Reklama

Co warto wiedzieć o Pracowniczych Planach Kapitałowych? Rozmowa z ekspertem

Pracownicze Plany Kapitałowe stanowią dodatkowy sposób odkładania funduszy na emeryturę. Jest to dobrowolny system oszczędzania, gromadzący prywatne pieniądze pracownika. 1 stycznia do PPK dołączyła kolejna grupa przedsiębiorstw: firmy zatrudniające co najmniej 50 osób. O tym, co warto wiedzieć o nowej formie oszczędzania, rozmawiamy z Mariuszem Wnukiem, wiceprezesem Pocztylion-Arka PTE S.A.

Od tego roku Polacy zaczęli oszczędzać na emeryturę w nowy sposób. Czy Pana zdaniem PPK to korzystna forma oszczędzania?

Reklama

Mariusz Wnuk, wiceprezesem Pocztylion-Arka PTE S.A.: - Teraz pracownicze plany kapitałowe wydają się być najbardziej atrakcyjną formą oszczędzania na rynku. Pamiętajmy, że już na starcie oszczędzania otrzymujemy tzw. premię powitalną, czyli bonus od państwa w formie jednorazowej wpłaty wysokości 250 zł.

- Główna wpłata deklarowana przez uczestnika jest określana na początku, pracownik sam decyduje, jaka część należnego mu wynagrodzenia będzie każdego miesiąca automatycznie trafiała na jego indywidualne konto w PPK. Minimalnie może być to 2 proc., a maksymalnie - 4 proc. brutto. Prawie drugie tyle pochodzi od pracodawcy. Wysokość odprowadzanej przez niego składki może  wynieść od 1,5 proc. brutto, do nawet 4 proc. brutto.

- Ponadto, państwo deklaruje jeszcze jedną zachętę do oszczędzania, w formie corocznej dopłaty w wysokości 240 zł. Czy to jest korzystne ? Jeśli na wstępie już mówimy o gwarantowanych dopłatach, to wydaje mi się że nie powinniśmy mieć wątpliwości.

Co wydaje się Panu największą korzyścią tej formy oszczędzania, co najbardziej powinno zachęcić osoby które jeszcze mają wątpliwości?

- PPK wzorowane są na rozwiązaniach znanych już od dawna w krajach skandynawskich, Kanadzie, Nowej Zelandii, Wielkiej Brytanii czy Stanach Zjednoczonych. Kapitał zgromadzony przez pracownika będącego członkiem Pracowniczych Planów Kapitałowych traktowany jest przez państwo jako III filar systemu emerytalnego i podlega dziedziczeniu. Może przy tym zostać częściowo wypłacony w nagłych, nieprzewidzianych sytuacjach, do których zalicza się np. konieczność podjęcia natychmiastowego, kosztownego leczenia czy potrzebę sfinansowania wkładu własnego w kredycie mieszkaniowym. Co istotne: z programu da się zrezygnować w dowolnym momencie i w każdej chwili można też do niego przystąpić. Ta swoboda i elastyczność oszczędzania, daje uczestnikowi poczucie kontroli nad oszczędnościami, to bardzo istotne argumenty.

Niektórzy wciąż pozostają sceptyczni wobec PPK, ponieważ przywodzą im one na myśl Otwarte Fundusze Emerytalne. Czy mógłby Pan wytłumaczyć, na czym polega różnica pomiędzy OFE i PPK?

- Przede wszystkim forma własności; środki zgromadzone w PPK stanowią pełną własność uczestnika. Chociaż ta sama idea przyświecała inicjatorom OFE, to ostatecznie wprowadzona w 2014 roku reforma potwierdziła tezę, że oszczędności w OFE stanowią środki finansowe sektora finansów publicznych, ze względu na źródło finansowania czyli Zakład Ubezpieczeń Społecznych.

- PPK nie jest powiązane z ZUS. Wpłaty do PPK są realizowane zupełnie poza ZUS i stanowią w świetle prawa polskiego własność uczestnika programu. Pochodzą one z pensji netto pracownika i wpłat pracodawcy, stanowiąc tym samym jego koszt. Przypisanie środkom w PPK prawa własności pozwala na poczucie pełnej możliwości dysponowania środkami.

- Kolejna kwestia to dobrowolność oszczędzania. Składki w OFE były obowiązkowe, natomiast oszczędzanie w PPK jest dobrowolne; chociaż zapis do programu jest automatyczny dla wszystkich zatrudnionych w wieku 18-55 lat, to już sam fakt składkowania nie jest obowiązkowy. Zaletą tego programu jest właśnie spora elastyczność, czyli możliwość wpłat, rezygnacja w dowolnym momencie, ale tez możliwość powrotu w każdej chwili do składkowania.

- Sama polityka inwestycyjna OFE i PPK tez się różni...OFE miało jedną określoną ustawą formę portfela, z większym udziałem akcji przez cały okres członkostwa. PPK to już bardziej zróżnicowana struktura, opiera się ona  na funduszach cyklu życia, które dopasowują poziom ryzyka do wieku uczestnika. Inwestują one w instrumenty finansowe o wyższym poziomie ryzyka, gdy do emerytury inwestora jest jeszcze sporo czasu. Wraz ze zbliżaniem się do niej rośnie zaangażowanie w bezpieczniejsze instrumenty finansowe.

- Ma to na celu zmaksymalizowanie efektywności inwestycji kosztem wyższego ryzyka w czasie, gdy jest jeszcze możliwość odrobienia ewentualnego niepowodzenia, z szansą na wyższy zwrot z inwestycji. Ale już w miarę zbliżania się do potencjalnej emerytury nadchodzi czas na bardziej umiarkowane działania mające na celu bardziej ochronę oszczędności, minimalizuje się tym samym ryzyko inwestycyjne.

- Kolejna kwestia różnicująca PPK od OFE to niskie opłaty za zarządzanie przypisane PPK już od początku oszczędzania. Maksymalnie może to być 0,5 proc. zgromadzonych aktywów netto w skali  roku. To dość niski wskaźnik, ale i tak większość instytucji zarządzających PPK, zdecydowała się obniżyć te opłaty.  Na przykład, w PPK Pocztylion zostały one zróżnicowane w zależności od członkostwa w  każdym z 8 rodzajów funduszy, rzecz jasna wartości te spadają w miarę zbliżania się uczestnika do przejścia na zasłużoną emeryturę... Warto dodać, że z opłaty tej zrezygnowaliśmy do końca czerwca 2020 r., - to taki prezent na powitanie dla naszych klientów. Oczywiście jest jeszcze wynagrodzenie za wynik, ale naliczenie go  jest już uzależnione od spełnienia pewnych warunków narzuconych ustawą związanych z osiągnieciem odpowiedniego wyniku inwestycyjnego..

- Jak widać jest wiele różnic w tych dwóch programach, choć zaufanie społeczne spadło ze względu na historię otwartych funduszy emerytalnych, to należy pamiętać o pesymistycznych statystykach, rokujących wysokość emerytur na niskim poziomie oscylującym w granicach 25 proc. ostatniej pensji.

- Zatem możemy mieć obawy co do programu, ale warto przeanalizować za i przeciw, pamiętając ze w grę wchodzi perspektywa mocnego obniżenia standardu życia, podczas gdy naszepotrzeby życiowe wcale tak mocno nie zmaleją.

Proszę wyjaśnić, co stanie się z pieniędzmi, które pracodawca odprowadzi w naszym imieniu do PPK? W jaki sposób będą inwestowane?

- Pracodawca potrąca składkę pracownika od wynagrodzenia netto, dopłaca swoją część (wpłata pracodawcy na PPK) i tę kwotę przesyła do banku depozytariusza. Następnie agent transferowy dzieli łączną kwotę i przypisuje środki do konta uczestnika. Jest to kluczowy moment dający nam wiedzę, jakimi środkami dysponujemy na poszczególnych funduszach i na jakie zakupy aktywów możemy sobie pozwolić.

- PPK opierają się na zasadach funduszy zdefiniowanej daty, gdzie portfel składa się z różnych instrumentów i z różnych rynków, sztuką jest ułożenie tych "puzzli" w czasie. Mało jest firm mających kompetencje tego typu. Pocztylion może liczyć na wsparcie doświadczonego w zarządzaniu FZD akcjonariusza Invesco, firmy, która notabene tworzyła tego typu fundusze na świecie. Nasze plany inwestycyjne konsultujemy z dedykowanymi w Invesco zespołami, które to co, dziś układamy w teorii, oni przetestowali w praktyce. Muszę przyznać, że to dla nas duża przewaga konkurencyjna.

Wiele instytucji finansowych zaczęło prowadzić PPK. Na co Pana zdaniem powinien zwrócić uwagę pracodawca, który szuka PPK do swojej firmy? Jak uniknąć niewłaściwej decyzji?

- Pracodawca wybierając instytucję zarządzającą PPK powinien kierować się starannością i dbałością o interes pracowników. Należy uwzględnić rzetelność, stabilność firmy zarządzającej, ale przede wszystkim doświadczenie przyszłego partnera, oczywiście weźmie on również  pod uwagę komfort takiej współpracy. Pracodawcy słusznie zwracają także uwagę na poziom proponowanej obsługi, jaką oferuje instytucja zarządzająca PPK, czyli wsparcie techniczne, informacyjne, ale też dostępność tych narzędzi. To ważny aspekt współpracy, mający wpływ na pracę kadr firm i zadowolenie ze współpracy.

Za nami dwie tury wdrożenia PPK: do 1 lipca 2019 r. Pracownicze Plany Kapitałowe wdrożyły firmy zatrudniające powyżej 250 osób, a do 1 stycznia 2020 r. - powyżej 50 osób.. Ile czasu potrzeba na wdrożenie PPK w przedsiębiorstwie?

- Przejrzyste procedury wdrożenia i działania PPK, elastyczność i indywidualne podejście - tego oczekują firmy, które wdrażają nowy system. Jest on nowością dla zarządów, działów kadr i HR, oczekują oni profesjonalnego wsparcia, zarówno w zakresie obsługi formalnej, jak i dalszego prowadzenia i zarządzania PPK. Konieczne jest także odpowiednie wsparcie techniczne. Programów kadrowych jest wiele - do wdrożenia PPK konieczna jest ich integracja z systemem. Aby to zrobić już w 48 godzin, Pocztylion stworzył nowoczesną platformę internetową naszeppk.pl, oferującą dedykowaną aplikację dla pracodawców umożliwiającą podpisywanie umów o prowadzenie PPK i administrowanie tymi umowami. Narzędzie to ma ochronić pracodawcę przed niedopełnieniem obowiązków: zapewnia wsparcie w dokonywaniu wpłat i we właściwym prowadzeniu dokumentacji, służy też do przekazywania danych pomiędzy operatorem PPK a pracodawcą i pracownikiem.

Tekst powstał we współpracy z PPK Pocztylion.

Reklama

Reklama

Reklama

Reklama

Strona główna INTERIA.PL

Polecamy

Dziś w Interii

Raporty specjalne

Finanse / Giełda / Podatki
Bądź na bieżąco!
Odblokuj reklamy i zyskaj nieograniczony dostęp do wszystkich treści w naszym serwisie.
Dzięki wyświetlanym reklamom korzystasz z naszego serwisu całkowicie bezpłatnie, a my możemy spełniać Twoje oczekiwania rozwijając się i poprawiając jakość naszych usług.
Odblokuj biznes.interia.pl lub zobacz instrukcję »