Spis treści:
- Maksymalna kwota kredytu 2 proc.
- Kto mógł skorzystać z Bezpiecznego Kredytu 2 proc.?
- Rozwód a Bezpieczny Kredyt 2 proc. - co z dopłatami?
- Sprzedaż mieszkania zakupionego w ramach BK 2 proc.
- Co zrobić po rozwodzie: przejąć czy sprzedać mieszkanie na kredyt 2 proc.?
- Dopłaty w ramach kredytu 2 proc. na pierwsze mieszkanie. Kiedy trzeba je zwrócić?
- Wstrzymanie dopłat z Bezpiecznego Kredytu 2 proc.
Kredyt 2 proc. na pierwsze mieszkanie oferowano przez kilka miesięcy - obowiązywał on od lipca 2023 roku, a od 2 stycznia 2024 roku wstrzymano przyjmowanie wniosków. W założeniu Bezpieczny Kredyt 2 proc., jak nazwano program, miał ułatwić młodym osobom zakup pierwszego mieszkania, poprawiając zdolność kredytową i obniżając raty kredytowe dzięki dopłatom państwa (a zatem podatników), pochodzącym ze środków Rządowego Funduszu Mieszkaniowego, utworzonego w ramach Banku Gospodarstwa Krajowego. Zgodnie z założeniami programu kredytobiorca otrzymuje dopłaty przez pierwsze 10 lat spłaty kredytu, o ile spełnia określone warunki.
Maksymalna kwota kredytu 2 proc.
Bezpieczny Kredyt 2 proc. można było wziąć maksymalnie na:
- 500 tys. zł - jedna osoba,
- 600 tys. zł - małżeństwo lub osoby wspólnie wychowujące w gospodarstwie domowym co najmniej jedno dziecko.
Kto mógł skorzystać z Bezpiecznego Kredytu 2 proc.?
Założenia były proste: z kredytu 2 proc. mogły skorzystać osoby, które chciały kupić mieszkanie dla siebie samych (a więc nie np. w celach inwestycyjnych). Dodatkowo kredytobiorcą mógł być ten, kto w dniu złożenia wniosku nie ukończył 45. roku życia (a w przypadku małżeństw lub rodziców - jeśli co najmniej jedna osoba spełniała ten warunek). Kredytobiorca nie mógł też być stroną innej umowy kredytu hipotecznego.
Ponadto Bezpiecznego Kredytu udzielano na pierwszą nieruchomość - a zatem mogły go otrzymać osoby, które w dniu udzielenia go nie posiadały własnego mieszkania, domu jednorodzinnego ani spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu albo domu. Co ważne, to kryterium musiały spełniać wszystkie osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego.
Rozwód a Bezpieczny Kredyt 2 proc. - co z dopłatami?
Przeanalizujmy jeden z możliwych scenariuszy. Co, jeśli para decyduje się na rozwód i podział majątku, a jedna z osób chciałaby zostać w nieruchomości, którą zakupiono w ramach Bezpiecznego Kredytu 2 proc. (a zatem przejąć zobowiązanie)?
- Sam fakt rozwodu i podziału majątku nie wpływa na dopłaty przyznane w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2 proc. Nie powoduje obowiązku zwrotu już otrzymanych świadczeń ani automatycznego wygaśnięcia kolejnych dopłat - tłumaczy w komentarzu dla Interii Biznes radca prawny Katarzyna Wysokińska-Zaczek, ekspertka w Biurze Rzecznika Finansowego.
Jednocześnie specjalistka zastrzega, że do otrzymywania dalszych dopłat konieczne jest spełnienie określonych warunków.
- Aby jednak utrzymać prawo do dalszego wsparcia, nadal muszą być spełniane warunki programu. Nieruchomość powinna służyć zaspokajaniu potrzeb mieszkaniowych kredytobiorcy i nie może dojść do innych sytuacji skutkujących utratą prawa do dopłat, takich jak np. sprzedaż nieruchomości czy wynajem całego mieszkania - wyjaśnia.
Są jednak wyjątki. O jednym z takich przypadków mówi Interii Katarzyna Wysokińska-Zaczek. Mowa o kryterium wieku - problem zaczyna się wtedy, gdy strona chcąca przejąć kredyt nie spełniała go (przypomnijmy: wystarczyło, by jedna z osób w dniu złożenia wniosku nie ukończyła 45. roku życia).
Zobacz również:
- Ryzyko utraty prawa do dalszych dopłat może pojawić się m.in. wtedy, gdy po rozwodzie stroną umowy kredytowej przestanie być osoba, która jako jedyna spełniała w dniu składania wniosku warunek wieku uprawniający do udziału w programie, tj. nieukończenie 45. roku życia - zaznacza ekspertka.
Sprzedaż mieszkania zakupionego w ramach BK 2 proc.
Po rozwodzie można też mieszkanie sprzedać, ale - jak podkreśliła specjalistka w komentarzu dla Interii Biznes - traci się wówczas prawo do kolejnych dopłat.
"Nie trzeba natomiast zwracać otrzymanych dopłat otrzymanych przed dniem sprzedaży nieruchomości" - brzmi odpowiedź na jedno z najczęstszych pytań zamieszczona na oficjalnej stronie Rzecznika Finansowego.
Co zrobić po rozwodzie: przejąć czy sprzedać mieszkanie na kredyt 2 proc.?
Zadaliśmy to pytanie ekspertom z biura Rzecznika Finansowego. Odpowiedź nie jest jednak oczywista - trudno jest wskazać korzystniejsze, uniwersalne rozwiązanie. Każdy taki przypadek wymaga odrębnej analizy.
- Wszystko zależy od sytuacji osobistej kredytobiorców, ich potrzeb mieszkaniowych oraz możliwości finansowych. Każda tego typu sprawa wymaga indywidualnej oceny. Należy jednak pamiętać, że sprzedaż nieruchomości oznacza utratę prawa do kolejnych dopłat, choć wcześniej otrzymane świadczenia nie podlegają zwrotowi - przypomina Katarzyna Wysokińska-Zaczek.
Dopłaty w ramach kredytu 2 proc. na pierwsze mieszkanie. Kiedy trzeba je zwrócić?
Na oficjalnej stronie Rzecznika Finansowego znajduje się krótkie wyjaśnienie, że dopłaty - te już otrzymane - trzeba zwrócić wtedy, gdy kredytobiorca zostanie prawomocnie skazany za oszustwo kredytowe (art. 297 par. 1 lub 2 Kodeksu karnego) popełnione w związku z udzieleniem Bezpiecznego Kredytu 2 proc.
"Dopłaty podlegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego w terminie 45 dni od dnia uprawomocnienia się tego wyroku, wraz z odsetkami ustawowymi" - czytamy.
Wstrzymanie dopłat z Bezpiecznego Kredytu 2 proc.
Co do zasady, dopłaty do rat realizowane są przez 120 miesięcy, tj. 10 lat. Są jednak określone przypadki, w których dochodzi do ich wstrzymania - wówczas wygasają wraz z końcem miesiąca wystąpienia konkretnego zdarzenia. Mowa o następujących sytuacjach:
- sprzedaż domu lub mieszkania,
- zbycie spółdzielczego własnościowego prawa do mieszkania lub domu (wyjątek: zbycie na rzecz drugiego z kredytobiorców),
- wynajęcie lub użyczenie nieruchomości lub jej części,
- brak rozpoczęcia prowadzenia gospodarstwa domowego w mieszkaniu lub domu jednorodzinnym, do którego nabyto prawo własności lub spółdzielcze własnościowe prawo albo domu, w przypadku którego zgłoszono zakończenie budowy, w ciągu 2 lat od zgłoszenia tego faktu,
- zmiana sposobu użytkowania nieruchomości w sposób, który uniemożliwia zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych,
- nabycie przez kredytobiorcę prawa własności do innego lokalu lub domu (wyjątek stanowi nabycie go przez dziedziczenie),
- ogłoszenie upadłości wobec kredytobiorcy,
- zaprzestanie prowadzenia gospodarstwa domowego przez kredytobiorcę na co najmniej 12 miesięcy (wyjątek stanowi sytuacja, w której gospodarstwo w danej nieruchomości prowadzi drugi kredytobiorca lub decyzją organu nadzoru budowlanego wyłączono ją z użytkowania),
- w czasie obowiązywania dopłat stroną umowy nie jest już kredytobiorca, który w dniu składania wniosku jako jedyny spełniał kryterium wiekowe (poniżej 45. roku życia - wyjątek stanowi jego śmierć),
- zmieniono oprocentowanie kredytu ze stałego na zmienne,
- kredytobiorca udostępnił do zamieszkania lub prowadzi wspólne gospodarstwo domowe w nieruchomości z osobą, która w okresie 12 miesięcy przed udzieleniem kredytu prowadziła z nim wspólne gospodarstwo lub jest drugim rodzicem dziecka urodzonego/przysposobionego przez stronę, która nie prowadziła z nim gospodarstwa domowego przed dniem udzielenia kredytu, jeśli w przypadku prowadzenia wspólnego gospodarstwa w dniu jego udzielenia powodowałoby brak możliwości skorzystania z dopłat,
- w czasie przysługiwania dopłat kredytobiorca przedterminowo spłacił kredyt (wyjątki: spłata po upływie 3 lat od udzielenia kredytu, spłata części objętej gwarancją, łączna wysokość wkładu własnego i spłaty to nie więcej niż 200 tys. zł, łączna wysokość spłaty oraz raty zapłaconej przez kredytobiorcę w danym miesiącu nie przekracza kwoty pierwszej, pomniejszonej o dopłatę raty kredytu).
