Ilustrowany alfabet kredytobiorcy cz. 1

"Jak szukać najtańszego kredytu?", "Co musimy wiedzieć o kredytach hipotecznych?", "Wszystko o kredytach" - to tylko niektóre tytuły. Nie zawsze znajdziemy tam jednak wiedzę, która rzeczywiście coś wniesie i pomoże ubiegającym się o kredyt. Wszak dziś prawie każdy przedszkolak wie o tym, że raty mogą być równe lub malejące, a kredyt można załatwiać samemu w banku albo też udać się po pomoc do pośrednika.

Jako stary wyjadacz z branży kredytowej i ja pozwoliłem sobie na opracowanie własnej, autorskiej wersji poradnika dla kredytobiorców. Jest to materiał o charakterze informacyjno-ostrzegawczym, gdzie poza wiedzą, co oznacza dane hasło, znajdą Państwo także trochę informacji na temat pułapek, które zastawili bankowcy na niedoświadczonych kredytobiorców.

Starałem się wyjaśnić prostym językiem, co kryje się pod danym pojęciem, na które możemy się natknąć w trakcie ubiegania się o kredyt na własne M. Hasła te przedstawiam w porządku alfabetycznym, przy niektórych opisach są także ilustracje mojego pomysłu. Stąd też tytuł niniejszej publikacji.

Annuitetowe raty - jeden z dwóch podstawowych wariantów spłaty kredytu. Bardziej po polsku - są to prostu raty równe. Na początku spłacamy maleńkie raty kapitałowe oraz dorzucamy do tego bardzo wysokie odsetki. Ten system spłaty wybiera pewnie ponad 90 proc. kredytobiorców, co może trochę dziwić, bowiem mocno na tym przepłacamy w porównaniu ze spłatą kredytu udzielonego przy zastosowaniu rat malejących. Przykładowo: przy kredycie w PLN w kwocie 300 000 zł na 30 lat annuitet będzie nas kosztował drożej o około 75 000 zł, jeśli oczywiście kredytu nie spłacimy przed czasem. Jednak, gdy wybierzemy raty malejące, to w początkowym okresie musimy co miesiąc wysupłać o ponad 500 zł więcej, niż przy zastosowaniu rat równych.

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) - instytucja, która zbiera od banków wszelkie dane na temat udzielonych i wnioskowanych kredytów. Zdecydowana większość kredytodawców korzysta dziś z bazy danych BIK, gdy ubiegamy się o kredyt lub pożyczkę. I tu czasem może powstać problem, nawet w sytuacji, kiedy wszystkie raty spłacamy terminowo. Otóż dość często zdarza się sytuacja, kiedy informacje z raportu BIK nie są zgodne ze stanem faktycznym. Może wtedy dojść do niezgodności pomiędzy naszymi danymi o zobowiązaniach, które wpisaliśmy do wniosku o kredyt, a informacjami uzyskanymi przez bank od BIK. Jedyna rada - wystąpić samodzielnie do BIK o pełen raport i sprawdzić dane tam zawarte przed złożeniem wniosku kredytowego. Mamy wtedy kompletną wiedzę, czy wszystko się zgadza i co ewentualnie trzeba wyjaśnić przez złożeniem wniosku.

Cena kredytu - w skład ceny wchodzi wiele składników, choć najczęściej kredytobiorca widzi tylko dwa elementy: prowizję i oprocentowanie, mające bezpośredni wpływ na wysokość raty. Aby ocenić prawidłowo opłacalność danej oferty (w stosunku do innych) musimy dokładnie zapoznać się także z kosztami, które musimy ponieść przed udzieleniem kredytu (np. koszty wyceny), przy podpisaniu umowy kredytowej (oprócz prowizji to m.in. wysokość spreadu stosowanego przez bank, dodatkowe ubezpieczenia przy kredycie) oraz w trakcie spłaty (koszty wcześniejszej spłaty części lub całości kredytu, prowizja za przewalutowanie). Zanim podejmiemy decyzję o wyborze banku i oferty winniśmy mieć te wszystkie parametry wypisane na kartce i dopiero wówczas można mówić o świadomej i słusznej decyzji - przez dokładne porównanie ofert.

Departament ryzyka (w slangu bankowym zwany "ryzykiem") - komórka banku odpowiedzialna za ograniczanie akcji kredytowej. Teoretycznie - wróg i postrach kredytobiorców, bowiem właśnie tu zapadają często decyzje o nie udzieleniu kredytu danej osobie. Jeszcze niedawno można było sądzić, że "ryzyko" to relikt przeszłości przeszkadzający w biznesie kredytowym i że nie ma dlań miejsca w nowoczesnej bankowości.

W takich np. Stanach Zjednoczonych bardzo popularne były (do niedawna) kredyty hipoteczne typu NINJA, czyli udzielane osobom bez wkładu własnego, bez stałej pracy i bez majątku. Taka odważna polityka kredytowa okazała się jednak nie do końca trafiona i rynek "hipotek" w USA się wywrócił, a na całym świecie (także w Polsce) do łask wróciła zachowawcza polityka banków, czyli ostra selekcja wśród potencjalnych kredytobiorców, której zasady bezpieczeństwa tworzą właśnie departamenty ryzyka.

Doradca kredytowy - osoba oddelegowana przez daną firmę (bank lub pośrednika kredytowego) do zajmowania się kredytami. Bardzo mylący może okazać się tu pierwszy człon nazwy, czyli "doradca" (biorąc pod uwagę znaczenie tego pojęcia, znane w języku polskim z innych dziedzin), bowiem praca takiej osoby często nie ma nic wspólnego z doradzaniem. Nieprawdopodobny boom na rynku kredytów hipotecznych, który miał miejsce w okresie 2003-2007, wymusił na instytucjach finansowych z tej branży utworzenie - często niemal z dnia na dzień - setek lub tysięcy nowych stanowisk pracy do obsługi walących drzwiami i oknami po kredyt na zakup własnego M klientów. W ten sposób wyprodukowano ogromną rzeszę pracowników, zwanych potem szumnie "doradcami kredytowymi", którzy po kilkudniowym szkoleniu mieli zajmować się obsługą kredytów hipotecznych. Niestety, procedury bankowe są bardzo zawiłe, naszpikowane niezliczoną ilością pułapek, w które "żółtodziób" wpada jak śliwka w kompot. Jednakowoż konsekwencje zawalonej sprawy ponosi nie on, a wyłącznie niedoszły klient. Aby było to uczciwe, potencjalny kredytobiorca powinien mieć pełną wiedzę o osobie, która podjęła się prowadzenia jego kredytu hipotecznego. Przede wszystkim o jego stażu pracy w kredytach hipotecznych oraz o ilości "przerobionych" tematów.

EURIBOR - stopa procentowa kredytów na rynku europejskim, ustalana w Brukseli (średnia z ofert 60 banków). W odniesieniu do kredytów hipotecznych - jest to składnik oprocentowania stosowany przy kredytach w EURO (patrz też: WIBOR). Stosowanym przez banki wskaźnikiem jest najczęściej EURIBOR 3M, niektórzy kredytodawcy (np. bardzo popularny ostatnio wśród polskich kredytobiorców Bank DnB Nord), tworzą ofertę w oparciu o droższy EURIBOR 6M.

Sprawdź bieżący poziom EURIBOR w naszym serwisie

Euro - waluta, z którą krajowi kredytobiorcy winni wiązać ogromne nadzieje! Nie tylko dlatego, że kryzys z 2008 i 2009 r. zabrał nam ukochanego franka i obecnie jest to jedyna sensowna opcja kredytu walutowego, znacznie tańszego od kredytu w PLN. Zwróćmy uwagę jeszcze na jeden fakt: euro jest dziś wobec naszej waluty wyjątkowo mocne, co zapewne zmieni się i to w niedługim czasie. Jeśli więc waluta ta osłabnie w stosunku do złotówki, to udzielony kredyt częściowo sam się spłaci. Jak znaczący może być to spadek? Biorąc pod uwagę to, co dzieje się obecnie w eurolandzie (drugi kraj po Grecji w kolejce do gospodarczej zapaści to licząca ok. 47 mln obywateli Hiszpania), być może sprawdzą się opinie ekspertów, badających przyszłą relację pomiędzy funtem, euro i dolarem. Otóż, w ich opinii już niedługo może obowiązywać prosty przelicznik: funt euro będzie wart jednego dolara.

Sprawdź bieżące notowania euro i innych walut w naszym serwisie

Frank szwajcarski - wielka miłość rodzimych kredytobiorców w okresie 2003 - IX 2008, kiedy to momentami ponad 75 proc. udzielanych kredytów hipotecznych branych było w tej walucie. Jeszcze w 2009 r. w niektórych bankach udawało się uzyskać kredyt w CHF na niezłych warunkach. Obecnie w jego miejsce wszedł kredyt hipoteczny w euro. Osobiście uważam, że dziś jest to absolutnie najlepsza forma zadłużenia, co wyjaśniam w opisie pojęcia "euro".

Chcesz kupić/sprzedać mieszkanie? Przejrzyj oferty w naszym serwisie

Sprawdź:  zlecenia budowlane, zlecenia budowlane