Zaostrzenie wymogów przy kredytach hipotecznych

Jeszcze w roku 2013 solidnie przygotowany kredytobiorca mógł nie tylko zaciągnąć kredyt hipoteczny w kwocie stanowiącej 100 proc. wartości nabywanej nieruchomości, ale nawet w kwocie przewyższającej tę wartość - banki kredytowały zobowiązania o współczynniku LtV (loan to value - stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości) wynoszącym np. 120 proc.

Stan ten zmieniła jednak obowiązująca od stycznia 2014 r., znowelizowana Rekomendacja S z 18 czerwca 2013 r. W spisie dobrych praktyk dotyczących zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczanymi hipotecznie Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) wskazano, że optymalny poziom "wartość wskaźnika LtV w momencie udzielenia kredytu nie powinien przekraczać poziomu: a) 80 proc. lub b) 90 proc. w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczająca 80 proc. LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP".

KNF nie nakazała jednak natychmiastowego obniżenia maksymalnego poziomu akceptowalnego LtV, a założyła, że będzie on stopniowo redukowany w latach 2014-2017. Co za tym idzie, wraz z nadejściem roku 2014 potencjalni kredytobiorcy zainteresowani kredytem hipotecznym musieli dysponować już wkładem własnym na poziomie 5 proc. wartości nieruchomości, tj. wartość wskaźnika LtV nie mogła przekraczać poziomu 95 proc.

Biznes INTERIA.PL na Twitterze. Dołącz do nas i czytaj informacje gospodarcze

Kolejna zwyżka minimalnego poziomu wkładu własnego, jakiego banki wymagają od kredytobiorców stała się faktem 1 stycznia br. Zgodnie z zaleceniami KNF "dla ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie powstałych w okresie od 1 stycznia 2015 r. do 31 grudnia 2015 r. wartość wskaźnika LtV nie powinna przekraczać poziomu 90 proc.".

Oznacza to, że kredytobiorcy muszą dysponować już nie 5 proc., a 10 proc. wartości nieruchomości.

10 proc. to niby niewiele, jednak perspektywa zmienia się, gdy to 10 proc. odpowiada 25 000 zł należnych w przypadku kredytowania nieruchomości wartej 250 000 zł. Pomocny może być rządowy program Mieszkanie dla Młodych, ponieważ dopłaty realizowane w jego ramach przeznaczane są właśnie na wkład własny kredytu.

Kredytobiorcy mogą liczyć tu wprawdzie na dofinansowanie rzędu ok. 10 proc. wartości nieruchomości (15 proc. dla kredytobiorcy wychowującego min. jedno dziecko, 20 proc. jeśli w okresie do 5 lat od nabycia mieszkania beneficjenci doczekają się trzeciego lub kolejnego dziecka), jednak obostrzenia programu sprawiają, że koniec końców skorzystać może z niego wyłącznie określona - wąska grupa przyszłych kredytobiorców zainteresowanych zakupem nieruchomości, a same dopłaty i tak obejmują wyłącznie określany metraż, więc wartość ok. 10 proc. dofinansowania wkładu nie znajdzie zastosowania dla nieruchomości mierzącej np. 72 m kw.

Pobierz: program PIT 2014

W przyszłym roku o kredyt będzie jeszcze ciężej, ponieważ "dla ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie powstałych w okresie od 1 stycznia 2016 r. do 31 grudnia 2016 r. wartość wskaźnika LtV nie powinna przekraczać poziomu: a) 85 proc. lub, b) 90 proc. w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczająca 85 proc. LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP".

To mimo wszystko nie koniec, ponieważ już od roku 2017 zacznie obowiązywać wskazany wyżej, optymalny według KNF poziom LtV rzędu 80 proc. (90 proc. gdy część ekspozycji przekraczająca 80 proc. zostanie odpowiednio zabezpieczona).