Koszty kredytu mieszkaniowego. Nie daj się oszukać
Przed zaciągnięciem kredytu większość osób noszących się z kupnem mieszkania sprawdza czy domowy budżet będzie w stanie udźwignąć comiesięczną ratę. Należy jednak pamiętać, że rata nie stanowi wszystkich kosztów kredytu. Przed złożeniem podpisu na umowie kredytowej warto podliczyć dodatkowe koszty związane z zaciągnięciem takiego zobowiązania.
Rata to nie wszystko
Poniżej przedstawiliśmy dodatkowe koszty kredytu, jakie trzeba ponieść zaciągając zobowiązanie na zakup nowego mieszkania. Ponadto przeprowadziliśmy symulację takich kosztów w oparciu o warunki kredytu przedstawione w poniższej tabeli.
Wartość zakupionego lokalu została wyznaczona na podstawie średniej ceny transakcyjnej mieszkań deweloperskich w Warszawie w III kwartale 2018 r. wg Narodowego Banku Polskiego. Przy założeniu wkładu własnego na poziomie 15% wartości nieruchomości, wysokość równych rat kredytu przyznanego na 25 lat wyniosła 1 815,42 zł.
O czym trzeba pamiętać?
Przede wszystkim do kosztów kredytu należy doliczyć prowizję za jego udzielnie. Może ona wynosić od 1% do nawet 5% wartości zobowiązania kredytowego. Poza tym należy pamiętać o ubezpieczeniu pomostowym, którego wymagają instytucje finansowe za okres, jaki upłynie pomiędzy momentem wypłacenia kredytu, a chwilą dokonania wpisu w księdze wieczystej.
Agata Polińska z serwisu Otodom podkreśla, że w zależności od miasta okres oczekiwania na założenie księgi oraz dokonania wpisu może się znacznie różnić.
- Banki zwykle w tym okresie podnoszą wysokość marży kredytowej o 1% lub 2%, co oczywiście przykłada się na dodatkowe koszty. Samo założenie księgi wieczystej oraz dokonanie wpisu również nie jest bezpłatne, choć ten wydatek w porównaniu do innych i tak jest stosunkowo niski - podkreśla.
Warto również zaznaczyć, że obecnie wymóg wkładu własnego standardowo wynosi 20%. Sporej części Polaków nie stać jednak na wyłożenie jednej piątej wartości mieszkania w gotówce.
Możliwe jest wpłacenie niższej wysokości wkładu własnego, jednak w takiej sytuacji bank wymaga dodatkowego ubezpieczenia. Jego koszt zwykle waha się w granicach 3% kwoty, której brakuje do wypełnienia standardowego poziomu 20%.
Ponadto banki zwykle żądają wpłaty za kilka, od 3 do 5 lat z góry. Kolejny wydatek stanowi taksa notarialna, której wysokość składa się z kwotowo wyrażonej podstawy oraz procenta od wartości samej nieruchomości. Kalkulacja dodatkowych kosztów kredytu mieszkaniowego została przedstawiona w poniższym zestawieniu.
Kwota dodatkowych kosztów w naszej symulacji wyniosła 13 950,25 zł, czyli blisko 4% wartość kredytu. Na podsumowanie wypada jeszcze dodać, że przedstawiona lista dodatkowych kosztów związanych z kredytem mieszkaniowym wcale nie musi być kompletna. Niektóre banki uzależniają udzielenie finansowania np. od wykupienia ubezpieczenia na życie. Mogą również wymagać chociażby pokrycia kosztów wyceny nieruchomości.
Jarosław Krawczyk, serwis Otodom
Jarosław Mikołaj Skoczeń, Emmerson Realty
