Drobny przedsiębiorca w banku, czyli jak zwiększyć zdolność kredytową?

Polacy są znani w Europie z przedsiębiorczości. Większość właścicieli młodych firm w Polsce (również tych najmniejszych) planuje wzrost swojego biznesu w ciągu najbliższych 5 lat poprzez rozwój zatrudnienia i zwiększenie działalności. Wyprzedzamy tutaj średnią Unii Europejskiej, gdzie takich optymistycznych przedsiębiorców jest 17 proc., a w Polsce - 23 proc. W wielu przypadkach bardzo pomocny w rozwoju jest kredyt bankowy, który można przeznaczyć na inwestycje. Jednak wizyta w banku związana jest nieodłącznie z badaniem zdolności kredytowej firmy.

Jak wynika z raportu NBP, w ciągu ostatnich siedmiu lat Polska stała się liderem, wśród innych państw europejskich, pod względem wzrostu wartości kredytów dla przedsiębiorstw. Z drugiej strony obserwuje się niski poziom zadłużenia polskich firm w stosunku do PKB, czego powodem jest popularne w naszym kraju, wśród małych firm, finansowanie inwestycji ze środków własnych. Jednak nie wszyscy przedsiębiorcy mogą sobie na to pozwolić. Część z nich jest zmuszona szukać wsparcia zewnętrznego i przeważnie znajduje je w bankach. W ciągu ostatnich sześciu lat, najczęściej w bankowym finansowaniu małych i średnich firm, wykorzystywany był debet w rachunku, a dopiero na drugim miejscu kredyt. Poziom akceptacji wniosków kredytowych w sektorze MŚP wynosi co roku około 87 proc., podczas gdy w przypadku dużych firm ten wskaźnik ma wartość nawet 95 proc. Ogromny wpływ na to ma między innymi zdolność kredytowa przedsiębiorcy.

Każdy, kto chce pożyczyć pieniądze od banku, bez względu na to czy jest klientem indywidualnym, czy prowadzi działalność gospodarczą, musi się wykazać odpowiednią zdolnością kredytową.

- Polskie prawo bankowe definiuje ją, jako zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania razem z odsetkami w terminie, jaki został określony w umowie - wyjaśnia Michał Knitter, dyrektor departamentu produktów z Idea Bank, oferującego kredyt Fair na preferencyjnych warunkach. - Żeby otrzymać kredyt w banku, posiadanie zdolności kredytowej jest warunkiem koniecznym - dodaje Knitter.

Na zdolność kredytową wpływają różne czynniki, a do tego każdy z banków stosuje swój własny sposób wyliczania tej zdolności. Najczęściej brana pod uwagę jest wysokość dochodów wnioskodawcy oraz koszty, jakie ponosi on co miesiąc. W przypadku firmy bank interesuje się również jej właścicielami. Co ciekawe, nierzadko wtedy brane są pod uwagę takie aspekty, jak wiek właściciela, stan cywilny, miejsce zamieszkania oraz posiadane przez niego rachunki bankowe. Nie bez znaczenia jest również to, w jakiej branży działa dana firma oraz jak długo funkcjonuje już na rynku, a także jaką posiada historię kredytową. Wszystkie te czynniki rozpatrywane są przy określaniu zdolności kredytowej, a tak powstały profil porównywany jest z bankowymi statystykami, które podpowiadają, czy dany wnioskodawca może być wiarygodny. Nie oznacza to jednak, że przedsiębiorca starający się o kredyt nie może wpłynąć na zdolność kredytową swojej firmy. Może, a nawet powinien to zrobić.

Poprawienie zdolności kredytowej nie tylko wpływa na zwiększenie szansy otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej, ale również pozwala na negocjowanie lepszych warunków kredytu (np. niższa marża lub prowizja). Istnieje wiele różnych sposobów na to, by firma mogła poprawić swoją zdolność kredytową.

Przede wszystkim przedsiębiorstwo musi zadbać o dobrą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Pierwszym krokiem jest sprawdzenie tej historii w BIK na podstawie przygotowanego przez tę instytucję raportu. Wtedy można ocenić, czy dane są zgodne z prawdą, a także sprawdzić wszelkie dotychczasowe zobowiązania wobec banków lub SKOK-ów. Jeśli firma posiada jedną lub kilka kart kredytowych, należy zastanowić się, czy rzeczywiście są jej niezbędne, ponieważ wpływają na obniżenie zdolności kredytowej. Ważne jest także terminowe regulowanie wszelkich zobowiązań, a szczególnie wobec ZUS i Urzędu Skarbowego. Warto także sprawdzić rejestr Biura Informacji Gospodarczej, czy nie ma firmy na liście dłużników.

Zdolność kredytową zwiększy również przedstawienie solidnego zabezpieczenia kredytu, zarówno ze środków firmy, jak i jej właścicieli. Najczęściej są to nieruchomości lub ruchomości, ale również bywają to aktywa, takie jak obligacje czy papiery wartościowe. Warto także przedstawić w banku tabele amortyzacyjne z wyjaśnieniem, jak dane środki trwałe wpływają na przychody firmy, ponieważ instytucje finansowe nie odliczają amortyzowanych środków od kosztów, a to wpływa na obniżenie zdolności kredytowej. Można ją także podnieść, przedstawiając zawarte nowe kontrakty, szczególne z samorządami lub instytucjami publicznymi.

Warto jednak pamiętać, że nawet odpowiednia zdolność kredytowa nie jest gwarancją, że środki rzeczywiście zostaną przez bank pożyczone. Ważne są również inne elementy, szczególnie odpowiednio przygotowany biznes plan, a przede wszystkim dobry pomysł na inwestycję.