Spis treści:
- Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?
- Co zrobić, gdy rata kredytu jest za wysoka?
Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?
Obniżenie rat przez nadpłatę
Jednym ze sposobów jest nadpłata kredytu, czyli wpłacenie dodatkowej kwoty poza ratą wynikającą z harmonogramu. W ten sposób zmniejszasz kapitał pozostały do spłaty, od którego naliczane są odsetki.
Po nadpłacie możesz - zależnie od warunków umowy i zasad obowiązujących w banku - obniżyć kolejne raty przy zachowaniu dotychczasowego okresu kredytowania. Drugą możliwością jest pozostawienie raty na podobnym poziomie i skrócenie okresu spłaty.
Jeśli zależy Ci na mniejszym miesięcznym obciążeniu, pierwsza opcja odpowiada temu celowi. Skrócenie okresu kredytowania zwykle pozwala natomiast mocniej ograniczyć sumę odsetek.
Przed nadpłatą sprawdź warunki umowy. Bank w określonych przypadkach może pobierać rekompensatę za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.
Zobacz też: Masz kredyt hipoteczny? Jedna zmiana może obniżyć ratę o kilkaset złotych
Wydłużenie okresu kredytowania obniży ratę
Innym rozwiązaniem jest rozłożenie pozostałego zadłużenia na większą liczbę rat. Jeśli zamiast 15 lat kredyt będzie spłacany przez 20 lat, miesięczne obciążenie może się zmniejszyć.
Trzeba jednak liczyć się z konsekwencją: dłuższy okres spłaty oznacza zazwyczaj większą sumę odsetek. Niższa rata nie musi więc oznaczać tańszego kredytu.
Zmiana okresu kredytowania wymaga zgody banku. Może się również wiązać z ponowną oceną sytuacji finansowej kredytobiorcy i podpisaniem aneksu.
Refinansowanie kredytu - czy pozwala zmniejszyć ratę?
Jeżeli warunki obecnego kredytu są mniej korzystne niż dostępne obecnie na rynku, warto sprawdzić refinansowanie. Polega ono na zaciągnięciu kredytu w innym banku i spłaceniu nim dotychczasowego zobowiązania.
Niższa marża lub korzystniejsze oprocentowanie mogą przełożyć się na mniejszą ratę. Przed przeniesieniem kredytu trzeba jednak uwzględnić wszystkie dodatkowe wydatki, np. koszty wyceny nieruchomości, opłaty bankowe czy koszty związane ze zmianami w księdze wieczystej.
Nie wystarczy więc porównać samych rat. Sprawdź, po jakim czasie oszczędności z refinansowania pokryją wydatki związane ze zmianą banku.
Możesz też negocjować z obecnym bankiem
Przed refinansowaniem warto zapytać obecny bank o możliwość zmiany warunków umowy, np. obniżenia marży. Argumentem w negocjacjach może być terminowa spłata zobowiązania lub korzystniejsza oferta otrzymana od konkurencji.
Bank nie ma jednak obowiązku zaakceptowania takiego wniosku. Może również uzależnić lepsze warunki od skorzystania z dodatkowych produktów, dlatego przed podpisaniem aneksu trzeba sprawdzić ich koszty.
Co zrobić, gdy rata kredytu jest za wysoka?
Jeżeli spłata rat zaczyna powodować problemy finansowe, nie warto czekać na powstanie zaległości. Można zwrócić się do banku w sprawie restrukturyzacji zadłużenia lub zmiany harmonogramu spłaty.
W określonych sytuacjach dostępny jest również Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Pomoc jest przeznaczona dla osób spełniających ustawowe warunki związane m.in. z bezrobociem, relacją kosztów obsługi kredytu do dochodu lub wysokością dochodu pozostającego po zapłaceniu raty.
