Koszty kredytu - za co naprawdę płacimy?
Według badań "Polityki" co drugi pełnoletni obywatel Polski ma lub miał kredyt albo pożyczkę w banku. Ten fakt szczególnie dobrze widać w większych miastach. Kraków, Warszawa czy Wrocław, mieszcząc w sobie filie różnorodnych banków, kuszą potencjalnych klientów szybką gotówką od ręki, a centra handlowe oferują raty "0 proc.".
W czasach, kiedy jesteśmy wręcz bombardowani niezliczoną ilością ofert kredytowych, warto konsultować się z zaufanym doradcą finansowym. Pomoże każdemu kredytobiorcy przebrnąć przez gąszcz odsetek, procentów, ubezpieczeń i dodatkowych opłat - mówi Monika Tobolewska z firmy Tobolewscy Doradcy Inwestycyjni.
Bankowe taryfy prowizji i opłat regulują ich wysokość przy każdej możliwej operacji finansowej. Mogą być one pobierane jednorazowo lub okresowo z konta klienta albo wpłacane w gotówce. Czasami można trafić na oferty bezprowizyjne. Praktycznie rzecz ujmując, opłaty bankowe to rzeczywiste koszty jakie ponosi bank w związku z wydawaniem druków, formularzy, kart płatniczych itd. Prowizja zaś pobierana jest za określone operacje bankowe takie jak prowadzenie rachunku czy udzielenie kredytu. Prowizją są objęte również opłaty pocztowe i telekomunikacyjne oraz usługi innych banków, które mogą pośredniczyć w wykonywaniu zleconych im operacji.
Brzmi tajemniczo, a jest to po prostu zysk banku z udzielonego kredytu. Marżę bank ustala indywidualnie, kierując się wskaźnikami takimi jak LIBOR, WIBOR oraz swoją własną polityką cenową. Na czym ona polega? Otóż na ogół jest uzależniona od kilku czynników, takich jak:
- cel kredytu,
- wkład własny,
- indywidualne dochody i sytuacja klienta,
- waluta kredytu,
- stopień związania się z bankiem.
W zależności od umowy marża może być stała lub zmienna przez cały okres spłaty kredytu. Oprocentowanie nie jest w żaden sposób uwarunkowane marżą kredytową, jednak zwykle przy niskim oprocentowaniu kredytu marża jest wysoka.
Ubezpieczenie kredytu jest połączeniem dwóch usług - bankowej i ubezpieczeniowej. Dla banków jest to forma zabezpieczenia spłaty kredytu, może zastępować poręczyciela. Ta zwykle kosztowna usługa okazuje się niekiedy nieskuteczna. Różne kredyty niosą za sobą różne produkty ubezpieczeniowe - inaczej będzie wyglądało ubezpieczenie towarzyszące kredytowi na samochód, a inaczej ubezpieczenie kredytu mieszkaniowego. Ponadto ubezpieczenia są najczęściej "nadużywanym" elementem kredytu.
Te i wiele innych czynników sprawiają, że kredyt wydaje się czymś nieokiełznanym. Tymczasem prowadzenie negocjacji pomiędzy bankami po pozytywnych decyzjach kredytowych dla konkretnego przedsięwzięcia niejednokrotnie może zaskakiwać na plus. Okazuje się wtedy, iż możliwości negocjacji i ustaleń są bardzo szerokie.
