Procenty to nie wszystko
Zgodnie z zapowiedzią przedstawiamy dalszą część rankingu banków przygotowanego przez doradców Open Finance. Dziś poznasz banki, które pobierają najniższe opłaty przy udzieleniu kredytu na cele mieszkaniowe.
Oprocentowanie to nie wszystko - jeżeli decydujesz się na zaciągnięcie kredytu na własne mieszkanko, to warto poświecić trochę czasu i przyglądnąć się wysokości opłat jakich żądają banki za udzielenie kredytu.
Opłaty te to dość znaczny koszt całego kredytu. Zakładając, że przeciętna kwota kredytu mieszkaniowego wynosi 180 tys. złotych, to prowizja za udzielenie kredytu rzędu 3 procent (a zdarzają się większe!) będzie kosztować kredytobiorcę aż 5.400 złotych.
Jak wskazują doradcy Open Finance, prawie każdy znajdzie tu coś dla siebie. Poza standardową prowizją za udzielnie kredytu (aktualnie nie pobiera jej m.in. GE Money Bank Mieszkaniowy oraz Fortis Bank) do najpopularniejszych i najczęściej stosowanych zaliczamy:
Ubezpieczenie pomostowe
Płacimy przede wszystkim za ubezpieczenie kredytu do czasu wpisu hipoteki (tzw. ubezpieczenie pomostowe lub przejściowe). Bank może zażądać ubezpieczenia kredytu w wybranym towarzystwie ubezpieczeniowym lub podnieść oprocentowanie kredytu. Zabezpieczenie obowiązuje do momentu uprawomocnienia się wpisu hipotecznego w księdze wieczystej kredytowanej nieruchomości. Formalności w sądzie trwają najczęściej od 3 do 6 miesięcy. Związane z tym opłaty sądowe (w wysokości kilkuset złotych) opłacają najczęściej kredytobiorcy. Jeśli opłacamy składkę ubezpieczenia za rok z góry, a wpis w księdze uzyskujemy już po 3 miesiącach, bank zwraca nam pieniądze za niewykorzystane 7 miesięcy.
Wycena nieruchomości
Kolejne koszty mogą się wiązać z ewentualną wyceną nieruchomości. Stosuje się ją najczęściej w przypadku wysokich kredytów i nietypowych nieruchomości (np. wycena dużej nieruchomości czy mieszkania w nietypowym miejscu). Zdarza się, że wycena nie jest potrzebna, bowiem średnią cenę mieszkania mogą wyliczyć analitycy bankowi na podstawie wcześniej uzyskanych informacji. Część banków finansuje wycenę z własnej kieszeni, inne przerzucają jej koszt na klienta. My postanowiliśmy sprawdzić, kto zostanie obciążony jej kosztem, w przypadku gdyby była jednak wymagana.
Ubezpieczenie ryzyka utraty pracy
Warto zwrócić uwagę także na stosowane w GE Money Banku Mieszkaniowym oraz DomBanku Hipotecznym tzw. ubezpieczenie ryzyka utraty pracy. Obowiązuje ono przez pierwszy okres spłaty kredytu. Co prawda, po spełnieniu określonych warunków (uzyskanie statusu bezrobotnego i prawa do zasiłku) możemy liczyć na środki, które pozwolą nam spłacać raty w okresie poszukiwania pracy, ale mimo wszystko wiąże się to z dodatkowymi kosztami.
Cesja z polisy na życie
Niektóre banki wymagają od kredytobiorców ustanowienia cesji z polisy na życie. Pamiętajmy, że to również może podrożyć zaciągany kredyt (szczególnie, jeśli wcześniej takiej polisy nie wykupiliśmy). Mimo że polisa najczęściej nie jest zabezpieczeniem obowiązkowym, powinni przygotować się na nią samotni kredytobiorcy lub jedyni żywiciele rodziny. W ich przypadku bowiem banki ustanawiają często dodatkowe zabezpieczenie. Aktualnie w Kredyt Banku oraz w Raiffeisen Banku klienci otrzymują do kredytu już opłaconą polisę na życie.
RANKING BANKÓW ZE WZGLĘDU NA WYSOKOŚĆ PROWIZJI POBIERANEJ PRZY UDZIELENIU KREDYTU
ZAŁOŻENIE: Porównując kredyty mieszkaniowe przyjęto założenie, że potencjalny kredytobiorca zainteresowany jest kredytem na zakup nieruchomości wartej 180 tys. zł (okres kredytowania 20-25 lat - w zależności od oferty banku, oprocentowanie zmienne).
And the winner is...
Na podstawie zebranych danych najniższą łączną prowizję za udzielenie kredytu pobiera Fortis Bank 1,08 % kwoty kredytu. Na kolejnych wyróżnionych miejscach znalazły się: GE Money Bank Mieszkaniowy (1,67%), Bank Ochrony Środowiska (1,82%), Bank Millennium (1,9%) oraz ex aequo Raiffeisen Bank Polska (2,17%) i Bank Gospodarstwa Krajowego (2,17%)
Jak czytać tabelę:
Pozycja nr 1 - Średnia prowizja za udzielnie kredytu
Pozycja nr 2 - Ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki
Eksperci Open Finance brali pod uwagę stawki ubezpieczenia podawane w skali roku lub - jeśli nie było takiej możliwości - sprawdzali o ile bank podnosi oprocentowanie kredytu. Licząc łączną prowizję, doliczali połowę wartości składki ubezpieczeniowej, ponieważ najczęściej oczekiwanie na wpis hipoteczny trwa kilka miesięcy. Za nadpłacone miesiące banki zwracają pieniądze.
Pozycja nr 3 - Wycena. Czy jeśli jest konieczna, płaci za nią klient?
Jeśli kosztem wyceny obciążano kredytobiorcę, do łącznej prowizji doliczono 0,50%, tak aby umożliwić obliczenie łącznego wyniku.
Pozycja nr 4 - Inne opłaty (rozpatrzenie wniosku, dodatkowe opłaty)
Jeśli dodatkowe opłaty pobierane były w formie jednorazowej opłaty w złotych, do łącznej prowizji doliczono 0,10%, tak aby umożliwić obliczenie łącznego wyniku. Jeśli opłaty wyrażone były w procentach, zostały one zsumowane.
To jeszcze nie wszystko
Drogi potencjalny kredytobiorco, niestety, to nie są wszystkie opłaty związane z kredytem mieszkaniowym. Jutro kolejna część rankingu, tym razem kryterium będzie wysokości opłat pobieranych w trakcie spłaty kredytu.
Źródło: Open Finace
