Jak nie przepłacić za kredyt hipoteczny? Doradca kredytowy z Wrocławia Marek Grobelny podpowiada

Marek Grobelny: Faktycznie, Wrocław jest jednym z tych miast, w których ceny nieruchomości rosną dynamicznie. Obecnie średnia cena metra kwadratowego mieszkania w popularnych lokalizacjach przekracza już 11 tysięcy złotych. Dla osób planujących zakup oznacza to konieczność wyższego wkładu własnego oraz większe wymagania dotyczące zdolności kredytowej. Banki dokładniej analizują sytuację finansową klientów, co powoduje, że do kredytu warto dobrze się przygotować.

Marek Grobelny: Przede wszystkim od rzetelnej analizy własnej sytuacji finansowej. Warto realnie ocenić swoje miesięczne dochody, wydatki, historię kredytową oraz ustalić wysokość wkładu własnego. Im wyższy wkład własny - tym niższe koszty kredytu. Jeśli ktoś posiada już inne zobowiązania, polecam ich wcześniejszą spłatę - zwiększy to szansę na uzyskanie lepszej oferty.

Kluczowym elementem jest również zdolność kredytowa, czyli kwota, jaką bank może nam pożyczyć, uwzględniając nasze dochody oraz zobowiązania. Ważnym aspektem jest również to, że każdy bank inaczej ocenia zdolność kredytową klienta, co powoduje, że w jednym banku możemy otrzymać znacznie wyższą kwotę kredytu niż w innym. Według aktualnych danych, dla przykładu, singiel z dochodem na poziomie około 7 tys. zł netto może liczyć na kwoty od około 380 tys. zł do ponad 500 tys. zł, w zależności od banku. Rodzina z dwójką dzieci, zarabiająca blisko 14 tys. zł netto, w jednym banku otrzyma kredyt o maksymalnej wartości ok. 720 tys. zł, natomiast w innym nawet ponad 1 mln zł. To pokazuje, jak istotne jest przeanalizowanie ofert kilku banków, najlepiej z pomocą eksperta, który dokładnie zna aktualne realia rynku kredytowego.

Marek Grobelny: Najczęstszym błędem jest porównywanie jedynie wysokości raty kredytu. Tymczasem kluczowa jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), ponieważ uwzględnia ona wszystkie koszty - oprocentowanie, marżę banku, prowizję, opłaty dodatkowe oraz ubezpieczenia. Bardzo ważna jest również analiza warunków, na jakich bank oferuje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Niektóre instytucje mogą naliczać za to dodatkowe opłaty, co w długim okresie może znacząco zwiększyć całkowity koszt kredytu.

Oferty kredytów hipotecznych często się zmieniają. Banki dynamicznie reagują na sytuację rynkową, zmiany stóp procentowych, czy politykę kredytową konkurencji. To oznacza, że warunki, które były aktualne kilka tygodni lub miesięcy temu, dziś mogą być zupełnie inne. Dlatego nie warto kierować się opiniami znajomych lub starszymi porównaniami. Zawsze przed podjęciem decyzji warto zasięgnąć aktualnych informacji i dokładnie porównać kilka ofert jednocześnie.

Pamiętajmy także, że wybór oferty nie kończy się na podpisaniu umowy kredytowej. Warto regularnie śledzić rynek i w razie potrzeby rozważyć możliwość refinansowania kredytu, czyli przeniesienia go do innego banku oferującego korzystniejsze warunki. Odpowiednio przeprowadzona analiza ofert i regularne monitorowanie rynku pozwalają zaoszczędzić nawet dziesiątki tysięcy złotych w skali całego okresu kredytowania.

W teorii banki oceniają klientów według tych samych kryteriów, bez względu na płeć. Jednak z mojego doświadczenia wynika, że kobiety często mają specyficzne sytuacje finansowe: prowadzą własną działalność, pracują na umowach cywilnoprawnych lub przerywają pracę zawodową w związku z macierzyństwem. Wszystko to może wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej.

Na szczęście banki coraz lepiej dopasowują swoje oferty do realiów rynku pracy. Jeśli kobieta dobrze przygotuje dokumenty i wybierze odpowiedni bank, jej szanse na kredyt hipoteczny są takie same jak u mężczyzn.

Oba rozwiązania mają swoje plusy i minusy. Składając wniosek samodzielnie, klient bierze na siebie całą odpowiedzialność za wybór banku, negocjacje i formalności. Jeśli ktoś dobrze zna rynek kredytowy i ma dużo czasu, może oczywiście próbować samemu. Jednak z doświadczenia wiem, że wiele osób popełnia wtedy błędy formalne, które mogą wydłużyć lub wręcz uniemożliwić przyznanie kredytu.

Z kolei współpraca z doradcą kredytowym daje dostęp do ofert wielu banków jednocześnie, oszczędza czas, a co najważniejsze - umożliwia uzyskanie lepszych warunków. Doradca wie, jak negocjować z bankiem, na co zwracać uwagę i jak uniknąć pułapek formalnych. Co istotne, taka pomoc nie wiąże się z dodatkowymi kosztami dla klienta - doradcę opłaca bank.

Zauważyłem kilka typowych błędów, które najczęściej spotykam wśród klientów:

• Brak analizy zdolności kredytowej przed zakupem mieszkania. Często klienci znajdują nieruchomość, a dopiero później sprawdzają, czy mają na nią zdolność kredytową.
• Skupianie się wyłącznie na oprocentowaniu lub wysokości raty, pomijając całkowite koszty kredytu.
• Niewystarczające oszczędności (poduszka finansowa), które mogą pomóc w razie niespodziewanych sytuacji życiowych.
• Podpisywanie umów bez dokładnego przeczytania zapisów i analizy warunków wcześniejszej spłaty.

Każdego z tych błędów można łatwo uniknąć dzięki wcześniejszej konsultacji ze specjalistą, który przeprowadzi przez cały proces krok po kroku.

Marek Grobelny: Uważam, że w 2025 roku rynek kredytów hipotecznych będzie bardziej stabilny niż w poprzednich latach. Już teraz zauważalna jest stopniowa stabilizacja sytuacji na rynku finansowym, co daje kredytobiorcom większą przewidywalność wysokości rat kredytowych. Prognozy ekonomiczne sugerują nawet możliwość obniżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej w najbliższych miesiącach, co może pozytywnie wpłynąć na wysokość rat i dostępność kredytów.

Ważnym elementem rynku kredytowego będą nadal rządowe programy wsparcia, które realnie zwiększają dostępność mieszkań dla rodzin oraz młodych osób. Program "Bezpieczny Kredyt 2%", cieszący się dużym zainteresowaniem w 2023 roku, został co prawda wstrzymany na początku 2024 roku, ale wkrótce pojawi się jego kontynuacja pod nazwą "Pierwsze Klucze". Nowy program będzie skierowany przede wszystkim do osób kupujących swoje pierwsze mieszkanie. Szczegóły są obecnie finalizowane, ale już wiadomo, że podobnie jak poprzednik, program "Pierwsze Klucze" będzie opierać się na dopłatach państwa do rat kredytu hipotecznego, co pozwoli wielu osobom na zakup mieszkania na bardziej korzystnych warunkach.

Cały czas dostępny jest także program "Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy", popularnie określany jako "kredyt bez wkładu własnego". Jest to szczególnie interesujące rozwiązanie dla młodych rodzin, które nie posiadają wystarczających oszczędności na wkład własny. Dzięki gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego, klienci mogą uzyskać kredyt pokrywający do 100% wartości mieszkania. To duże ułatwienie, szczególnie przy wysokich cenach mieszkań we Wrocławiu.

W 2025 roku warto również zwrócić uwagę na możliwość refinansowania kredytu hipotecznego, czyli przeniesienia go do innego banku oferującego korzystniejsze warunki. Jest to szczególnie istotne dla klientów, którzy mają kredyt ze stałą stopą procentową. Jeśli stopy procentowe spadną, a wszystko na to wskazuje, klienci z kredytem o stałej stopie będą mogli rozważyć refinansowanie, uzyskując tym samym niższe oprocentowanie i zmniejszając miesięczne raty. Refinansowanie kredytu jest stosunkowo prostym procesem, a w dłuższym okresie może przynieść znaczne oszczędności - nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych przez cały okres kredytowania.

Podsumowując, rok 2025 będzie okresem wielu nowych możliwości na rynku kredytów hipotecznych. Dzięki programom rządowym, potencjalnemu spadkowi stóp procentowych oraz możliwości refinansowania istniejących zobowiązań, osoby planujące zakup nieruchomości mogą liczyć na bardziej korzystne warunki kredytowania niż w ostatnich latach. Nadal jednak kluczowe pozostaje rozsądne podejście do zadłużenia, uważna analiza ofert bankowych i współpraca z profesjonalnym doradcą kredytowym.

Po pierwsze - dobrze się przygotuj. Sprawdź zdolność kredytową, uporządkuj swoje finanse i dokładnie porównaj oferty.

Po drugie - skorzystaj z pomocy eksperta. To nic nie kosztuje, a może wiele zaoszczędzić - zarówno czasu, jak i pieniędzy.

Po trzecie - nie podejmuj decyzji pochopnie i emocjonalnie. Kredyt hipoteczny to decyzja na lata, warto więc ją przemyśleć na spokojnie i bez pośpiechu.

Więcej informacji znajdziesz na stronie doradca kredytowy wrocław