Dla kogo IKE, dla kogo IKZE?
Rozwiązania proponowane w ramach III filaru emerytalnego nie cieszą się zbyt wielką popularnością. Według danych Komisji Nadzoru Finansowego, liczba kont IKE spada.
Co ważne, bardzo niewielu oszczędzających dokonało wpłat na swoje konta - jedynie co trzecie IKE i co dziesiąte IKZE zostało w zeszłym roku zasilone jakimikolwiek środkami. Sytuacja może zacząć zmieniać się wraz z dotarciem do odbiorców informacji o wysokościach przyszłych emerytur. Prawdopodobnie będą one wynosić zaledwie 40-50% ostatniej pensji.
Chcąc zadbać o swoją przyszłość, wielu Polaków może więc zwrócić się w stronę ubezpieczeń oferowanych w III filarze.
IKE, IKZE czy PPE
Wysokość przyszłej emerytury z III filaru jest uzależniona od oszczędności, które gromadzi się dobrowolnie na wybranym koncie. Każdy może posiadać jedno konto IKE lub IKZE; jeśli jednak chciałby odkładać więcej pieniędzy, może otworzyć jeden i drugi rachunek. Konta mogą być prowadzone przez fundusze inwestycyjne i emerytalne, domy maklerskie, banki oraz towarzystwa ubezpieczeniowe.
Różnice pomiędzy rachunkami dotyczą limitów wpłat oraz podatków. Wysokość rocznych przelewów na IKE wynosi obecnie 11 238 zł, a na IKZE 4 495,20 zł. Oba plany emerytalne zapewniają klientom zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych, zwanego popularnie podatkiem Belki. O ile jednak w przypadku IKE możemy nie płacić od momentu nabycia uprawnień emerytalnych, o tyle IKZE uwalnia nas od podatku, jeśli zaczniemy wypłacać środki po ukończeniu 65 roku życia. Dodatkowo, wybierając IKZE, zaczynamy oszczędzać natychmiast - składki wpłacane na konto można bowiem odliczyć od dochodu i nie rozliczać się z nich z fiskusem.
PPE (Pracownicze Programy Emerytalne) to forma grupowego oszczędzania w zakładach pracy. Składka odprowadzana na konto jest finansowana przez pracodawcę i nie może przekroczyć 7% miesięcznego wynagrodzenia brutto pracownika. Uczestnik PPE może przelewać na swoje konto dodatkowy kapitał, nie przekraczając jednak limitu, który w 2014 roku wynosi 16 857 zł. Dochód z inwestycji oraz przyszłe świadczenia z tytułu PPE są zwolnione z podatku dochodowego, a w przypadku zmiany pracodawcy istnieje możliwość transferu środków na IKE lub do innego PPE.
Jak zmaksymalizować oszczędności?
Każde z wymienionych kont jest wspierane przez państwo w nieco inny sposób - wybór optymalnego rozwiązania wymaga więc precyzyjnego określenia własnych potrzeb. Aby zwiększyć swoje możliwości oszczędzania, wiele osób decyduje się prowadzić jednocześnie IKE i IKZE. W perspektywie kilkudziesięciu lat gromadzenia kapitału, taka decyzja powinna przynieść znaczne korzyści.
Pracownicze Programy Emerytalne umożliwiają za to pracownikom odkładanie pieniędzy na kilka PPE w różnych miejscach pracy, jeżeli są zatrudnieni w ramach umowy o pracę, wyboru, mianowania lub powołania. Dotyczy to również osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą.Planując swoją przyszłość, warto zatem rozważyć skorzystanie z usług wykwalifikowanego doradcy finansowego, który doradzi wybór optymalnego produktu finansowego, a w razie potrzeby dobierze również inne, zyskowne rozwiązania umożliwiające oszczędzanie w myślą o godziwej emeryturze.
GERDA BROKER
