Spis treści:
- Czy bank sam może zamknąć konto?
- Czy można wypłacić pieniądze z zablokowanego konta?
- Po jakim czasie bank odblokowuje konto?
Czy bank sam może zamknąć konto?
Bank może wypowiedzieć umowę rachunku zawartą na czas nieoznaczony, lecz art. 730 Kodeksu cywilnego pozwala mu na to "tylko z ważnych powodów". Dodatkowo art. 35 ustawy o usługach płatniczych przewiduje co najmniej dwumiesięczny okres wypowiedzenia umowy zawartej na czas nieokreślony. Bank nie pobiera za to opłaty, a informację przekazuje na papierze lub trwałym nośniku, na przykład w dokumencie możliwym do pobrania z bankowości elektronicznej.
Powód zakończenia umowy powinien wynikać z regulaminu i odnosić się do konkretnej sytuacji. Może nim być:
- podanie nieprawdziwych danych;
- brak wymaganych dokumentów;
- nieaktualizowanie danych klienta;
- wykorzystywanie konta niezgodnie z jego przeznaczeniem;
- brak możliwości przeprowadzenia wymaganej prawem kontroli bezpieczeństwa.
Bank powinien przedstawić przyczynę na tyle dokładnie, aby klient mógł się do niej odnieść w reklamacji. Zbyt szerokie postanowienia, pozwalające instytucji finansowej rozwiązać umowę "w każdym czasie", były już uznawane za niedozwolone.
Trzeba przy tym odróżnić zamknięcie rachunku od czasowej blokady. Odrzucona płatność, niedziałająca karta lub brak dostępu do aplikacji nie oznaczają, że umowa została rozwiązana. Bank może szybko zatrzymać podejrzaną transakcję albo ograniczyć dostęp do wybranych usług, jeśli wykryje ryzyko oszustwa. Konto nadal wtedy istnieje, a ograniczenie może obejmować jedynie kartę, przelew lub określoną część pieniędzy.
Jeśli klient nie otrzymał ostrzeżenia, powinien sprawdzić archiwum dokumentów w aplikacji, e-mail, SMS-y oraz tradycyjną pocztę. Wypowiedzenie mogło trafić na adres zapisany w banku, ponieważ art. 729 Kodeksu cywilnego zobowiązuje posiadacza rachunku do informowania o zmianie miejsca zamieszkania. W reklamacji należy zażądać kopii wypowiedzenia, daty i sposobu jego wysłania, dokładnej przyczyny oraz wskazania odpowiedniego punktu regulaminu
Czy można wypłacić pieniądze z zablokowanego konta?
Możliwość wypłaty pieniędzy zależy od rodzaju blokady konta bankowego. Jeżeli karta została zastrzeżona, środki mogą być nadal dostępne przez przelew lub w placówce. Warto też pamiętać, że blokada bankowości internetowej nie zawsze wyklucza wypłatę przy kasie. W przypadku, w którym ograniczenie dotyczy określonej kwoty, klient zwykle może korzystać z pozostałej części salda. Pełna blokada rachunku nałożona na podstawie przepisów szczególnych wstrzymuje wypłaty do czasu jej uchylenia albo wydania decyzji przez właściwy organ.
Przy zajęciu komorniczym lub administracyjnym bank blokuje pieniądze do wysokości wskazanego długu. Art. 54 Prawa bankowego chroni jednak środki na rachunkach oszczędnościowych, ROR-ach i lokatach osób fizycznych do wysokości 75 proc. minimalnego wynagrodzenia w każdym miesiącu kalendarzowym. W 2026 roku płaca minimalna wynosi 4806 zł brutto, więc miesięczna kwota wolna od zajęcia to 3604,50 zł. Limit przysługuje jednej osobie niezależnie od liczby jej rachunków, a nie osobno na każde konto.
Dodatkową ochroną objęte są wpływy wymienione w art. 54a Prawa bankowego, w tym określone świadczenia rodzinne, dodatki, zasiłki oraz świadczenia związane z pieczą zastępczą. Po zamknięciu rachunku dostępne saldo nadal jest własnością klienta. Należy przekazać bankowi numer innego konta i zażądać przelewu pieniędzy. Bank może wstrzymać zwrot części środków objętych zajęciem lub ustawową blokadą, a także rozliczyć wymagalne zadłużenie i nierozliczone operacje kartą.
Po jakim czasie bank odblokowuje konto?
Czas odblokowania konta zależy od przyczyny ograniczenia. Blokada bezpieczeństwa po nietypowym logowaniu, podejrzanej płatności lub zmianie urządzenia może zostać zdjęta po potwierdzeniu tożsamości albo autoryzacji operacji. Bank nie ma jednego ustawowego terminu na zakończenie takiej kontroli. Jeśli natomiast rachunek zajął komornik lub organ administracyjny, blokada trwa do spłaty długu, uchylenia zajęcia albo wydania odpowiedniej decyzji. Reklamacja do banku nie usuwa zajęcia, ponieważ bank wykonuje dyspozycję właściwego organu.
Ścisłe terminy obowiązują przy podejrzeniu związku pieniędzy z przestępstwem. Art. 106a Prawa bankowego stanowi, że blokada środków dokonana przez bank "nie może trwać dłużej niż 72 godziny". Obejmuje ona wyłącznie kwotę, której dotyczy podejrzenie. W tym czasie bank zawiadamia prokuratora, a ten może zablokować środki na okres do sześciu miesięcy. Upływ 72 godzin nie zawsze oznacza więc automatyczne odzyskanie dostępu do pieniędzy.
Inne terminy przewiduje procedura AML. Po zgłoszeniu podejrzanej operacji bank wstrzymuje transakcję maksymalnie na 24 godziny, które są liczone od chwili potwierdzenia przyjęcia zawiadomienia przez Generalnego Inspektora Informacji Finansowej. GIIF może następnie zażądać blokady rachunku na okres do 96 godzin, liczony od tej samej daty i godziny. Oznacza to, że terminów 24 i 96 godzin nie należy dodawać. Z kolei blokada STIR, stosowana głównie wobec rachunków przedsiębiorców, może trwać do 72 godzin, a po jej przedłużeniu nawet trzy miesiące.
Klient powinien ustalić, kto zarządził blokadę, jaki zakres środków objęła i kiedy rozpoczął się jej bieg. Następnie warto złożyć reklamację z żądaniem wskazania podstawy prawnej, przewidywanego terminu oraz sposobu przywrócenia dostępu. Od 13 lutego 2026 roku bank musi przyjmować reklamacje elektronicznie, a odpowiedzi udziela zasadniczo w ciągu 30 dni, w sprawie szczególnie skomplikowanej do 60 dni. Termin odpowiedzi na reklamację nie jest jednak równoznaczny z terminem odblokowania konta. Jeśli ograniczenie nałożył prokurator, komornik, GIIF lub Szef KAS, o zwolnieniu pieniędzy decyduje właściwy organ, a nie bank.
