Mama na wychowawczym, spłata kredytu wstrzymana

Tylko w niektórych bankach jest możliwość odroczenia płatności na przykład na sześć miesięcy. W jednym przypadku obniżoną ratę można płacić nawet przez trzy lata.

Po urodzeniu pierwszego dziecka matce przysługują maksymalnie 22 tygodnie płatnego urlopu macierzyńskiego. Po urlopie macierzyńskim może skorzystać z wychowawczego, ten jednak jest bezpłatny. W przypadku, gdy kobieta spłaca kredyt mieszkaniowy, może się w tym czasie pojawić problem z pokryciem kosztu comiesięcznej raty.

Z okazji Dnia Matki, Home Broker sprawdził, który bank ma najkorzystniejsze podejście do kobiet, które mają przerwę w pracy. Najdłużej, bo aż na 36 miesięcy można zawiesić płatność raty w BOŚ. Dotyczy to jednak tylko części kapitałowej. Część odsetkową trzeba normalnie spłacać. Niestety w początkowym okresie spłaty część kapitałowa jest dużo większa. Jeśli kredytobiorca wybierze system rat równych, przykładowo po trzech latach spłaty rata kredytu w złotych (300 tys. zł, 30 lat, oprocentowanie 5,86%) wyniesie 1772 zł, z czego aż 1465 zł przypada na odsetki, a tylko 307 zł to spłata kapitału. W przypadku systemu rat malejących, po trzech latach spłaty rata wyniesie 2153 zł, z czego 833 zł to część odsetkowa, a 1319 zł to część kapitałowa.

Zazwyczaj, gdy okres, w jakim można zawiesić płatność raty jest dosyć długi (sześć czy więcej miesięcy) odroczeniu podlega tylko płatność kapitału. Są jednak wyjątki. W Pekao zawieszona może być cała rata, maksymalnie na pół roku. Z odroczenia można skorzystać dwa razy w okresie kredytowania, nie częściej niż co pięć lat. W Banku Pocztowym (do 12 miesięcy prolongaty, maksymalnie 18 miesięcy w okresie kredytowania) kredytobiorca ma możliwość wyboru, czy chce spłacać część kapitałową, czy odsetkową.

Zwykle, gdy prolongata trwa krótko, na przykład tylko jeden miesiąc, zawieszeniu ulega płatność całej raty. Tak jest m.in. w Millennium, Nordei, Kredyt Banku. W PKO BP standardowy okres to jeden miesiąc, ale w poważnych sytuacjach może być wydłużony do sześciu. Wtedy konieczne jest jednak aneksowanie umowy kredytowej. W Polbanku kredytobiorca może na miesiąc zawiesić płatność raty oraz przez pół roku skorzystać z opcji obniżenia raty o połowę. BPH, w stosunku do nowych kredytów, ma specjalną opcję zawieszenia spłaty przez matki po urodzeniu dziecka. Prolongata może wynieść maksymalnie trzy miesiące. W tym czasie nie płaci się, ani części kapitałowej, ani odsetkowej.

Skorzystanie z odroczenia płatności raty może wiązać się z dodatkowym kosztem, np. aneksu do umowy kredytowej. W przypadku, gdy prolongacie ulega także część odsetkowa, rośnie też koszt odsetek, które co prawda nie są wymagalne, ale są naliczane i powiększają kapitał do spłaty. Dlatego, przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z prolongaty trzeba dokładnie sprawdzić, jaki będzie jej koszt, gdyż banki stosują różne praktyki w tym zakresie.

Warto też sprawdzić czy bank potraktuje urodzenie dziecka jako sytuację losową czy też jako standardowe "wakacje kredytowe". W przypadku sytuacji losowej warunki prolongaty mogą być bowiem korzystniejsze. Tak jest na przykład w Pekao SA. W przypadku przerwy w spłacie wywołanej sytuacją losową bank nie dokona kapitalizacji naliczonych odsetek, jak w sytuacji standardowych "wakacji kredytowych". Dzięki temu koszt kredytu będzie niższy. Prolongata na takich warunkach wymaga zgody dyrektora oddziału.

Trzeba też zaznaczyć, że bank może określić częstotliwość korzystania z zawieszenia spłaty. Może też uzależnić zgodę od terminowości spłaty rat do tej pory. Chęć skorzystania z prolongaty w jednych bankach wystarczy zgłosić przez infolinię, w innych konieczne będzie złożenia oświadczenia, a być może nawet podpisania aneksu do umowy. Odroczenie płatności może skutkować wydłużeniem okresu spłaty, bądź też podwyższeniem kolejnych rat bez wydłużania okresu kredytowania.

Katarzyna Siwek