Wyniki PKO BP w 2003r.

W pierwszym roku realizacji strategii banku na lata 2003-2005 osiągnęliśmy wszystkie zaplanowane cele. Stwarza to dobre podstawy do kreślenia ambitnych planów na przyszłość - podkreśla Andrzej Podsiadło, prezes Zarządu PKO BP.

Bank osiągnął dobre wyniki finansowe głównie dzięki:

- relatywnie niewielkiemu zmniejszeniu wyniku odsetkowego mimo sześciokrotnych redukcji stóp procentowych przez RPP oraz obniżeniu stopy rezerwy obowiązkowej tylko o 1 p.p. 31.10.2003 r., a nie, jak oczekiwano, od początku roku o 2,5 p.p. (z 4,5% do 2%);

- zwiększeniu dochodów prowizyjnych dzięki m.in. rozszerzeniu oferty i dokonaniu zmian w taryfie prowizji i opłat. Mimo wprowadzenia tych korekt stawki PKO BP należą nadal do najniższych na rynku;

- istotnej poprawie wyniku z rezerw celowych w efekcie polepszenia jakości portfela kredytowego banku;

- racjonalizacji kosztów rzeczowych, co było jednym z podstawowych zadań, jakie bank stawiał sobie w 2003 roku (w porównaniu do 2002 roku koszty rzeczowe obniżyły się o 7,8%).

Suma bilansowa banku na koniec 2003 roku wyniosła 84,7 mld zł i w porównaniu do stanu sprzed roku zwiększyła się o 2,7 mld zł (wzrost o 3,3%).

Fundusze własne banku wg stanu na 31.12.2003 r. wyniosły 5,2 mld zł (bez zysku netto za 2003 r.) i zwiększyły się o 16,6% w porównaniu do stanu na 31.12.2002 r. Przyczyniło się to do podwyższenia współczynnika wypłacalności, który na koniec 2003 roku wyniósł 15,0% i w porównaniu do poziomu z końca 2002 roku zwiększył się o 1,8 p.p.

Wolumen kredytów według stanu na koniec 2003 r. brutto udzielonych przez PKO Bank Polski wynosił 38,7 mld zł i był wyższy niż przed rokiem o 15,2%, głównie w efekcie wysokiej dynamiki kredytów dla budżetu (138%) i kredytów mieszkaniowych (123,5%). Przyczyniło się to do zwiększenia udziału kredytów w aktywach oprocentowanych w porównaniu do poziomu sprzed roku z 46,9% do 51,1%.

Na koniec grudnia 2003 r. udział PKO Banku Polskiego w rynku kredytów ogółem wyniósł 14,4% i od początku roku zwiększył się o 0,8 p.p., przy czym największy udział bank ma w rynku kredytów dla gospodarstw domowych (20,2%) i w trakcie roku zwiększył go o 0,5 p.p.

W trakcie 2003 roku nastąpiły istotne zmiany w strukturze udzielonych kredytów:

- zwiększył się udział w portfelu banku kredytów dla budżetu dzięki ich wysokiej dynamice wynoszącej 138% i kredytów mieszkaniowych z dynamiką 124%;

- zmniejszył się udział w portfelu kredytów dla pomiotów gospodarujących oraz kredytów konsumpcyjnych.

W 2003 roku nastąpiła poprawa jakości portfela kredytowego PKO BP. Na koniec grudnia wskaźnik kredytów zagrożonych ogółem w banku wyniósł 12,1% i był o 2 p.p. niższy niż rok wcześniej. Systematyczny spadek wskaźnika kredytów zagrożonych jest wynikiem efektywnego zarządzania ryzykiem kredytowym w banku.

Wolumen depozytów w trakcie 2003 roku zwiększył się o 1,5 mld zł tj. o 2,1% i wynosił na koniec roku 72,2 mld zł. Wzrost zrealizowano na depozytach budżetu i podmiotów gospodarujących, które w porównaniu do stanu z grudnia 2002 r wzrosły odpowiednio o 43% i 16%. Równocześnie zmniejszyły się wolumeny depozytów sektora finansowego (o -5,6%) oraz nieznacznie osób fizycznych (o -0,6%).

Spadek depozytów osób fizycznych wiązał się w dużej mierze z rozpoczęciem oferowania przez bank w sierpniu 2003 r. detalicznych obligacji skarbowych. Spowodowało to realokację środków klientów, a jednocześnie wygenerowało dodatkowe dochody prowizyjne dla banku. W porównaniu do stanu sprzed roku w strukturze depozytów zmniejszył się udział depozytów osób fizycznych z 85,8% do 83,6% na rzecz depozytów budżetu i podmiotów gospodarujących.

Udział PKO BP w rynku depozytów ogółem na koniec grudnia wyniósł 23,4% i w porównaniu do stanu sprzed roku zmniejszył się o 0,8 p.p.

Rynek detaliczny

PKO BP na koniec 2003 r. prowadził ponad 5,12 mln rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych (razem z rachunkami internetowymi e-superkonto i Inteligo). Bank jest liderem w tym obszarze z udziałem w rynku wynoszącym 36%. Udział PKO BP w obszarze depozytów wyniósł 33%. Udział banku w obszarze kredytów dla osób fizycznych wyniósł 20%.

W 2003 r. odmiejscowiono wszystkie rachunki z grupy Superkonto, co zdecydowanie uatrakcyjniło te produkty. W ramach modyfikacji rachunków z grupy Superkonto bank przystąpił do pierwszego etapu rozwoju bankassurance. W wyniku współpracy z PZU i PZU Życie zaproponowano klientom szeroką gamę produktów ubezpieczeniowych (domów i mieszkań, odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczeń na życie) stworzonych specjalnie z myślą o posiadaczach Superkonta. W połowie ubiegłego roku Superkonto zostało wzbogacone o "Superkredyt" - kredyt odnawialny z opcją ratalną. Jest to prosty, bezpieczny i tani kredyt, który klient może przeznaczyć na dowolnie wybrany przez siebie cel. Kredytobiorca ma możliwość wyboru najwygodniejszego dla siebie okresu spłaty: 6, 9, 12 lub 24 miesięcy. W ciągu 2003 r. zaproponowano klientom alternatywne formy lokowania oszczędności w postaci 3 nowoczesnych i niestandardowych lokat subskrybowanych (Lokaty: "7,9,11", "PlusPremia" i "Podwójna Strefa Zysku").

Od 1 sierpnia 2003 r., na podstawie umowy zawartej z Ministerstwem Finansów, PKO Bank Polski prowadzi sprzedaż i obsługę detalicznych obligacji skarbowych. Z oferowanych papierów największym zainteresowaniem cieszyły się obligacje dwuletnie. W ciągu 5 miesięcy 20003 r. sprzedano rekordową liczbę obligacji - 34,2 mln sztuk.

Szczególną troską bank otoczył klientów zamożnych, wprowadzając program bankowości osobistej AURUM oraz program bankowości prywatnej PLATINIUM. Oba programy łączy najwyższy poziom obsługi i komfort z korzyściami finansowymi. Specjalnie dla klientów bankowości prywatnej wdrożono program "Program Przywilejów". Bank podpisał umowy z partnerami - dostawcami prestiżowych usług niefinansowych.

PKO jest liderem w obsłudze małych i średnich przedsiębiorstw z udziałem w rynku wynoszącym 25%. Na koniec ubiegłego roku prowadzono 423 tys. rachunków klientów z segmentu MSP, w tym 263 tys. rachunków typu Partner. W porównaniu z rokiem 2002 nastąpił ponad 10 % przyrost tych rachunków. Jednocześnie wartość depozytów złotowych na rachunkach typu Partner wzrosła o 27,3%. W lutym 2003 r. została podpisana umowa z Europejskim Bankiem Odbudowy i Rozwoju na udzielenie pożyczki 20 mln euro przeznaczonej na kredytowanie małych i średnich przedsiębiorstw. W ramach pożyczki z linii EBOR bank uprościł procedury kredytowania dla klientów zaliczanych do małej i średniej przedsiębiorczości, korzystających z kredytów w PKO BP. Jednocześnie środki te przeznaczono na przygotowanie kadr bankowych do pełnienia roli doradczej w zakresie absorpcji funduszy unijnych

Rok 2003 był okresem szybkiego wzrostu liczby kart płatniczych PKO BP. Dzięki rozpoczęciu w 2003 roku wydawania nowych produktów: szerokiej palety kart kredytowych, w tym partnerskiej karty PKO VITAY, prestiżowych kart Diners Club, kart dla klientów korporacyjnych PKO Visa Business Elektron, na koniec 2003 roku w obrocie było ponad 4,83 mln kart PKO BP - o 13,4% więcej niż w końcu 2002 r. W ciągu roku przybyło łącznie ponad 573 tys. kart. Liczba zrealizowanych transakcji kartami wyniosła 182 mln, co stanowiło wzrost o 30,4%, a ich wartość przekroczyła poziom ponad 37 mld zł i była wyższa o 32,5 % w porównaniu do 2002 r. Wśród nowych produktów kartowych największym powodzeniem cieszyły się karty kredytowe, których liczba przekroczyła 151 tys. sztuk.

PKO Bank Polski na koniec grudnia 2003 roku posiadał najliczniejszą w kraju sieć 1734 bankomatów (w tym 811 urządzeń z uruchomioną funkcją depozytową). Bankomaty PKO BP zrealizowały rekordową liczbę ponad 143 mln transakcji, a ich wartość przekroczyła 33 mld zł (wzrost liczby operacji w stosunku do 2002 roku o 27%). Udział transakcji kartami obcych wydawców w bankomatach PKO BP wyniósł 6%. W bankomatach PKO BP przyjęto w 2003 roku prawie 133 tys. depozytów kopertowych (35% więcej niż w 2002 roku) oraz sprzedano blisko 280 tys kart Simplus (o 18 % więcej niż w 2002 roku).

Rynek korporacyjny

PKO Bank Polski należy do czołówki instytucji działających na krajowym rynku usług finansowych adresowanych do klientów korporacyjnych. Świadczy o tym m.in. czołowa pozycja banku w obsłudze jednostek samorządu terytorialnego i rosnące zaangażowanie w przygotowywanie projektów konsorcjalnych.

Wartość kredytów udzielonych podmiotom gospodarczym w ciągu 2003 roku osiągnęła poziom 16,1 mld zł (wzrost udziału w rynku z 7,8% do 8,7%). Wartość depozytów złotowych podmiotów gospodarczych na koniec 2003 r. wyniosła 9,1 mld zł, co stanowiło 7,4% udziału rynku.

PKO BP jest liderem w obsłudze jednostek samorządu terytorialnego oraz w 2003 r zajął pierwsze miejsce w obsłudze kredytów konsorcjalnych, z których do największych należy zaliczyć: 3 letni kredyt konsorcjalny na kwotę 200 mln zł dla Telekomunikacji Polskiej SA, gdzie bank był głównym współorganizatorem (udział PKO BP SA 100 mln zł), 5 letni kredyt konsorcjalny dla PKN ORLEN SA na kwotę 500 mln euro (udział PKO BP SA 40 mln euro) - wiodący organizator, 2,5 letni kredyt konsorcjalny dla Fort Mokotów spółki zo.o. na kwotę 130,4 mln zł, (udział PKO BP SA 88,9 mln zł) - współorganizator, 3 letni kredyt konsorcjalny dla KGHM SA,na kwotę 159,5 mln USD i 471,13 mln zł, (udział PKO BP SA 30 mln USD i 115 mln zł) - wiodący organizator, 2 letni kredyt konsorcjalny dla PGNiG SA, na kwotę 600 mln euro, (udział PKO BP SA 50 mln euro) - wiodący organizator. Łączne zaangażowanie PKO BP wyniosło ponad 2.4 mld zł na koniec 2003 r. (wg kursu euro do zł: 4,7170). W roku 2003 PKO BP zorganizował 11 nowych emisji obligacji komunalnych o łącznej wartości 85,1 mln zł, m.in. dla miast: Szczecina - 2 umowy o łącznej wartości 37,2 mln zł, Sieradza - 14 mln zł, Goleniowa - 10 mln zł. W efekcie bank zajął pierwszą pozycję pod względem emisji papierów dłużnych dla jednostek samorządu terytorialnego.

W 2003 roku bank zorganizował 6 umów emisji korporacyjnych papierów wartościowych (3 umowy z gwarancją objęcia emisji) o łącznej wartości 1.3 mld zł, w tym m.in.: emisja papierów korporacyjnych dla Telefonii Dialog o wartości 1,1 mld zł (konsorcjum z PEKAO SA - bez gwarancji uplasowania), emisja papierów korporacyjnych dla Bankowego Funduszu Leasingowego o wartości 90 mln zł - z gwarancją zamknięcia emisji, emisja papierów korporacyjnych dla Browarów Polskich Brok-Strzelec o wartości 60 mln zł - bez gwarancji uplasowania, emisja papierów korporacyjnych dla Echo Investment o wartości 40 mln zł - z gwarancją zamknięcia emisji.

Rynek mieszkaniowy

PKO BP jest bankiem od lat wiodącym w zakresie finansowania budownictwa mieszkaniowego. Stan zadłużenia z tytułu kredytów mieszkaniowych "nowego" portfela oraz pożyczki hipotecznej na koniec 2003 roku wyniósł 11,3 mld zł, co oznacza przyrost stanu zadłużenia w porównaniu do ubiegłego roku o 3 mld zł, czyli o ponad 37%. Jest to rezultat wysokiej sprzedaży ogółem, która w 2003 roku wyniosła 4,4 mld zł i była wyższa od sprzedaży ogółem odnotowanej w 2002 roku o 47%. Taka dynamika sprzedaży wynika przede wszystkim z wysokiej sprzedaży kredytu mieszkaniowego WŁASNY KĄT, o łącznej wartości 3,8 mld zł i była wyższa od sprzedaży w 2002 roku o ponad 56%. Wysoki wolumen sprzedaży kredytu mieszkaniowego WŁASNY KĄT oraz liczne nagrody i wyróżnienia dowodzą, iż produkt ten cieszył się w 2003 roku dużym zaufaniem klientów oraz uznaniem ekspertów.

W celu lepszego dostosowania oferty banku do rosnących zmian zachodzących na rynku w 2003 roku wprowadzono następujące modyfikacje oferty cenowej: obniżono oprocentowanie kredytów walutowych, a wysokość marż kredytów udzielanych w walucie polskiej została uzależniona od wysokości wkładu wnoszonego przez kredytobiorcę.

Modernizacja banku

W 2003 roku podjęto szereg działań usprawniających funkcjonowanie banku i poprawiających jakość obsługi klientów. Pomyślnie zakończono proces wyboru dostawcy zintegrowanego systemu informatycznego i podpisano ze zwycięskim konsorcjum Accenture/Alnova/Softbank umowę. Jesienią ub. r. firmy te przystąpiły do prac wdrożeniowych. Prowadzone są one zgodnie z harmonogramem. Kontynuowano ponadto prace nad przyjęciem nowego modelu organizacyjno-funkcjonalnego banku. Ich istotą jest klarowne wydzielenie obszarów bankowości detalicznej i korporacyjnej oraz uwolnienie oddziałów z realizacji funkcji wspomagających. Działania powyższe są ważnym elementem realizacji strategii na lata 2003 - 2005, nazwanej strategią modernizacji banku, zakładającą realizację kompleksowego programu unowocześnienia PKO BP.