Zdolność kredytowa - jak ją zwiększyć?

Polacy kupują dziś rekordowo dużo mieszkań - wciąż jednak wielu osobom staje na przeszkodzie zbyt niska zdolność kredytowa. Eksperci serwisu Homla.pl podpowiadają, jak można ją zwiększyć, by móc wreszcie kupić wymarzone M.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Jakie czynniki decydują o tym, komu bank jest skłonny przyznać kredyt? Najważniejsza jest oczywiście wysokość dochodów osoby wnioskującej o kredyt oraz ich regularność. Banki zwracają też uwagę na to, jaki typ umowy zawarliśmy z pracodawcą (najlepsza jest umowa o pracę na czas nieokreślony) oraz na staż pracy. Znaczenie ma również ciągłość zatrudnienia - dłuższe przerwy pomiędzy kolejnymi okresami zatrudnienia oznaczają dla banku ryzyko niewypłacalności klienta.

Na zdolność kredytową wpływają też zobowiązania finansowe. Wszelkie spłacane kredyty i pożyczki zmniejszają szansę, że bank przyzna wnioskodawcy pieniądze. Podobnie działają zbyt wysokie średnie miesięczne wydatki, poręczanie czyjegoś kredytu oraz posiadanie kart kredytowych i debetów. Co ważne, te ostatnie obniżają naszą zdolność kredytową nawet wtedy, gdy z nich nie korzystamy.

Reklama

Znaczenie przy ocenie kredytobiorcy ma dla banku także jego wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu oraz jego dotychczasowa historia kredytowa. Jej brak jest równie niekorzystny jak zła historia kredytowa - w obu przypadkach bank będzie mniej skłonny powierzyć nam pieniądze. Liczy się również to, jak wiele wniosków o kredyt złożyła dana osoba - zbyt częste próby pożyczenia pieniędzy to dla banku sygnał, że sytuacja finansowa wnioskodawcy nie jest stabilna.

Na zdolność kredytową wpływają wreszcie cechy zaciąganego kredytu. Czynniki takie jak wnioskowana kwota kredytu, rodzaj i liczba rat, okres spłaty, wysokość wkładu własnego i wartość nabywanej nieruchomości pomagają bankowi określić, jak wysokie jest ryzyko, że dana osoba będzie mieć problem ze spłatą zobowiązania. Jeśli będzie ono zbyt duże, kredyt hipoteczny zwyczajnie nie zostanie nam przyznany.

Jak można zwiększyć zdolność kredytową?

Podstawowym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest podwyższenie dochodów. Jeśli w obecnej pracy nie mamy w najbliższym czasie szans na podwyżkę, pozostaje nam znalezienie dodatkowego zatrudnienia lub zmiana pracy. Co istotne, bank nie uwzględnia przy obliczaniu zdolności kredytowej jednorazowych premii czy nagród pieniężnych - muszą to być stałe, regularne dodatkowe dochody. Muszą też one oczywiście pochodzić z legalnego źródła.

Innym sposobem jest zmniejszenie ciążących na nas zobowiązań. Przed staraniem się o kredyt najlepiej zatem spłacić inne zaciągnięte pożyczki oraz zamknąć wszystkie karty kredytowe oraz konta debetowe. W razie problemów ze spłatą posiadanych kredytów warto rozważyć rozwiązania takie jak kredyt refinansowy i kredyt konsolidacyjny - ich zastosowanie wpłynie pozytywnie na naszą zdolność kredytową. Dobrym pomysłem będzie też ograniczenie comiesięcznych wydatków w gospodarstwie domowym. Przy oszczędzaniu trzeba jednak pamiętać, że bank uwzględnia przy zdolności kredytowej nasze wydatki i dochody z 6 ostatnich miesięcy.

Ocenę naszej zdolności kredytowej można wreszcie poprawić, renegocjując warunki zaciąganego kredytu. Najprostszym sposobem na przekonanie banku jest zwiększenie liczby kredytobiorców. Jeżeli o pieniądze będziemy starać się wraz ze współmałżonkiem, rodzicami czy teściami, bank uwzględni przy obliczaniu zdolności kredytowej dochody i zobowiązania wszystkich wnioskodawców. Możemy również zgodzić się na wydłużenie okresu spłaty oraz zamienić raty malejące na stałe - wszystko to zwiększa szansę na otrzymanie kredytu.

Jak poprawić historię kredytową?

Ostatnią metodą na zwiększenie zdolności kredytowej jest poprawienie historii kredytowej. Nie można oczywiście w sposób legalny usunąć z baz danych Biura Informacji Kredytowej zapisów o spóźnionych albo niespłaconych ratach. Można jednak zaciągnąć kilka niewielkich kredytów (np. na samochód albo sprzęt elektroniczny) i spłacić je w terminie. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego odsunie się co prawda w czasie, gdy jednak złożymy wniosek, nasza najnowsza historia w BIK będzie już wyglądała dużo lepiej.

Pamiętajmy również, by upewnić się, czy nasze dane w BIK są zgodne ze stanem faktycznym. Od czasu do czasu zdarza się, że bank zapomni wysłać do BIK informację o tym, że zakończyliśmy spłatę zobowiązania. W efekcie kredyt wciąż widnieje na naszym koncie jako niespłacony. Jeśli znaleźliśmy się w takiej sytuacji, powinniśmy poinformować o niej bank, w którym kredyt był spłacany. Kiedy pracownicy banku prześlą do BIK sprostowanie, błędna historia zostanie skorygowana, a nasza zdolność kredytowa wzrośnie.

Na koniec warto wspomnieć o jeszcze jednej, nieco nietypowej sytuacji. Jeżeli tym, co powstrzymuje bank przed przyznaniem nam kredytu, jest zła historia kredytowa współmałżonka, rozwiązaniem może być ustanowienie rozdzielności majątkowej. Jeśli się na to zdecydujemy, bank przy ocenie zdolności kredytowej weźmie pod uwagę tylko nasze dochody i wydatki oraz naszą historię spłaty zobowiązań. Ten prosty krok może pomóc przy zakupie mieszkania wielu osobom, które dotąd nie były w stanie uzyskać kredytu.

Homla.pl
Dowiedz się więcej na temat: bank | kredyt | zdolność kredytowa
Reklama
Reklama
Reklama
Reklama
Strona główna INTERIA.PL
Polecamy
Finanse / Giełda / Podatki
Bądź na bieżąco!
Odblokuj reklamy i zyskaj nieograniczony dostęp do wszystkich treści w naszym serwisie.
Dzięki wyświetlanym reklamom korzystasz z naszego serwisu całkowicie bezpłatnie, a my możemy spełniać Twoje oczekiwania rozwijając się i poprawiając jakość naszych usług.
Odblokuj biznes.interia.pl lub zobacz instrukcję »
Nie, dziękuję. Wchodzę na Interię »