Gwiazdki w ubezpieczeniach

Uczciwie mówiąc to właśnie ten fakt powoduje, iż wiele z postawień umownych uważanych jest za pułapki. Niestety firmy ubezpieczeniowe nie stronią jednak od tworzenia skomplikowanych, niejasnych lub jawnie niekorzystnych dla klienta postanowień umownych.

Umowa ubezpieczenia

Należy przede wszystkim pamiętać, iż w związku z charakterem umowy ubezpieczeniowej, jej nieodłączną częścią są Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Źródłem większości nieporozumień jest właśnie OWU. Dokument ten powinien być dokładnie przeanalizowany przez klienta przed podpisaniem umowy, a nie dopiero po decyzji zakładu ubezpieczeń o odmowie wypłaty odszkodowania.

Podstawowe definicje

Oczywiście zawierający umowę powinien orientować się przede wszystkim w podstawowych pojęciach typowych dla umów ubezpieczeniowych.

Zwykle nie ma problemów z rozumieniem pojęcia sumy ubezpieczenia, czyli kwoty, która stanowi górną granice do jakiej zakład ubezpieczeń ponosi odpowiedzialność w umowie ubezpieczenia mienia. Ale z tym pojęciem związane są już pierwsze pułapki w umowach ubezpieczenia. Ubezpieczyciel może np. kusić niższą składką, za cenę wypłacania niższego odszkodowania, np. tylko 70-90 proc. sumy ubezpieczenia. Typową pułapką jest zastrzeżenie, że niektóre zdarzenia mogą powodować wypłatę niższej sumy ubezpieczenia.

Przykładem tego jest np. wypłata 50 proc. sumy ubezpieczenia, jeśli szkody w ubezpieczonej nieruchomości są spowodowane przez powódź. W świetle katastrofalnych powodzi w ostatnich latach tego typu zastrzeżenie może budzić wątpliwości.

Przy wykupywaniu ubezpieczeń podróżnych warto zauważyć, iż prawie każde zdarzenie ma oddzielną sumę ubezpieczenia. Koszty leczenia zagranicznego mogą być na tyle wysokie, iż wariant ubezpieczenia powinien być ostrożnie wybierany, biorąc pod uwagę przede wszystkim miejsce docelowe wyjazdu.

W ubezpieczeniach komunikacyjnych aż roi się od przypadków wypłaty niższego odszkodowania. Na wstępie można zasygnalizować często niesprawiedliwe zapisy o obniżeniu odszkodowania, jeśli szkodę spowoduje kierujący, który na przykład nie ukończył 26. roku życia lub mający prawo jazdy krócej niż 2-3 lata.

Franszyza i udział własny

Często zupełnie mylone są pojęcia udziału własnego i franszyzy. Franszyza redukcyjna to kwota (lub procent sumy ubezpieczenia), o którą ubezpieczyciel - bez względu na wysokość szkody - obniża odszkodowanie. Franszyza integralna to umówiona kwota, do wysokości której ubezpieczający sam ponosi ciężar szkody, np. ubezpieczyciel nie będzie wypłacał odszkodowania do kwoty 500 zł, czyli za wybitą szybę w domu lub zarysowany zderzak samochodu.

Udział własny to określona umownie część szkody, jaką ubezpieczający będzie pokrywał ze środków własnych. Definicje franszyz i udziału własnego bywają różne. Przy przeglądaniu OWU należy zwracać uwagę, czy potrącenia będą liczone od wartości szkody czy sumy ubezpieczenia.

W przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych typu assistance pojawia się nowa pułapka - tzw. franszyza kilometrowa. Polega ona na ustaleniu, iż w promieniu określonej liczby kilometrów od miejsca zamieszkania ubezpieczonemu nie przysługuje pomoc assistance.