Bezpieczny dom

Ubezpieczenie mieszkaniowe obejmuje szkody, które mogą wyrządzić podstawowe siły natury, czyli pożar, uderzenie pioruna, wybuch, huragan, grad, powódź, czasami również lawina i osunięcie się, zapadnięcie ziemi. Towarzystwa ubezpieczeniowe zapewniają też wyrównanie strat w razie zalania wodą z uszkodzonej rury lub z kranu, a nawet wskutek zniszczeń spowodowanych upadkiem samolotu lub śmigłowca, wjechaniem samochodu w budynek. Druga część polisy, to ubezpieczenie od kradzieży, również gdy jest ona połączona z włamaniem do mieszkania i od rabunku w mieszkaniu. Najczęściej oba te ubezpieczenia można kupić jako jeden produkt. Można też nabyć tylko jedno z nich. Warto jednak mieć ochronę zarówno przed stratami spowodowanymi niezależnie od człowieka, jak i wyrządzonymi ludzką ręką.

Można wykupić ubezpieczenie ruchomości mieszkaniowych, nie wykupując ochrony murów domu lub mieszkania i stałego wyposażenia. Substancja, zwana potocznie murami, jest to mieszkanie własnościowe, czyli ściany i stropy mieszkania wraz z założonymi w nich instalacjami: wodociągową, elektryczną i gazową. Jednak aby wykupić jej ubezpieczenie, trzeba być właścicielem lokalu, gdy nawet osoba wynajmująca mieszkanie może kupić ubezpieczenie przechowywanych tam ruchomości. Ubezpieczenie murów od zdarzeń losowych, czyli wszystkich oprócz kradzieży, jest jednak niedrogie i przydatne.

Stałe elementy - wyposażenie domu to rzeczy na stałe zamontowane do ścian lub stropów takie jak: meblościanki, drzwi, antresole, instalacje CO, wodno-kanalizacyjne, kominki, powłoki malarskie, wykładziny, podłogi, kafle, terakota, wyposażenie łazienki, czyli wanna, umywalka itp., i kuchni: zlewozmywak, armatura i czasem meble kuchenne.

Z kolei ruchomości domowe nadające się do ubezpieczenia to wszystkie rzeczy, które można z mieszkania wynieść, bez wyrywania ze ścian: meble, dywany, wykładziny, odzież, sprzęt, przedmioty i zapasy gospodarstwa domowego (np. mąka, cukier, kawa) a także bojlery, grzewcze piece gazowe, piecyki elektryczne, termy itp., sprzęt elektroniczny, audiowizualny, fotograficzny, komputerowy i instrumenty muzyczne. Do rzeczy tych należy również sprzęt sportowy i turystyczny, wózki dziecięce i inwalidzkie bez mechanicznego napędu, przedmioty wartościowe typu biżuteria, obrazy oraz pieniądze i papiery wartościowe.

Tylko niektóre towarzystwa ubezpieczają mieszkanie, w którym prowadzi się działalność gospodarczą. Za ruchomości domowe niektóre firmy ubezpieczeniowe uznają psy, koty, rybki i inne zwierzęta domowe, z wyjątkiem utrzymywanych w celach handlowych i hodowlanych. Jedną z podstawową zasad jest więc sprawdzenie w ogólnych warunkach ubezpieczenia lub u agenta, czy wybrane przez nas towarzystwo odpowiada za ruchomości, które mamy w domu.

Wyposażenie mieszkania może być ubezpieczone według wartości rzeczywistej lub odtworzeniowej. Jeżeli jest ubezpieczone wg wartości rzeczywistej, przy wypłacie odszkodowania towarzystwo uwzględni jego zużycie. Inaczej mówiąc w przypadku uszkodzenia kilkuletniego telewizora towarzystwo zwróci koszty naprawy odliczając cenę części, a w przypadku jego kradzieży koszty kupna takiego samego lub podobnego w komisie. W przypadku uszkodzenia kilkuletniej szafy wnękowej nie zostanie zwrócony całkowity koszt jej naprawy.

Jeżeli natomiast wyposażenie ubezpieczone jest wg wartości odtworzeniowej to przy wypłacie odszkodowania nie będzie brane pod uwagę zużycie. Odszkodowanie równe jest wówczas kosztom nabycia lub wytworzenia nowego przedmiotu tego samego lub podobnego rodzaju. Inaczej mówiąc, w przypadku uszkodzenia kilkuletniego telewizora towarzystwo zwróci koszty naprawy bez potrąceń, a w przypadku jego kradzieży koszty kupna nowego telewizora tej samej klasy. Szafa wnękowa zaś zostanie naprawiona lub odbudowana wraz z montażem i transportem na koszt ubezpieczyciela.

Na ogół więc korzystniej ubezpieczać się wg wartości odtworzeniowej, gdyż zapewnia to możliwość odkupienie nowej rzeczy. Jednak nie wszystkie towarzystwa dają taką możliwość.

Maksymalną wysokość odszkodowania, jakie otrzymać może posiadacz mieszkania, czyli sumę ubezpieczenia, określa on sam zawierając umowę. Oczywiście w naszym interesie jest, aby owa kwota realnie odzwierciedlała wartość mieszkania i będącego tam naszego mienia. Jednak wraz z sumą ubezpieczenia rośnie składka. Cenę polisy obniżają natomiast zabezpieczenia przeciwpożarowe i przeciwwłamaniowe. Jej koszt zależy też od tego, czy jest to dom czy mieszkanie, na wsi czy w mieście, na którym piętrze, czy zbudowane jest z materiałów, które łatwo się palą, czy ostatnio zostało okradzione lub wystąpiła w nim awaria.