Nie zostawiaj swoich bliskich z długami

Ubezpieczenia na życie mogą być zawierane na czas z góry określony, np. na okres 5 lat, lub na czas nieokreślony. Każde z nich ma swoje wady i zalety. Ubezpieczenia na czas określony mają zwykle znacznie wyższą sumę ubezpieczenia przy niższej składce. Należy jednak pamiętać, że po zakończeniu okresu umownego ubezpieczenie to wymaga nabycia kolejnej polisy. Ta, będzie jednak zawierana już na nowych, zwykle mniej korzystnych warunkach. Będziemy bowiem już o kilka czy kilkanaście lat starsi, co ma znaczący wpływ na wysokość składki jaką przyjdzie nam płacić.

Suma ubezpieczenia to nic innego jak wysokość świadczenia, jakie zostanie wypłacone w przypadku zaistnienia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową (np. utrata zdrowia, śmierć). Im wyższa suma ubezpieczenia, tym oczywiście więcej przyjdzie nam zapłacić za polisę. Jaką sumę ubezpieczenia powinniśmy więc wybrać? Przede wszystkim odpowiednią do naszej sytuacji finansowej oraz taką, na którą nas po prostu stać. Idealnie było by, gdyby polisa na życie była wystawiona na sumę ubezpieczenia równą co najmniej wszystkim naszym zobowiązaniom finansowym. Jeżeli więc przykładowo mamy samochód kupiony na raty za 30 tys. zł a do tego spłacamy kredyt studencki o wartości 30 tys. zł i pożyczkę gotówkową 10 tys. zł, nasza suma ubezpieczenia powinna wynosić minimum 70 tys. zł. Jeżeli pozostawimy po sobie rodzinę, warto także zabezpieczyć ich przyszłość. Dodatkowe 30-50 tys. zł sumy ubezpieczenia oczywiście nie ukoi straty po bliskiej osobie, ale pozwoli przez kilka czy kilkanaście miesięcy nie martwić się o budżet domowy i ułatwi przeorganizowanie życia: znalezienie innej pracy, przeprowadzenie się do mniejszego mieszkania czy zweryfikowanie wydatków.

Ubezpieczenia na życie różnią się między sobą w kwestii zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Niektóre polisy np. wypłacą świadczenie wyłącznie w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej. Są one zdecydowanie najtańsze i bardzo popularne. W poniższej tabeli znajdują się przykładowe, orientacyjne wysokości sumy ubezpieczenia i wysokości składki miesięcznej dla osób w różnym wieku:

Nie mniej popularne są ubezpieczenia, gdzie zakres ochrony jest zdecydowanie szerszy. Co może być objęte ochroną ubezpieczeniową? Uszczerbek na zdrowiu, wypadek komunikacyjny, utrata pracy, urodzenie się dziecka, śmierć rodziców/teściów, operacje szpitalne, pobyt w szpitalu, niezdolność do pracy, zawał serca czy udar mózgu. Tylko od towarzystwa ubezpieczeniowego zależy, jak dużą ochroną zgodzi się objąć ubezpieczonego. Oczywiście tego typu ubezpieczenia są znacznie droższe niż typowe ubezpieczenia na wypadek śmierci. Decydując się więc na ubezpieczenie o szerokim wachlarzu ochronnym warto dokładnie przeczytać kiedy, w przypadku poszczególnych zdarzeń, zostanie nam wypłacone świadczenie. Na rynku możemy także znaleźć polisy, które chronią na wypadek wystąpienia tylko pewnych konkretnych zdarzeń np. śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku w komunikacji, zachorowanie na nowotwór czy utrata pracy.

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają także prawo, w pewnych okolicznościach, nie wypłacić świadczenia ubezpieczeniowego. Okoliczności takie nazywa się wyłączeniami odpowiedzialności i w większości polis ubezpieczeniowych są niemal identyczne. Najczęściej towarzystwo nie wypłaci świadczenia jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło, gdy ubezpieczony był pod wpływem narkotyków lub alkoholu, brał udział w przestępstwie czy prowadził pojazd mechaniczny bez stosownych uprawnień.

Najczęściej z odmową spotkamy się także, gdy będziemy poszkodowani w zamachu terrorystycznym, w następstwie działań wojennych lub gdy popełnimy samobójstwo. Warto poświęcić chwilę na dokładne przeczytanie wyłączeń danej polisy zanim zdecydujemy się na jej zawarcie. Należy bowiem pamiętać, że nie zawsze są one takie same - istnieją towarzystwa ubezpieczeniowe, które mają znacznie mniej wyłączeń niż inne. W niektórych przypadkach ochrona polisy nie ustaje, nawet jeżeli zdarzenie wystąpi gdy jesteśmy pod wpływem alkoholu czy prowadzimy samochód bez prawa jazdy. Oczywiście polisy takie są dużo droższe, cieszą się jednak nie małym zainteresowaniem.

Decydując się na zawarcie ubezpieczenia na życie, przede wszystkim należy przeanalizować swoje potrzeby: to przed czym chcemy ochronić siebie i swoich bliskich i jakie są nasze priorytety. Musimy również ustalić, ile za naszą ochronę jesteśmy w stanie zapłacić. Dopiero mając odpowiedzi na te pytania możemy rozpocząć poszukiwania ubezpieczenia. Aby usprawnić proces doboru odpowiedniego ubezpieczenia dobrym pomysłem jest także spotkanie z doradcą ubezpieczeniowym lub finansowym. Pomoże on bowiem przebrnąć przez gąszcz ofert dostępnych na rynku i znacząco skróci czas poszukiwania odpowiedniej dla nas polisy.

Norman Wieja, doradca finansowy firmy Expander