Jak powiększyć swoją przyszłą emeryturę?

finanse osobiste

Środa, 30 grudnia 2015 (06:00)

Jak powiększyć swoją przyszłą emeryturę? Systematycznie oszczędzając. Do końca roku można wpłacić pieniądze na indywidualne konto emerytalne w przeciwnym razie ten limit przepadnie.

Można zastosować plan systematycznego oszczędzania w funduszach inwestycyjnych, można założyć i odnawiać lokatę, można korzystać z konta oszczędnościowego. Można wreszcie skorzystać ze specjalnie przygotowanych dla przyszłych emerytów produktów. Istnieją np. pracownicze programy emerytalne (PPE) tworzone są przez niektórych pracodawców. Wpłacane do programu środki, pochodzące od pracodawcy oraz - fakultatywnie - od pracownika są odprowadzane do instytucji finansowej, która zajmuje się ich gromadzeniem i zarządzaniem.

To jednak opcja dla nielicznych. Indywidualnie można oszczędzać za pomocą dwóch produktów.

Reklama

Istnieją dwa rodzaje indywidualnego konta służące do oszczędzania na emeryturę. Indywidualne konta emerytalne (IKE) oraz indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) mogą prowadzić TFI, banki, ubezpieczyciele, domy maklerskie oraz PTE. Podstawowa różnica między nimi dotyczy konstrukcji ulgi podatkowej oraz limitów wpłat. W przypadku IKE wpłaty klienta pochodzą z pieniędzy opodatkowanych podatkiem dochodowym, ale nie płaci się podatku od zysków kapitałowych ani podatku dochodowego przy podejmowaniu oszczędności. W IKZE natomiast podatek jest przesunięty w czasie. Pieniądze przekazywane na nowe konto nie będą obciążone podatkiem dochodowym (odlicza się je od podstawy opodatkowania), ale wypłaty zostaną potraktowane jako dochód oszczędzającego i trzeba będzie odprowadzić od nich podatek dochodowy.

Oba konta mają ograniczenia wpłat. Zgodnie z przepisami ustawy o indywidualnych kontach emerytalnych oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego, wpłaty dokonywane na IKE w roku kalendarzowym nie mogą przekroczyć kwoty odpowiadającej trzykrotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok,

określonego w ustawie budżetowej lub ustawie o prowizorium budżetowym lub w ich projektach, jeżeli odpowiednie ustawy nie zostały uchwalone. W przypadku gdy tak ustalona kwota będzie niższa od kwoty ogłoszonej w poprzednim roku kalendarzowym, wówczas obowiązuje kwota wpłat dokonywanych na IKE ogłoszona w poprzednim roku kalendarzowym.

Po przekroczeniu wskazanej kwoty instytucja finansowa prowadząca IKE jest obowiązana do przekazania nadpłaconej kwoty w sposób, który jest określony w umowie o prowadzenie IKE.

Kwotę limitu ogłasza corocznie minister właściwy do spraw zabezpieczenia społecznego. W tym roku jest to 11 877 zł. Limit wpłat na IKZE ogłasza co roku - na rok następny - minister pracy. W tym roku limit wynosił 4750,80 zł.

Konto emerytalne może założyć każdy, kto ukończył 16. rok życia. IKE/IKZE nie ma związku z zatrudnieniem, dlatego otwierając konto, a potem wpłacając na nie środki, nie trzeba przedstawiać dokumentu potwierdzającego zatrudnienie, ani też określać pochodzenia oszczędności. IKE/IKZE może zostać objęta również osoba młodsza, która nie ukończyła 16 lat, pod warunkiem, że w tym roku, w którym dokonała wpłaty, była zatrudniona na podstawie umowy o pracę i z tej pracy uzyskała wynagrodzenie.

Kiedy można skorzystać ze zgromadzonych na kontach emerytalnych środków? Jak informuje Komisja Nadzoru Finansowego, ze względu na podwyższenie ustawowego wieku emerytalnego docelowo do 67 lat zarówno dla kobiet, jak i dla mężczyzn, przy braku zmian dotyczących warunków wypłaty pieniędzy z IKE, powstała możliwość skorzystania z tych środków już w okresie okołoemerytalnym. Warunkiem wypłaty jest osiągnięcie wieku 60 lat, przy równoczesnym spełnieniu wymogu dokonywaniu wpłat na IKE w pięciu dowolnych latach kalendarzowych. O wypłatę może też ubiegać się osoba, która osiągnęła wiek 60 lat oraz przynajmniej połowę zgromadzonych na IKE pieniędzy wniosła na pięć lat przed złożeniem wniosku o wypłatę. Warunki odnoszą się również do osoby, która ukończyła 55 lat i uzyskała uprawnienia emerytalne. Oczywiście, w związku z planowanym przywróceniem poprzedniego wieku emerytalnego warunki te ulegną zmianie. Kiedy - trudno to powiedzieć. Czy będą okresy przejściowe dla osób, które korzystały ze wspomnianych udogodnień? Również nie wiadomo.

Środki zgromadzone na IKZE mogą być wypłacone po ukończeniu przez oszczędzającego 65 roku życia. Drugim warunkiem koniecznym, uprawniającym do dokonania wypłaty, jest legitymowanie się wpłatami w pięciu dowolnych latach kalendarzowych oszczędzania na IKZE.

Przemysław Szubański

Opinia: Paweł Olsztyński, menedżer ds. dystrybucji produktów inwestycyjnych, BZ WBK: - To, że powinniśmy odkładać na przyszłość, jest powszechnie wiadome od dawna. Jednakże w ostatnim czasie nabiera to jeszcze większego znaczenia. Publikowane statystyki mówią wprost - bazowanie na tym, co otrzymamy w przyszłości z ZUS, z coraz większym prawdopodobieństwem nie zapewni nawet połowy tego, co zarabiamy dziś. Zatem to w naszych rękach jest decyzja, czy po przejściu na emeryturę będziemy dysponować środkami do tego, aby utrzymać swój obecny poziom życia. Ale nie tylko cel emerytalny może być ważnym motywatorem. Każdy z nas ma jakieś marzenia czy cele życiowe, takie jak zakup mieszkania, edukacja czy wyjazd wakacyjny, które chciałby w niedalekiej przyszłości zrealizować. - Pierwsza zasada jest prosta: im wcześniej zaczniemy odkładać, tym więcej pieniędzy zbierzemy w przyszłości. Druga już mniej oczywista, ale wpływająca tak naprawdę na końcowy efekt: systematyczne oszczędzanie niewielkich kwot pozwala na zebranie pokaźnego kapitału i to bez obciążania "naszych kieszeni". I od razu nasuwa się pytanie: skoro to takie proste, to jak to zrobić? - Rozwiązań jest bardzo dużo. a Jednym z nich, o którym ostatnio jest coraz głośniej, właśnie z uwagi na rosnące emocje dotyczące przyszłych świadczeń emerytalnych, jest Indywidualne Konto Emerytalne (IKE). Z uwagi na swój charakter śmiało możemy powiedzieć, że IKE to dobrowolne oszczędzanie poprzez inwestowanie. Bowiem każdy z nas chciałby nie tylko odłożyć, ale również na tym zarobić. IKE dostępne jest w wielu formach tj. w oparciu o fundusze inwestycyjne, rachunek maklerski, ubezpieczenie czy nawet depozyt. Wszystko zależy od tego, jakiego zysku z naszego oszczędzania oczekujemy, i jaki poziom ryzyka przy tym akceptujemy. Tutaj na naszą korzyść działa czas - im dłuższy tym większa szansa na osiągnięcie pozytywnej stopy zwrotu mając na uwadze długoterminowe trendy. - IKE to oczywiście szereg wielu innych cech i zalet. W pierwszej kolejności, dla tych, którzy myślą o celach emerytalnych to korzyść podatkowa, czyli brak 19 proc. podatku od zysków kapitałowych w momencie osiągnięcia odpowiedniego wieku. Obecnie te wymagania dotyczą 60 roku życia lub 55 lat przy jednoczesnym nabyciu uprawnień oraz odkładanie środków nie mniej niż 5 lat. Ale oczywiście ta korzyść jest opcją, z której nie trzeba skorzystać, kiedy IKE służy do realizacji celów w niedalekiej przyszłości. Umożliwia także, ważną dla wielu z nas, dostępność środków i dokonanie wypłaty w najbardziej dogodnym momencie dla właściciela konta. Z uwagi na charakter oszczędzania poprzez nieduże kwoty, koszty korzystania z IKE są relatywnie niskie. Ponadto mamy pełne zabezpieczenia w relacji do osób nam bliskich, bowiem zgromadzone środki podlegają dziedziczeniu lub można wskazać osobę uposażoną. W tych przypadkach wskazane osoby korzystając ze swoich uprawnień nie zapłacą podatku od zysków kapitałowych. IKE ma również swój własny motywator, którym jest roczny limit wpłat. W 2015 roku wynosił 11877 zł. Zatem tylko do końca grudnia jest możliwość skorzystania z pełnej kwoty oszczędzania. - Jeśli wybierzemy IKE z funduszami inwestycyjnymi, to przy niedużych kwotach możemy wybrać spośród wielu opcji. IKE w ramach funduszu Arka BZWBK TFI FIO oferowany w Banku Zachodnim WBK udostępnia aż 12 różnych subfunduszy, co daje szerokie możliwości systematycznego inwestowania. - Warto odnieść się do wzorców zachodnich. W tym przypadku są one godne do naśladowania. Odkładanie na przyszłość jest tam bardzo powszechne i oczywiste. Zatem wykorzystajmy te doświadczenia w naszych codziennych decyzjach z korzyścią dla przyszłych celów i planów.

Partnerem raportu "Tydzień oszczędzania" jest BZ WBK