Jak wykorzystać dodatkową gotówkę, czyli spłacić kredyt czy zainwestować?
Uzyskanie dodatkowej gotówki, szczególnie 10 000 zł, zapewne ucieszyłoby każdego, a najbardziej kredytobiorcę spłacającego kredyt hipoteczny i gotówkowy. Jednak taki przypływ dodatkowej gotówki sprawi także, że stanie on przed dylematem dotyczącym odpowiedniego ulokowania środków. Co będzie najkorzystniejsze: założenie lokaty, częściowa spłata kapitału kredytu hipotecznego czy całkowita spłata kredytu gotówkowego?
Rozpatrując ten przypadek posłużymy się przykładowym kredytobiorcą o stabilnej sytuacji finansowej, posiadającym dwa spłacane zobowiązania:
Porównanie kredytów gotówkowych na email. Nie Zwlekaj. Sprawdź wyniki!
- kredyt gotówkowy o oprocentowaniu 15,99 proc., spłacany przez kolejne cztery lata, przy czym wartość pozostałego do spłaty kapitału wynosi 8008 zł,
- kredyt hipoteczny na 250 tys. zł zaciągnięty na 30 lat, który spłacany jest w ratach równych już od 5 lat, a kwota pozostałego do spłaty kapitału to 232 799,60 zł.
Zyski z rocznej lokaty terminowej przedstawimy na przykładzie lokaty Direct+ Internet Santander Consumer Banku, która zajęła pierwsze miejsce w sierpniowym rankingu lokat terminowych TotalMoney.pl. Lokata Direct+ Internet oprocentowana jest w wysokości 6,40 proc. w skali roku, więc zysk z jej zawarcia wyniesie po upływie 12 miesięcy (po uwzględnieniu podatku od dochodów kapitałowych w wysokości 19 proc.) 518,40 zł. Niby niewiele, ale zakładając, że powiększony o odsetki kapitał ponownie trafia na lokatę zyskać możemy już dużo więcej, a operacja może być powtarzana nieskończoną ilość razy maksymalizując zyski - patrz tabela.
Kredytobiorca posiada do spłaty jednak wyżej wspomniany kredyt gotówkowy, który zgodnie z harmonogramem spłacałby jeszcze przez kolejne cztery lata. Wskaźnik jego oprocentowania (15,99 proc.) i kwota kapitału pozostałego do spłaty sprawiają, że jeśli ureguluje on natychmiast 8008 zł pozostałe do spłaty, to zaoszczędzi na odsetkach aż ok. 3125,00 zł. Dodatkowo w portfelu pozostanie mu niespełna 2000 zł, które będzie mógł wydać według uznania lub w najlepszym wypadku zainwestować, generując dodatkowe zyski na przestrzeni kolejnych lat.
Szukasz gotówki na dowolny cel? Sprawdź gdzie otrzymasz najtańszy kredyt!
W trakcie pięcioletniej spłaty kredytu hipotecznego, kredytobiorca odprowadził zaledwie niecałe 18 tysięcy złotych kapitału, a aż około 71 tysięcy odsetek. Przy założeniu, że zdecyduje się on na wcześniejszą spłatę części niespłaconego kapitału, to na przestrzeni kolejnych 25 lat spłaty zaoszczędzi na odsetkach około 24 000 zł. Jest to jednak znaczne uproszczenie, ponieważ musi on zwrócić przy tym uwagę na to, czy bank nie pobierze od niego prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania oraz czy np. ewentualnie kurs waluty obcej kredytu nie wzrósł na tyle, że spłata części zobowiązania będzie dla niego po prostu nieopłacalna.
Szukasz gotówki na dowolny cel? Sprawdź gdzie otrzymasz najtańszy kredyt!
Jak pokazuje przykład naszego kredytobiorcy, umiejętne rozdysponowanie dodatkowych 10 000 zł nie jest wcale takie proste, jak mogłoby się wydawać. Każde z zaprezentowanych rozwiązań ma przy tym ogromne zalety i powiązane jest z odnośnym stopniem zysku, którego określenie jednak nie jest w praktyce takie łatwe, a charakterystyczne dla każdego analogicznego przypadku z osobna. Jeśli stoją państwo przed podobnym problemem, najłatwiej będzie udać się do banków z prośbą o dokładne prognozy każdego z możliwych rozwiązań. Pozwolą one na wybór najzyskowniejszego scenariusza!
źródło: TotalMoney.pl
