Rata kredytu w złotych może wzrosnąć w ciągu roku o 172 zł

Przeciętna marża kredytu w złotych na kwotę 300 tys. zł (30 lat, 25 proc. wkładu własnego) wynosi dziś 2,5 proc., a oprocentowanie 6,65 proc. Daje to ratę nowego kredytu na poziomie 1926 zł. Dla porównania, rata przeciętnego kredytu w euro (marża 3,2 proc., oprocentowanie 3,87 proc., spread 20 groszy) wynosi dziś 1483 zł. Rynek oczekuje, że w ciągu najbliższych 6 miesięcy stopa WIBOR (3-miesięczna) wzrośnie do 4,42 proc., a w ciągu 12 miesięcy do 5 proc. W dużym uproszczeniu można więc przyjąć, że inwestorzy spodziewają się trzech podwyżek stóp w Polsce po 25 pkt. bazowych.

Przy założeniu, że marże nie uległyby zmianie, realizacja takiej prognozy oznaczałaby wzrost raty kredytu z naszego przykładu do 1980 zł w ciągu sześciu miesięcy i do 2098 zł w ciągu 12 miesięcy. W tym ostatnim przypadku wzrost w stosunku do obecnego poziomu wyniósłby aż 172 zł.

O ile kredytobiorców już spłacających zadłużenie hipoteczne najprawdopodobniej dotknie wzrost stóp rynkowych, to osoby, które dopiero zastanawiają się nad wzięciem kredytów w złotych mogą liczyć na to, że wzrost stóp rynkowych przynajmniej w części zostanie zrekompensowany spadkiem marż kredytowych, w efekcie czego wzrost oprocentowania nie będzie tak duży.

Raczej mało prawdopodobny wydaje spadek przeciętnego poziomu marż aż o 75 pkt. bazowych, chociaż w pojedynczych przypadkach zdecydowane cięcia są możliwe. Pokazuje to przykład Allianz Banku, który w tym tygodniu obniżył marże o 0,6 pkt, proc. Oferta ma charakter promocyjny (dotyczy wniosków złożonych do 12 marca, są jednak duże szanse na jej przedłużenie. Marża dla kredytu na 300 tys. zł (30 lat, 25 proc. wkładu własnego) wynosi teraz w Allianz Banku 1,8 proc. wobec 2,4 proc. w standardowej ofercie.

Niewiele mniejsze cięcie miało miejsce w Kredyt Banku, gdzie marża dla kredytu z naszego przykładu spadła z 3,2 proc. do 2,7 proc. W ostatnich dniach marże dla kredytów obniżył też bank Pekao SA, choć tu skala cięcia była mniejsza (0,15 pkt. proc.). Marża dla kredytu z naszego przykładu to obecnie 2,25-2,45 proc. (oferta obowiązuje do połowy czerwca).

Ale są też banki, które podnoszą koszt kredytu w złotych. Przykładem może być Polbank, który co prawda nie zmienił stawek podstawowych, ale zmniejszył skalę obniżki w marży z tytułu otwarcia konta. Klient, który otworzy rachunek w tym banku może obecnie liczyć na zmniejszenie marży o 0,75 pkt. proc. (wcześniej o 1 pkt. proc.).

Aby przyciągnąć klientów banki rezygnują też z prowizji z tytułu udzielenia kredytu. Taką promocję mają obecnie ING i Lukas Bank. Standardowo prowizji nie pobiera też DnB NORD. W innych bankach wybór opcji "prowizja zero procent" wiąże się z koniecznością zakupu dodatkowego produktu, zwykle ubezpieczania (Polbank, mBank, PKO BP, Raiffeisen Bank). Dodajmy, że spadają także marże kredytów walutowych. Obniżki stawek dla kredytów w euro wprowadziły w ostatnich dniach Deutsche Bank, BOŚ, MultiBank, mBank i Kredyt Bank.

Katarzyna Siwek, Home Broker