Karta debetowa i karta kredytowa. Czym różnią się od siebie?
Karty płatnicze są nieodłącznym elementem naszej codzienności. W czasach, kiedy zaczynamy całkowicie odchodzić od płatności gotówką, większość z nas dysponuje nie tylko kartami debetowymi, ale i kredytowymi. Jakie są różnice między kartą debetową a kredytową?
Karta debetowa to standardowa karta przyznawana do osobistego rachunku bankowego. Zgromadzone są na niej środki finansowe danej osoby, którymi może ona dysponować w dowolny sposób. Korzystanie z nich możliwe jest wyłącznie do wysokości salda, w związku z czym dana osoba dysponuje pieniędzmi, które rzeczywiście znajdują się na jej koncie.
Kartą debetową można swobodnie płacić w sklepach, dokonywać nią płatności internetowych oraz wypłacać za jej pomocą pieniądze z bankomatu.
Karta kredytowa, jak sama nazwa wskazuje, stanowi pewnego rodzaju zobowiązanie finansowe, które w określonym przez bank terminie, należy spłacić. Do wydania karty kredytowej nie ma konieczności posiadania rachunku osobistego, wystarczy natomiast złożyć odpowiedni wniosek o jej wydanie.
Na karcie kredytowej znajdują się niejako środki banku w określonym limicie kredytowym, jaki został przyznany danej osobie. Osoba, która korzysta z karty kredytowej, wydaje pieniądze, które musi spłacić. Jeżeli spłata zostanie wykonana w tzw. okresie bezodsetkowym (najczęściej jest to 50-60 dni), bank nie pobierze żadnych odsetek od kredytu. Jeżeli zaś zadłużenie nie zostanie spłacone w określonym czasie, wtedy trzeba liczyć się z tym, że bank naliczy odsetki za nieterminową spłatę.
Co więcej, limit na karcie kredytowej jest tzw. limitem odnawialnym, co oznacza, że po spłacie zadłużenia, znowu otrzymujemy dostęp do przyznanych środków.
Otrzymanie karty debetowej nie wiąże się z koniecznością spełniania dodatkowych warunków. Wystarczy założyć rachunek bankowy w danym banku, a następnie zamówić kartę, która od ręki zostanie nam wysłana na wskazany adres.
Inaczej natomiast wygląda wydanie karty kredytowej, bo żeby ją dostać, trzeba spełnić pewne warunki. W przypadku karty kredytowej musimy złożyć odpowiedni wniosek o jej wydanie.
Następnie bank dokonuje kontroli naszej zdolności kredytowej, czyli zdolności do spłaty potencjalnego zobowiązania wraz z naliczonymi odsetkami oraz ewentualnymi opłatami. Banki dodatkowo kontrolują kredytobiorców w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), gdzie znajdują się wszelkie informacje na temat opóźnień w spłacie zaciągniętych zobowiązań.
W niektórych przypadkach bank może również wymagać przedstawienia dokumentów potwierdzających regularne otrzymywanie dochodów. Dochody mają dodatkowo znaczenie w ustaleniu kwoty limitu odnawialnego, jaki zostanie nam przyznany przez bank.
Za wydanie karty debetowej zazwyczaj banki nie pobierają żadnych opłat. W niektórych przypadkach bank może pobierać opłatę za obsługę karty, jednak z reguły miesięczna opłata wynosi maksymalnie 20 zł. Co więcej, jeżeli w ciągu miesiąca dokonamy odpowiednią ilość transakcji lub na minimalną kwotę, jaką wymaga bank, wówczas bank nie pobierze żadnej opłaty za obsługę karty.
Oczywiście korzystanie z karty debetowej, w formie płatności zbliżeniowych, przelewów, czy wypłacanie gotówki z bankomatu na terenie Polski jest bezpłatne.
Za wydanie karty kredytowej z kolei obowiązuje opłata, której wysokość zależna jest jej rodzaju. Karty z najniższym limitem odnawialnym są najtańsze, zaś za te z najwyższym, zapłacimy więcej. Dodatkowo za kartę kredytową pobierana jest tzw. opłata roczna za obsługę karty. Opłata ta może nie zostać naliczona, jeżeli w danym roku dokonamy transakcji za wymaganą minimalną kwotę podaną przez bank.
Opłaty za kartę kredytową w kilku bankach w Polsce przedstawiają się następująco:
● Mbank - podstawowa karta kredytowa z limitem od 1,5 tys. do 20 tys. zł. Opłata za wydanie karty wynosi 30 zł. Opłata roczna pobierana po zakończeniu każdego roku użytkowania karty wynosi 100 zł. Opłata za kartę nie zostanie pobrana, jeżeli wartość rocznych transakcji bezgotówkowych wyniesie min. 12 tys. zł.,
● PKO BP - karta z limitem od 1 tys. do 20 tys. zł. Opłata za wydanie karty wynosi 0 zł. Opłata za obsługę karty wynosi 80 zł, gdy średniomiesięczna wartość transakcji jest mniejsza niż 500 zł; 40 zł, gdy większa niż 500 zł i 0 zł, gdy wartość transakcji wynosi min. 600 zł,
● Santander - karta z limitem od 600 zł do 20 tys. zł. Opłata za wydanie karty wynosi 0 zł. Opłata miesięczna za obsługę karty wynosi 7,50 zł lub 0 zł, gdy w cyklu rozliczeniowym zostanie wykonanych min. 10 transakcji,
● ING Bank Śląśki - karta z limitem od 500 zł do 20 tys. zł. Opłata za wydanie karty 0 zł. Roczna opłata za obsługę karty 35 zł lub 0 zł, gdy miesięczna wartość transakcji bezgotówkowych za ostatnie 12 miesięcy wyniesie mniej niż 200 zł.
A jak przedstawiają się opłaty za karty z wysokim limitem odnawialnym? Przykładowo karta dostępna w mBanku World Elite Mastercard daje limit od 20 tys. zł do aż 500 tys. zł, przy czym opłata za wydanie karty głównej wynosi 1200 zł, a za wydanie karty dodatkowej 600 zł. W tym przypadku pobierane są również opłaty roczne, w tej samej kwocie. Tak wysokie opłaty za prestiżowe karty wiążą się z tym, że w ramach karty oferowane jest nam wiele dodatkowych usług, takich jak m.in.: usługa concierge 24/7, czy możliwość bezpłatnego członkostwa w programie priority pass, które daje dostęp do ponad 1200 saloników VIP na lotniskach na całym świecie.
Ponadto do opłat za kartę kredytową trzeba dodatkowo doliczyć wysokie prowizje, która obowiązują za wypłaty z bankomatów lub przelewy.
Zarówno karta debetowa, jak i kredytowa dają możliwość dokonywania płatności zbliżeniowych bez opłat. W przypadku karty debetowej, na terenie kraju możemy bezpłatnie wypłacać pieniądze z bankomatu oraz dokonywać przelewów. Usługi te na karcie kredytowej są zaś dodatkowo płatne w formie prowizji od transakcji.
Kolejną istotną różnicą między kartą kredytową a debetową jest kwestia środków finansowych. Na tzw. debetówce znajdują się nasze własne środki finansowe połączone z kontem osobistym. Karta kredytowa z kolei nie jest w żaden sposób powiązana z naszym rachunkiem bankowym, a pieniądze, które wydajemy, należą do banku.
Obie karty posiadają natomiast funkcje chargeback, czyli tzw. obciążenia zwrotnego, które chroni nas przed nieuczciwymi sprzedawcami lub co gorsze, kradzieżą pieniędzy z konta, np. w przypadku skopiowania danych karty.
Mimo tego, że każda karta działa nieco inaczej i wiąże się z różnymi warunkami oraz opłatami, obie karty dobrze się uzupełniają. Karta debetowa będzie idealna do codziennych płatności, podczas gdy karta kredytowa może być przydatna w sytuacjach, gdy potrzebujemy dodatkowej płynności finansowej. Wybór między tymi dwoma rodzajami kart zależy więc w pełni od naszych indywidualnych potrzeb i preferencji.
WG
