Spis treści:
- Czym jest scoring kredytowy?
- Jak scoring wpływa na zdolność kredytową?
- Jak sprawdzić swój scoring kredytowy?
- Jak poprawić scoring kredytowy?
- Scoring kredytowy a inne wskaźniki przy udzielaniu kredytu
Czym jest scoring kredytowy?
Scoring kredytowy to punktowa ocena wiarygodności finansowej klienta, którą posługują się banki i inne instytucje, zanim podejmą decyzję o udzieleniu kredytu lub pożyczki. Wynik ten jest obliczany na podstawie danych z Biura Informacji Kredytowej (BIK) i zwykle mieści się w skali od 1 do 100.
Scoring odzwierciedla przede wszystkim to, jak rzetelnie ktoś spłaca swoje zobowiązania. Pod uwagę brane są takie elementy jak:
- terminowość spłaty rat kredytowych i rachunków,
- liczba i rodzaj posiadanych kredytów oraz kart,
- długość historii kredytowej,
- częstotliwość składania wniosków kredytowych.
Jak scoring wpływa na zdolność kredytową?
Scoring kredytowy jest jednym z kluczowych elementów, które banki biorą pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. Im wyższy scoring, tym większa szansa, że otrzymamy kredyt lub pożyczkę na korzystnych warunkach. Wysoki scoring oznacza bowiem, że dana osoba jest postrzegana jako rzetelna i wiarygodna, co dla banku przekłada się na większe bezpieczeństwo.
Przykładowo, osoba z wysokim wynikiem scoringowym może liczyć nie tylko na szybszą decyzję kredytową, ale również na lepsze warunki finansowe: niższą marżę, mniejsze oprocentowanie czy wyższą dostępną kwotę kredytu. Z kolei niski wynik to sygnał ostrzegawczy: bank może wówczas odmówić finansowania albo zaproponować mniej korzystne warunki.
Trzeba też pamiętać, że scoring nie działa w odłączeniu od innych czynników. Ostateczna decyzja dotycząca udzielenia kredytu zależy również od wysokości dochodów, formy zatrudnienia, liczby osób na utrzymaniu czy posiadanych już zobowiązań.
Jak sprawdzić swój scoring kredytowy?
Każdy ma możliwość sprawdzenia swojego scoringu kredytowego. W Polsce podstawowym źródłem takich informacji jest Biuro Informacji Kredytowej (BIK) - to właśnie tam trafiają dane o wszystkich kredytach, pożyczkach, kartach kredytowych czy zakupach na raty.
Swój scoring można sprawdzić w następujący sposób:
- wystarczy założyć konto na stronie bik.pl i pobrać raport,
- raport dostępny jest w wersji jednorazowej (płatnej) lub w abonamencie, który pozwala regularnie monitorować ocenę i historię kredytową,
- w raporcie zobaczymy nie tylko wynik punktowy (od 1 do 100), ale też informacje, co wpływa na jego wysokość, np. terminowość spłat czy liczba aktywnych zobowiązań.
Jak poprawić scoring kredytowy?
Ocena punktowa nie zmienia się z dnia na dzień; jest ona efektem dłuższego procesu, który odzwierciedla sposób zarządzania zobowiązaniami i codziennymi finansami. Im więcej pozytywnych sygnałów trafia do systemu oceny, tym większa szansa, że wynik będzie stopniowo rosnąć. Dla banku liczy się nie tylko sama historia spłat, ale też to, czy klient korzysta z produktów finansowych w sposób stabilny i przewidywalny.
Na poprawę scoringu wpływa więc kilka czynników, tj. regularność w spłacie zobowiązań, umiarkowane korzystanie z limitów, rozsądne podejście do kredytów oraz świadome budowanie swojej historii. Z czasem takie działania przekładają się na lepszą wiarygodność w oczach instytucji finansowych.
Scoring kredytowy a inne wskaźniki przy udzielaniu kredytu
Choć scoring kredytowy jest jednym z najczęściej stosowanych narzędzi w ocenie wiarygodności finansowej, nie stanowi jedynego kryterium, na które patrzą banki i instytucje pożyczkowe. W praktyce przy podejmowaniu decyzji kredytowych obok scoringu istotne są m.in.:
- Zdolność kredytowa - wyliczana na podstawie wysokości dochodów, wydatków stałych, liczby osób na utrzymaniu czy posiadanych już zobowiązań. Nawet wysoki scoring nie wystarczy, jeśli miesięczne obciążenia przekraczają możliwości budżetu,
- Historia kredytowa - scoring uwzględnia ją w punktacji, ale banki analizują ją też bezpośrednio. Kluczowe znaczenie ma terminowość spłat, oraz to, czy klient miał w przeszłości problemy z zadłużeniem,
- Stabilność zatrudnienia i źródła dochodu - forma umowy, długość zatrudnienia czy branża, w której ktoś pracuje, wpływają na postrzegane bezpieczeństwo spłaty kredytu.
- Wskaźnik DTI (debt-to-income) - czyli relacja miesięcznych rat kredytów do dochodu. Zbyt wysoki poziom zadłużenia obniża szanse na pozytywną decyzję, niezależnie od punktacji scoringowej,
- Dodatkowe czynniki jakościowe - np. wiek, liczba osób w gospodarstwie domowym czy posiadane zabezpieczenia.
WB
