Ile należy dołożyć do emerytury z ZUS?
Ile musi oszczędzać 38-letni samozatrudniony, który dzisiaj zarabia ok. 6 tys. zł miesięcznie i chce mieć podobne pieniądze na emeryturze? Precyzyjne wyliczenie tzw. luki dochodowej , czyli różnicy pomiędzy wysokością zarobków a wielkością świadczeń z ZUS i OFE, pozwala dokładnie określić, jaką kwotę należy odkładać co miesiąc.
Nie masz już wątpliwości, że wysokość emerytury ciułanej przez lata w dwóch obowiązkowych filarach - ZUS i OFE - będzie tak niska, że prawdopodobnie nie wystarczy na zaspokojenie w przyszłości wszystkich podstawowych potrzeb, a co dopiero mówić o dodatkowych przyjemnościach. Wiesz, że takie pieniądze ci nie wystarczą, ale jednocześnie trudno ci oszacować, jak dużo musisz oszczędzić, by odłożona kwota pozwoliła na poziom życia na emeryturze zbliżony do obecnego.
Firmy oferujące programy regularnego oszczędzania obliczają wysokość docelowego kapitału uzupełniającego emeryturę między innymi według zasady rentierskiej. Polega ona na ustaleniu wielkości luki dochodowej, wynikającej przede wszystkim z tzw. stopy zastąpienia. Luka dochodowa pokazuje różnicę pomiędzy wysokością zarobków, a wysokością szacowanych świadczeń emerytalnych z obowiązkowych filarów. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą, odprowadzających zwykle najniższe możliwe składki do ZUS, niewspółmierne do bardzo wysokich często dochodów, owa luka będzie dużo wyższa, niż w przypadku osób zatrudnionych na etacie.
Zakładając, że średni dochód 38-letniego samozatrudnionego wynosi ok. 6 tys. zł, a szacowana dzisiaj emerytura z ZUS - ok. 700 zł, luka dochodowa (przy założeniu, że przedsiębiorca chce utrzymać dotychczasowy standard życia) wynosi 5 300 złotych. Ten wynik należy pomnożyć przez 12 (liczbę miesięcy w roku), a następnie przez zakładany czas korzystania z odłożonych pieniędzy - na przykład 10 lat po przejściu na emeryturę.
Obliczony w ten sposób kapitał docelowy wynosi 636 tys. złotych. Jeśli nasz przykładowy 38-letni przedsiębiorca przejdzie na emeryturę w wieku 65 lat, a jednocześnie do tej pory w ogóle nie oszczędzał z myślą o jesieni życia, ma na zgromadzenie powyższej kwoty 27 lat. A to oznacza, że powinien inwestować w regularne oszczędzanie (przy założeniu 7-proc. stopy zwrotu z inwestycji) ok. 660 zł miesięcznie. Osoba 10 lat młodsza musiałaby odkładać na ten cel ok. 300 zł miesięcznie, ale już o 10 lat starsza - ok. 1600 złotych.
Myśląc o wydatkach na emeryturze, nie należy popełniać podstawowego błędu: zakładać, że gdy będziemy starsi, na życie wystarczą nam mniejsze kwoty. Owszem, nie będziemy mieć na utrzymaniu dzieci, których wychowanie wiąże się z dużymi kosztami. Z pewnością zwiększą się jednak znacznie wydatki związane z ochroną zdrowia, które teraz obciążają nasz budżet w minimalny sposób.
Iwona Cackowska, księgowa Tax Care
Pobierz za darmo: program PIT 2010
