplikację na telefon komórkowy. Wszelkie informacje oraz umowę naszej pożyczki dostaniemy od firmy, od której ją otrzymaliśmy. Dokumenty powinny być zawsze pod ręką, czyli np. w naszym koncie po zalogowaniu się na stronie podmiotu udzielającego pożyczki. Nie bez znaczenia są też stałe dochody oraz terminowe regulowanie bieżących zobowiązań - mówi Michał Konopka z MoneyMan, międzynarodowej instytucji finansowej zajmującej się udzielaniem mikrokredytów.

- Obostrzenia w przypadku tzw. mikrokredytów są zazwyczaj zdecydowanie mniejsze niż w przypadku pożyczek bankowych, choć oczywiście wszystko zależy od konkretnej instytucji, od jakiej chcemy otrzymać pożyczkę oraz od wartości samej pożyczki - dodaje Konopka.

Historię kredytową tworzymy przez całe swoje dorosłe życie. Warto o tym pamiętać, biorąc kredyt lub pożyczkę - to, czy spłacimy je w terminie czy też nie, może mieć niebagatelne znaczenie przy zaciąganiu kolejnego zobowiązania finansowego.

Sprawdź: PROGRAM PIT 2015