Niska zdolność kredytowa w nowym roku
W ciągu ostatnich 2 miesięcy możliwa do uzyskania kwota kredytu hipotecznego w złotych spadła o 43 tys. zł, a w euro aż o 182 tys. zł. Ci, którzy w listopadzie wstępnie badali swoją zdolność kredytową, a dopiero teraz składają wniosek, przeżywają niemałe zaskoczenie. Expander radzi co można zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową.
Od stycznia zaczęła obowiązywać rekomendacja S, która istotnie obniżyła dostępne kwoty kredytów hipotecznych. Osoby, które nie zdążyły zaciągnąć kredytu w ubiegłym roku teraz zastanawiają się co zrobić, aby poprawić swoja zdolność kredytową. Jest to szczególnie ważne jeśli ktoś podpisał umowę przedwstępną. Jeśli bowiem nie otrzyma kredytu w odpowiedniej kwocie, to zapewne straci zadatek. Expander radzi, jak sobie poradzić w takiej sytuacji.
W największym stopniu spadek dostępnej kwoty kredytu dotknął osób, które chciałyby zaciągnąć kredyt w euro lub innej walucie obcej. Jeśli obecnie bank nie chce udzielić takiego kredytu w odpowiedniej wysokości, to prostym rozwiązaniem jest zaciągnięcie kredytu w złotych.
Co prawda rata kredytu w złotych będzie wyższa, ale w ten sposób można uzyskać dużo wyższy kredyt. Dla przykładu w przypadku rodziny z dochodem 8 tys. zł netto możliwa do uzyskania kwota kredytu w złotych przeciętnie jest aż o 267 tys. zł wyższa niż w kredytu w euro.
Trudniej znaleźć rozwiązanie kiedy bank nie chce przyznać potrzebnej nam kwoty nawet w złotych. Wtedy najlepszych rozwiązaniem pozwalającym poprawić zdolność kredytową jest rezygnacja z kart kredytowych, limitu w rachunku i innych produktów kredytowych.
Dzięki temu raty starych kredytów nie będą już obciążały zdolności kredytowej. Ma to szczególnie znacznie ze względu rekomendacje KNF, które ograniczą maksymalny stosunek rat do dochodów.
W przypadku kredytów w złotych bank może udzielić kredytu, tylko jeśli suma rat (już spłacanych i nowego kredytu) nie przekroczy 50 proc. lub 65 proc. (w przypadku zarabiających powyżej średniej) uzyskiwanych dochodów. W przypadku kredytów walutowych ten stosunek nie może być większy niż 42 proc.
Innym popularnym sposobem poprawy zdolności kredytowej jest dołączenie dodatkowego kredytobiorcy. Dla przykładu o kredyt może wnioskować osoba, wraz ze swoimi rodzicami. Takie rozwiązanie może istotnie poprawić możliwą do uzyskania kwotę kredytu, ale jeśli rodzice zarabiają więcej niż ich dziecko.
Należy jednak pamiętać, że wiek rodziców ogranicza okres kredytowania. Zwykle banki wymagają bowiem, aby kredyt został spłacony przed ukończeniem 70. roku życia.Jeśli wiec rodzice mają 50 lat, to kredyt może zostać udzielony najwyżej na 20 lat.
Poniższa tabela pokazuje jaką kwotę kredytu może uzyskać 4-osobowa rodzina z dochodem 8 tys. zł netto. Informacje na temat oprocentowania kredytów hipotecznych można natomiast znaleźć w naszym comiesięcznym raporcie.
Jarosław Sadowski
