Czy to koniec podwójnych polis OC?

Nowelizacja nie pomoże jednak osobom, które są już obowiązane do uiszczenia drugiej składki za komunikacyjną polisę OC obowiązującą w tym samym okresie ani też tym osobom, które w najbliższych kilku miesiącach spotka podobna niemiła niespodzianka. Do umów ubezpieczenia zawartych przed dniem wejścia w życie nowych regulacji zastosowanie znajdować będą przepisy dotychczasowe. Zatem przynajmniej podstawowa znajomość obecnych zasad dotyczących odnowienia się umowy ubezpieczenia lub jej przejścia na nabywcę pojazdu jest jeszcze niezbędna.

W pułapkę podwójnego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych najłatwiej wpaść w dwóch rodzajach sytuacji. Pierwszą z nich stanowi próba zmiany ubezpieczyciela. Wiąże się to z koniecznością wypowiedzenia dotychczas obowiązującej umowy.

Wielu ubezpieczających (klientów ubezpieczycieli) już na tym etapie popełnia błąd, sądząc, że wypowiedzenie polisy jest niepotrzebne, skoro sama wygaśnie z upływem wskazanego w niej okresu ubezpieczenia. Byłoby tak, gdyby nie przewidziana w ustawie zasada odnawiania się obowiązkowej ochrony ubezpieczeniowej na kolejny rok. Tymczasem w sytuacji, gdy posiadacz pojazdu mechanicznego nie później niż na jeden dzień przed upływem okresu 12 miesięcy, na który umowa ubezpieczenia została zawarta, nie powiadomi na piśmie zakładu ubezpieczeń o jej wypowiedzeniu, uważa się, że została zawarta następna umowa na kolejne 12 miesięcy.

Chcąc zmienić ubezpieczyciela, należy więc powiadomić towarzystwo o wypowiedzeniu umowy ubezpieczenia OC najpóźniej w przedostatnim dniu okresu, na który została ona zawarta. Przy czym złożenie wypowiedzenia umowy następuje wtedy, gdy dochodzi do adresata (ubezpieczyciela) w taki sposób, że mógł on zapoznać się z jego treścią, co oznacza, że istotna jest data doręczenia pisma, a nie jego nadania w urzędzie pocztowym. Nierzadko to właśnie zbyt późne doręczenie wypowiedzenia stanowi źródło późniejszych problemów z nieopłaconą składką za odnowioną polisę. Zatem aktualnie w braku zamiaru kontynuowania dotychczasowej polisy, należy ją wypowiedzieć z pewnym wyprzedzeniem. Zasada ta ma jednak wkrótce ulec zmianie na korzyść ubezpieczających - kluczowe znaczenie będzie miała data nadania pisma na poczcie.

Drugi sposób niechcącego nabycia podwójnej polisy OC to konsekwencja obecnych zasad przenoszenia własności (zbywania/nabywania) pojazdu mechanicznego. Przykładowo, sprzedaż czy darowizna pojazdu oznacza również automatyczne przejście praw i obowiązków wynikających z zawartej przez zbywcę umowy ubezpieczenia OC na nabywcę. Umowa przejęta po innym kierowcy ulega rozwiązaniu z upływem okresu, na który została zawarta, chyba że nabywca wypowie ją przed upływem 30 dni od dnia nabycia pojazdu mechanicznego. W przypadku wypowiedzenia polisy, rozwiązuje się ona z upływem 30 dni następujących po dniu nabycia pojazdu mechanicznego.

Jeżeli nabywca pojazdu nie wypowie ubezpieczycielowi umowy ubezpieczenia OC, którą wcześniej zawarł zbywca, polisa obowiązywać będzie nadal do końca wskazanego w niej okresu ubezpieczenia lub nawet dłużej.

Najważniejsze zmiany, które mają wejść w życie 11 lutego 2012 r., dotyczą możliwości wypowiedzenia zdublowanej polisy OC, nałożenia na zakłady ubezpieczeń obowiązku informowania o odnowieniu polisy (umowy) oraz zniesieniu zasady odnawiania umowy ubezpieczenia po zbyciu pojazdu. Innymi słowy, zniwelowane zostanie drugie źródło podwójnych ubezpieczeń obowiązkowych, zaś pierwsze zostanie znacznie ograniczone. Na zniesienie zasady odnawiania się umowy ubezpieczenia OC w braku jej wypowiedzenia przed upływem okresu ubezpieczenia ustawodawca się nie zdecydował. Celem nadrzędnym jest bowiem ochrona samych poszkodowanych, jak i ubezpieczonych przed sankcją za brak obowiązkowej ochrony.

Przede wszystkim klienci zakładów ubezpieczeń zyskają możliwość wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, która odnowiła się automatycznie w wyniku niewypowiedzenia wcześniejszej polisy. Jednakże zakładowi ubezpieczeń trzeba będzie zapłacić składkę za tę część okresu ubezpieczenia, który upłynął do daty wypowiedzenia umowy.

Samo wypowiedzenie będzie jednak skuteczne z chwilą jego nadania w placówce pocztowej, a nie - o czym była już mowa - z dniem doręczenia pisma do siedziby ubezpieczyciela. Z korzyścią dla ubezpieczających ustawodawca wprowadza zasadę, że zawiadomienia i oświadczenia składane agentowi danego zakładu ubezpieczeń będą uważane za złożone zakładowi ubezpieczeń, w imieniu lub na rzecz którego agent ubezpieczeniowy działa.

Jedną z podwójnych polis OC będzie można wypowiedzieć.

Ponadto towarzystwa zostaną zobowiązane do przesyłania ubezpieczającym informacji o ubezpieczeniu na kolejny okres ubezpieczenia. Pierwsze pismo powinno zostać wysłane do ubezpieczającego nie później niż 14 dni przed upływem okresu wskazanego na polisie. Jeżeli ubezpieczający nie oświadczy, że nie jest zainteresowany kontynuacją umowy i ta odnowi się automatycznie, to zakład ubezpieczeń będzie musiał potwierdzić zawarcie umowy dokumentem ubezpieczenia (polisą OC) w ciągu 14 dni od jej zawarcia.

Podstawa prawna

Ustawa z dnia 22.05.2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. nr 124, poz. 1152 ze zm.)

autor: Tomasz Konieczny
Gazeta Podatkowa nr 66 (794) z dnia 2011-08-18

GOFIN podpowiada