Nie warto sprawdzać, czy ma się szczęście
W obliczu zmieniającego się klimatu i nieszczęść, które zwykle chodzą parami, pamiętajmy o naszym bezpieczeństwie i bezpieczeństwie swojej firmy. Ubezpieczmy się, nawet jeśli twierdzimy, że jesteśmy w czepku urodzeni.
Ubezpieczenia dla przedsiębiorców
Rozpoczynając działalność gospodarczą niewielu przedsiębiorców bierze pod uwagę kwestię ubezpieczeń. Są przecież ważniejsze tematy: forma prawna, rejestracja firmy, zatrudnienie właściwych osób, itd. Nie zmienia to jednak faktu, że w pewnym momencie temat ubezpieczeń powraca - zatem być może warto pomyśleć o tym odpowiednio wcześniej i zastanowić się, jakiego typu ubezpieczenia będziemy potrzebować.
Od A do Z
Oferta firm ubezpieczeniowych w zakresie ubezpieczeń dla firm jest niezwykle szeroka. Powoduje to, że bez wystarczającej wiedzy nt. tego, czego właściwie od ubezpieczenia oczekujemy, ciężko będzie podjąć właściwą decyzję.
Najczęstszym rodzajem ubezpieczenia, na które decydują się przedsiębiorcy jest klasyczne ubezpieczenie majątkowe, pozwalające zabezpieczyć mienie firmy na wypadek pożaru, powodzi lub innego żywiołu. Ten sam rodzaj ubezpieczenia pozwala nam zabezpieczyć się na wypadek kradzieży. Korzyści z wykupienia tego typu ubezpieczenia łatwo sobie wyobrazić - nikt nie jest przecież w stanie przewidzieć, kiedy przez nieuwagę jednego z naszych pracowników w siedzibie firmy wybuchnie pożar albo kiedy nastąpi włamanie do biura. Wykupienie polisy pozwala nam ograniczyć ryzyko i uniknąć znacznych strat w wyniku losowych zdarzeń.
Jeśli firma posiada flotę samochodową, oczywista jest konieczność ubezpieczenia posiadanych pojazdów, która wynika bezpośrednio z obowiązującego w Polsce prawa. Przedsiębiorca może jednak zdecydować, czy poprzestać na ustawowo wymaganym ubezpieczeniu OC czy wykupić dodatkowo ubezpieczenie AC. Korzyści z posiadania ubezpieczenia autocasco znane są każdemu kierowcy, jednak dla porządku warto wspomnieć choćby o tej najważniejszej - ubezpieczenie AC pozwala nam uzyskać odszkodowanie także z tytułu szkód powstałych bez udziału osób trzecich (nieudany manewr parkingowy) i w przypadku szkód wyrządzonych przez tzw. nieznanego sprawcę (akty wandalizmu).
Kolejnym rodzajem ubezpieczenia, którego wykupienie powinien rozważyć właściciel przedsiębiorstwa, jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC) z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej. O wykupieniu tego typu polisy pamiętają nieliczni przedsiębiorcy, a skutki jej nieposiadania mogą być wyjątkowo nieprzyjemne. Na czym właściwie polega istota tego typu ubezpieczenia? Prowadząc firmę zwykle nie bierzemy pod uwagę tego, że nasza działalność może spowodować straty materialne lub doprowadzić osoby trzecie do utraty zdrowia, a nawet życia. Wyobraźmy sobie następującą sytuację: jesteśmy właścicielem firmy budowlanej, realizujemy duże zlecenie. Niewłaściwie zabezpieczyliśmy maszyny, jedna z nich uszkodziła stojące niedaleko auto (szkoda materialna). Podobna sytuacja ma miejsce, gdy jeden z naszych pracowników nie zabezpieczył właściwie terenu inwestycji - dzieci, które bawiły się na placu zabaw obok, dostały się na teren, który powinien być dla nich niedostępny, jedno z nich złamało nogę (szkoda osobowa). Za obie te szkody odpowiada nasza firma - jeśli nie dysponujemy polisą OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej, odszkodowania zasądzone w związku z wymienionymi szkodami będziemy zmuszeni pokryć ze środków własnych przedsiębiorstwa. Nietrudno sobie wyobrazić, na jak duże ryzyko w ten sposób się wystawiamy. Tymczasem polisa OC pozwala je znacznie ograniczyć.
Warto zauważyć, że w pewnych przypadkach posiadanie polisy OC jest warunkiem koniecznym do rozpoczęcia działalności gospodarczej - obowiązek jej posiadania nałożony jest prawnie np. na podmioty prowadzące działalność brokerską lub agencyjną.
Kolejną kwestią jest tzw. ubezpieczenie OC produktu, którego wykupienie pozwala przedsiębiorstwu zabezpieczyć się na wypadek wprowadzenia do obrotu wadliwego produktu, niekoniecznie materialnego - polisa może równie dobrze dotyczyć usług świadczonych przez daną firmę. Żaden mechanizm kontroli jakości nie da nam 100 proc. gwarancji na to, że coś takiego nie przydarzy się w naszej firmie - może więc warto pomyśleć nad tego typu polisą?
To jednak w dalszym ciągu nie są wszystkie możliwe przykłady zastosowania ubezpieczenia OC w firmie. Będąc właścicielem przedsiębiorstwa nie możemy zapominać o tym, że zatrudniamy pracowników, którzy mogą ponieść szkody w związku z pracą na rzecz naszej firmy - zarówno osobowe, jak i materialne. Nie powinniśmy mieć także wątpliwości, kto zostanie wezwany do wypłacenia odszkodowania z tytułu tych szkód. Dlatego powinniśmy pamiętać o tzw. ubezpieczeniu OC pracodawcy. Jeśli posiadamy wykupioną polisę, wszelkie odszkodowania zasądzone na rzecz pracowników, wykraczające poza świadczenia gwarantowane przez budżet państwa, wynikające z ustawy wypadkowej, pokrywane będą przez ubezpieczyciela.
Ostatnim rodzajem ubezpieczenia, na które może zdecydować się pracodawca, jest grupowe ubezpieczenie NNW (od następstw nieszczęśliwych wypadków) dla pracowników. Zakres takiej polisy (katalog ryzyk w niej uwzględnionych i dodatkowe warunki) można dopasować do indywidualnych wymagań pracodawcy. Kiedy już zostanie ona wykupiona, może być traktowana jako dodatek do wynagrodzenia (obok służbowego telefonu czy laptopa), mający zachęcać do związania się akurat z naszą firmą.
Kiedy już podejmiemy decyzję odnośnie tego, jakie polisy warto w naszym wypadku wykupić, konieczne jest wybranie właściwego ubezpieczyciela. Ofert na rynku jest bardzo dużo, dlatego warto dokładnie się im przyjrzeć, aby wybrać tę rzeczywiście najkorzystniejszą. Większość interesujących nas parametrów oferty znajduje się zwykle w OWU (ogólne warunki ubezpieczenia) - dokument ten można najczęściej pobrać ze strony internetowej firmy ubezpieczeniowej.
Mateusz Dałek, autor jest ekspertem w ConQuest Consulting
