Reklama

IKE, IKZE, PPK, PPE - czym różnią się popularne sposoby na dodatkową emeryturę?

Liczysz na spokojną jesień życia niezmąconą strachem o jutro? Koniecznie zadbaj o to wcześniej i zbuduj swoją poduszkę finansową samodzielne. Wykorzystując popularne produkty finansowe: PPK, PPE, IKE oraz IKZE to zadanie jest znacznie łatwiejsze. Podpowiadamy czym różnią się poszczególne sposoby na oszczędzanie dodatkowych pieniędzy na emeryturę.

Emerytura z ZUS-u to podstawowe świadczenie będące składową dwóch obowiązkowych filarów, które - niestety - większości z nas nie da możliwości utrzymania wysokiego standardu życia. Trudno także mówić o szaleństwach na starość. Według danych Głównego Urzędu Statystycznego przeciętny emeryt w Polsce ma bowiem do dyspozycji 2421,17 złotych brutto. Kwota na rękę ledwo przekracza dwa tysiące złotych. Biorąc pod uwagę wciąż rosnące koszty utrzymania, drożejącą żywność czy pogarszający się z wiekiem stan zdrowia, statystyczna kwota może nie wystarczyć do końca miesiąca. Aby zapobiec przyszłym problemom, warto znacznie wcześniej zainteresować się produktami finansowymi, które pomogą nam odłożyć pieniądze.

IKE czy IKZE?

Reklama

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego czyli IKZE to jeden z najbardziej motywujących systemów odkładania pieniędzy. Rocznie na konto nie można wpłacić więcej, niż 1,2-krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego na dany rok. W tym roku limit wpłat wynosi dokładnie 6 272,40 złotych. Co w takim razie jest atrakcyjnego w tym produkcie? W momencie wypłaty środków zyski nie są objęte podatkiem od dochodów kapitałowych. Dodatkowo oszczędzając przez kolejne pięć lat oraz wypłacając zyski po 65. roku życia zapłacimy tylko zryczałtowany podatek w wysokości 10%. Mocno odczuwalną korzyścią jest jednak przede wszystkim możliwość odliczenia środków od podstawy opodatkowania. Tym samym otwierając IKZE, mamy szansę obniżyć wysokość należnego podatku za rok 2020 nawet o 2007 złotych.

Z kolei właściciele IKE, czyli Indywidualnego Konta Emerytalnego, mogą rocznie odłożyć na nim wyższą kwotę. Zgodnie z obwieszczeniem  Ministra Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej maksymalna wysokość wpłat na IKE w roku 2020 wynosi aż 15 681 złotych. Inna jest także ulga podatkowa. Ta odczuwalna jest nie na początku, lecz w finalnej fazie oszczędzania. Wpłaty nie są odliczane do podatku dochodowego, jednak wycofanie środków (po ukończeniu 60. roku życia) nie wiąże się z koniecznością zapłacenia podatku od zysków kapitałowych,  nie ma także żadnych potrąceń ewentualnego wypracowanego zysku.

Czy da się połączyć IKE i IKZE?

Aby mieć możliwość uzyskania jak największych zysków, warto postawić na konta emerytalne dostępne w funduszach TFI. Pakiet Emerytalny PKO TFI oferuje połączenie mechanizmów IKZE oraz IKE. Oszczędności są automatycznie alokowane pomiędzy obydwoma kontami. Początkowe wpłaty trafiają na IKZE, a po osiągnięciu limitu, przekierowywane są na IKE. Kiedy górny pułap wpłat zostanie osiągnięty także tu, nadwyżki przekazywane są na rejestr prowadzony na zasadach ogólnych.

Główną korzyścią jest przede wszystkim maksymalnie efektywne wykorzystanie ulg i zwolnień podatkowych. Wpłacając pieniądze na IKZE możemy skorzystać z ulgi podatkowej w każdym roku kalendarzowym. Dodatkowo inwestycje dostosowują się do wieku użytkownika i ulegają zmianie wraz z przybliżającą się emeryturą. Pakiet Emerytalny PKO TFI charakteryzuje się także dużą swobodą wpłat: pierwsza wynosi 500 złotych, a kolejne minimum 100 złotych. Warto także zaznaczyć, że nie ma opłat manipulacyjnych przy transferze IKE oraz IKZE z innych instytucji finansowych do Pakietu Emerytalnego PKO TFI. Pakiet można otworzyć zarówno przez www.i-fundusze.pl, w iPKO oraz w placówce PKO Banku Polskiego.

PPE czy PPK?

Pracownicze Programy Emerytalne (PPE) oraz Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) to formy zbiorowego inwestowania, które umożliwiają odkładanie dodatkowych środków na emeryturę  i są finasowanie przez pracodawców i pracowników, a w przypadku PPK również przez państwo (Fundusz Pracy). Pierwszy z wymienionych programów nie jest obligatoryjny dla pracodawcy. Środki w PPE mogą odkładać pracownicy zatrudnieni na umowie o pracę, którzy nie ukończyli 70. roku życia. Skąd pochodzą pieniądze? Składkę podstawową na PPE finansuje pracodawca, a jej wysokość to maksymalnie 7 procent wynagrodzenia pracownika. Roczny limit składki dodatkowej w 2020 roku wynosi 23 521,50 złotych. Sam pracownik może zadeklarować składkę dodatkową w dowolnej wysokości (jeżeli tylko nie zakazuje tego umowa zakładowa).

Z kolei PPK to program, który jest obowiązkowy dla wszystkich przedsiębiorców z wyjątkiem tych, którzy wdrożyli u siebie PPE. W jego ramach oszczędzać mogą wszystkie osoby zatrudnione na umowach oskładkowanych przez ZUS. Inne niż w przypadku PPE jest także źródło oszczędności. Pieniądze trafią bowiem na konto aż z trzech źródeł: od pracownika (maksymalnie 2 procent wynagrodzenia), pracodawcy (1,5 procent wynagrodzenia) oraz od państwa - Funduszu Pracy (250 złotych składki powitalnej oraz 240 złotych składki rocznej). Zarówno oszczędności zgromadzone na rachunku PPK, jak i te pochodzące z PPE podlegają zasadom dziedziczenia.

Partner publikacji: PKO TFI

Reklama

Reklama

Reklama

Reklama

Finanse / Giełda / Podatki
Bądź na bieżąco!
Odblokuj reklamy i zyskaj nieograniczony dostęp do wszystkich treści w naszym serwisie.
Dzięki wyświetlanym reklamom korzystasz z naszego serwisu całkowicie bezpłatnie, a my możemy spełniać Twoje oczekiwania rozwijając się i poprawiając jakość naszych usług.
Odblokuj biznes.interia.pl lub zobacz instrukcję »