Spis treści:
- Prognozy ZUS 2025: emerytury mogą być głodowe
- Jak zacząć oszczędzać na emeryturę?
- Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK)
- Indywidualne Konta Emerytalne (IKE)
- Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE)
- Inwestycje długoterminowe
Prognozy ZUS 2025: emerytury mogą być głodowe
Jeszcze w sierpniu 2025 r. każdy ubezpieczony urodzony po 1948 r., który nie pobiera jeszcze emerytury, otrzyma z ZUS coroczną informację o stanie swojego konta. Dokument ten pokazuje dwie kluczowe rzeczy: sumę składek zgromadzonych do tej pory wraz z tegoroczną waloryzacją oraz dla osób po 35. roku życia prognozę przyszłej emerytury.
Zobacz również:
I właśnie ta prognoza może być niemiłym zaskoczeniem dla wielu osób. Z wyliczeń ZUS wynika bowiem, że przyszłe świadczenia będą stanowiły jedynie niewielką część obecnych zarobków: często na poziomie 30-40 proc. pensji. W praktyce oznacza to, że osoba zarabiająca dziś przeciętne wynagrodzenie, w przyszłości może otrzymywać emeryturę, która nie wystarcza na pokrycie podstawowych wydatków.
Jeszcze gorzej sytuacja wygląda w przypadku osób, które pracowały za minimalną krajową, miały dłuższe przerwy w zatrudnieniu lub pracowały na część etatu. Wówczas ich prognozowana emerytura często nie przekracza nawet ustawowego najniższego świadczenia emerytalnego.
Jak zacząć oszczędzać na emeryturę?
W związku z tym, że prognozy z ZUS pokazują naprawdę niskie świadczenia, wiele osób powinno poważnie pomyśleć o dodatkowych źródłach zabezpieczenia na przyszłość. Co ważne, nie trzeba od razu odkładać dużych kwot, liczy się systematyczność i czas; nawet niewielkie, ale regularne oszczędzanie może w dłuższej perspektywie pomóc zbudować realny kapitał. Jak zwiększyć świadczenie emerytalne?
Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK)
PPK to jeden z najprostszych sposobów na dodatkowe odkładanie pieniędzy na przyszłą emeryturę. System opiera się na trzech źródłach wpłat: pracownika, pracodawcy oraz państwa. Pracownik przeznacza na ten cel co najmniej 2 proc. wynagrodzenia brutto (z możliwością zwiększenia do 4 proc.), pracodawca dokłada od 1,5 do 4 proc., a państwo raz w roku przekazuje środki w formie jednorazowych dopłat.
Dzięki temu kapitał odkładany w ramach programu rośnie szybciej, ponieważ oprócz wpłat własnych zasilany jest dodatkowymi pieniędzmi od pracodawcy i państwa. Co istotne, zgromadzone środki są prywatną własnością uczestnika i można je wypłacić w określonych sytuacjach, np. w razie poważnych problemów zdrowotnych, na wkład własny przy kredycie hipotecznym lub w całości po ukończeniu 60. roku życia.
Dla wielu osób PPK stanowi pierwszy krok do systematycznego oszczędzania, ponieważ działa automatycznie i nie wymaga regularnego pamiętania o przelewach.
Indywidualne Konta Emerytalne (IKE)
Indywidualne Konto Emerytalne to forma dobrowolnego oszczędzania, która daje możliwość gromadzenia kapitału na przyszłą emeryturę przy zachowaniu korzyści podatkowych. Wpłaty na IKE nie są opodatkowane podatkiem od zysków kapitałowych (tzw. “podatek Belki"), pod warunkiem, że wypłata środków nastąpi po ukończeniu 60. roku życia lub po 55. roku życia w przypadku wcześniejszego nabycia uprawnień emerytalnych.
Co więcej, IKE można prowadzić w różnych instytucjach finansowych: od banków, przez fundusze inwestycyjne, po domy maklerskie czy zakłady ubezpieczeń, dzięki czemu uczestnik ma swobodę wyboru formy inwestowania.
Warto pamiętać, że w IKE obowiązuje roczny limit wpłat, który jest powiązany z wysokością przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce. Oznacza to, że nie możemy wpłacać tam dowolnych kwot. W praktyce jednak limit jest na tyle wysoki, że pozwala na regularne i długoterminowe oszczędzanie.
Poza tym w przypadku IKE zgromadzony kapitał nigdy nie przepada, nawet w przypadku śmierci właściciela. Środki zgromadzone na koncie IKE podlegają bowiem dziedziczeniu.
Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE)
IKZE to kolejna dobrowolna forma oszczędzania na przyszłą emeryturę, która podobnie jak IKE pozwala gromadzić dodatkowy kapitał, ale daje jeszcze jedną istotną korzyść: ulgę podatkową. Wpłaty dokonywane na konto można bowiem odliczyć od podstawy opodatkowania w rocznym zeznaniu PIT.
Środki zgromadzone na IKZE inwestowane są w zależności od wybranej instytucji i mogą być lokowane w obligacje, fundusze inwestycyjne, ubezpieczenia kapitałowe czy rachunki maklerskie. Każdy może więc dostosować formę inwestowania do tego, jakie ryzyko jest w stanie zaakceptować.
W przeciwieństwie do IKE wypłata z IKZE po ukończeniu 65. roku życia wiąże się z obowiązkiem zapłacenia zryczałtowanego podatku w wysokości 10 proc. zgromadzonych środków. Poza tym roczny limit wpłat na IKZE jest niższy niż w przypadku IKE, ale nadal pozwala na regularne budowanie dodatkowej poduszki finansowej. I podobnie jak w przypadku IKE, środki zgromadzone na IKZE podlegają dziedziczeniu.
Inwestycje długoterminowe
Oprócz typowych rozwiązań emerytalnych, takich jak PPK, IKE czy IKZE, dodatkowym sposobem zwiększenia przyszłego świadczenia emerytalnego są bez wątpienia inwestycje długoterminowe. Mogą one obejmować zarówno fundusze inwestycyjne, akcje, obligacje, jak i np. nieruchomości.
W tym przypadku bardzo ważna jest jednak perspektywa czasu, ponieważ inwestowanie działa najlepiej wtedy, gdy środki pracują przez wiele lat. Nawet jeśli w krótkim okresie pojawią się spadki, to w dłuższej perspektywie zwykle zostaną one zrekompensowane przez wzrosty. Taka forma inwestycji chroni także nasze oszczędności przed inflacją.
Na długoterminowe inwestycje często decydują się osoby, które mają wyższe dochody i mogą przeznaczyć część środków np. na zakup mieszkania pod wynajem czy systematyczne inwestowanie w fundusze. Warto pamiętać, że im wcześniej rozpocznie się taki proces, tym większy kapitał możemy zbudować na przyszłość.
Zobacz również:
Warto też rozważyć obligacje skarbowe, szczególnie te indeksowane inflacją. To jedno z bezpieczniejszych rozwiązań, które może stanowić stabilny element portfela długoterminowego. Choć nie dają tak dużych zysków jak akcje czy nieruchomości, zapewniają ochronę kapitału i regularne odsetki.
WB
