Konsolidacja kredytów - za i przeciw
Posiadacz kilku kredytów zastanawia się wielokrotnie, czy nie zamienić ich na jeden tańszy.
Jeśli raty kredytów powoli przygniatają domowy budżet i coraz trudniej związać jest koniec z końcem, warto rozważyć kredyt konsolidacyjny. Pozwoli on zmniejszyć obecne zobowiązania finansowe (kredyt mieszkaniowy, samochodowy, gotówkowy) przez połączenie wszystkich w jeden. Daje on możliwość zapłaty jednej większej, ale tańszej raty w swoim banku, zamiast wielu rat, w różnych instytucjach, terminach i walutach.
Kredyt konsolidacyjny (pożyczka konsolidacyjna, refinansowanie) jest rodzajem kredytu (pożyczki) przeznaczonego na spłatę kilku innych zobowiązań kredytobiorcy. Konsolidacji może zostać poddanych wiele kredytów (m.in. gotówkowe, samochodowe, ratalne, hipoteczne). Główną zaletą konsolidacji jest zamiana kilku kredytów w różnych instytucjach na jeden, o niższym oprocentowaniu i na dłuższy okres. Kredytobiorca nie będzie narażony na nieprzyjemne telefony, SMS-y z banków domagających się kolejnych płatności czy reprezentujących je firm windykacyjnych. Kredyt taki ma być czymś w rodzaju panaceum na wszystkie problemy finansowe.
Spłacanie pożyczki kolejną pożyczką nie należy być może do najlepszych rozwiązań. Dla wielu kredytobiorców spłacanie kredytu kredytem jest jednak racjonalnym wyjściem z długu. Taki zabieg, jeśli dokładnie przeanalizujemy sytuację, może być sposobem na całkiem znaczne obniżenie kosztów i zaoszczędzenie niemałych pieniędzy. Dlatego warto rozważyć takie właśnie rozwiązanie. Kredyt, który jest łatwiej dostępny i gorzej zabezpieczony, jest droższy, ponieważ bank ponosi zdecydowanie większe ryzyko. Najtańsze są zatem kredyty zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Stąd wynikają liczne korzyści z zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego w tym obszarze. Można to uznać za odmianę pożyczki hipotecznej, ale z zastrzeżeniem, że są to pieniądze przeznaczone na całkowitą spłatę wielu różnych zobowiązań w bankach.
Zdolność kredytowa Polaków coraz bardziej rośnie. Następstwem jest liczba kupowanych mieszkań oraz zaciąganych nowych kredytów. Warto dokładnie, uważając na szczegóły, przeanalizować warunki, na których bierzemy kredyt hipoteczny, ponieważ jest to zazwyczaj zobowiązanie na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Podejmując już decyzje kredytowe, klienci najczęściej skupiają swoją uwagę jedynie na oprocentowaniu i prowizji od jego udzielenia. Znacznie mniejszą uwagę zwracają na walutę (co przy dużej zmienności, zawirowaniach w strefie euro nie pozostaje bez znaczenia). Znaczenie mają także raty (stałe lub malejące) wraz z czasem oczekiwania na rozpatrywanie wniosku - najczęściej kredytobiorcy bardzo zależy na krótkim czasie. Bezpodstawnie pomijanym w decyzjach tematem jest ubezpieczenie - gwarancja spłaty kredytu w razie nieprzewidzianych zdarzeń losowych (utrata stałej pracy, wynagrodzenia, zdarzenia losowe, wypadki). Jego cena i gwarancje mają duży wpływ na wysokość spłacanych przez nas zobowiązań finansowych oraz na konsekwencje wypadków, które może przynieść nam życie.
Jeszcze przed podpisaniem umowy o kredyt konsolidacyjny dobrze jest uświadomić sobie kilka podstawowych faktów i odpowiedzieć na ważne dla przebiegu sprawy pytania.
Należy precyzyjnie określić, jaka aktualnie jest kwota całkowitego zadłużenia? Na jaki czas chcemy zaciągnąć kredyt? Czy w grę będzie wchodziło wcześniejsze spłacenie kredytu konsolidacyjnego i czy takie rozwiązanie nas interesuje? Czy posiadamy nieruchomość o odpowiedniej wartości? W banku podczas rozmowy jesteśmy zobligowani do udzielenia informacji o stanie swoich finansów, rodziny, pracy - dlatego dobrze jest się wcześniej przygotować. Banki oferują obecnie szeroką gamę kredytów konsolidacyjnych pod hipotekę. Kwota, jaką potencjalny klient może uzyskać, waha się w granicach od kilku do 200 000 zł (banki wysoko ustawiają dolną granicę). Podstawą do uzyskania kredytu konsolidacyjnego jest posiadanie nieruchomości bądź innego środka zabezpieczającego.
Sytuacja wygląda podobnie, jeśli chodzi o okres spłaty hipotecznego kredytu konsolidacyjnego. Kredyt w bankach można zaciągnąć na kilkadziesiąt lat (niektóre banki udzielają kredytów konsolidacyjnych nawet na 45-50 lat), są również takie, które maksymalny okres kredytowania ustalają na lat 8.
Biorąc pod uwagę hipoteczny kredyt konsolidacyjny, warto uwzględnić możliwość wcześniejszej spłaty całego zobowiązania lub większej jego części. Część banków stosuje zasadę, że całość kredytu konsolidacyjnego można spłacić dopiero po trzech latach. Kredyt konsolidacyjny oprocentowany jest zależnie od banku, od stopy procentowej i od kwoty kredytu. Ze względu na znaczące wahania kursów na rynku walutowym warto jest rozważyć również ten obszar. Zaciągający kredyty w euro odnosili jakiś czas temu korzyści z tytułu osłabienia tej waluty np. względem złotego - co przekładało się na zmniejszenie wysokości raty. Jednakże zawirowania spowodowane sytuacją w Grecji wpłynęły na wzrost kursu euro w stosunku do złotego na początku maja o 5 proc., podobnie dolara w stosunku do złotego o 5 proc. I w takiej sytuacji jest to już bardzo odczuwalne. Większość banków odmawia konsolidacji kredytów klientom, którzy stracili wiarygodność kredytową, ponieważ przestali spłacać raty już wcześniej. Dlatego tak ważne jest, by do konsolidowania swoich długów zabrać się, zanim będzie za późno.
Orientacyjne wartości kredytu konsolidacyjnego proponowane przez doradcę finansowego (kryteria: klient prowadzący działalność gospodarczą, posiadający mieszkanie, zarabiający ponad dwie średnie krajowe, mający raty ok. 1200 zł mies. i rozdzielność majątkową z żoną, jedno dziecko).
Bogdan Sadecki
