Ranking kredytów gotówkowych Gold Finance
Rok 2009 banki zakończyły dalszym zaostrzaniem kryteriów udzielania pożyczek gotówkowych. Jeśli już idą na ustępstwa w ocenie wniosku i warunkach cenowych, to przede wszystkim wobec znanych im klientów. Różnica w cenie kredytów gotówkowych dla stałych klientów i obcych pogłębia się - wynika z analiz niezależnej firmy doradztwa finansowego Gold Finance. Na całym rynku koszty pożyczek nie wzrosły. Głównie za sprawą PKO BP i Allianza, którzy ostro ścięli ceny. Na sporą przecenę dla swoich klientów zdecydował się też Citi Handlowy. Ale nie zabrakło również podwyżek.
Coraz więcej banków faworyzuje swoich klientów
W grudniu ubyło banków, które proponują nieznanym dotychczas osobom identyczne warunki cenowe pożyczek gotówkowych jak klientom już wcześniej obsługiwanym. Na 21 ankietowanych przez Gold Finance banków, prowadzenie identycznej polityki cenowej deklaruje siedem banków. Wśród instytucji stosujących takie samo podejście bez względu na relacje z klientem znaleźli się w grudniu: Polbank EFG, BNP Paribas Fortis, Allianz, DB PBC (db kredyt), BOŚ, BPH i GE Money Bank. Nie ma tu już Banku Citi Handlowy, który zaczął zdecydowanie różnicować ofertę dla klientów z kartami kredytowymi Citi i kontem, na które trafia wynagrodzenie, od warunków stawianych pozostałym klientom. Osoby bez konta w Citi Handlowym ominęła też świąteczna promocja kredytów gotówkowych. W ramach promocji do końca grudnia klient dostaje w prezencie 1 proc. kwoty pożyczanej od banku.
Najlepszym podsumowaniem tego, jak pożycza się obecnie klientowi nieznanemu, jest oferta Millennium. Nowy klient musi zdecydować się na ofertę kredytu z ubezpieczeniem, ewentualnie założyć depozyt w wysokości pożyczanej kwoty. Dla naszego przykładowego kredytu 10 tys. zł na trzy lata konieczne jest ubezpieczenie w wysokości 1134 zł, co podnosi koszty do 3105 zł. Tymczasem znanym już klientom, Millennium proponuje jako alternatywę dla ubezpieczenia wzrost oprocentowania z 7,9 do 10,9 proc. W Pekao przychodzący do tego banku po raz pierwszy właśnie po pożyczkę mogą wybierać między wyższym oprocentowaniem a możliwością założenia bezpłatnego konta internetowego z deklaracją wpływów i niższymi odsetkami. Jak informuje bank, zdecydowana większość zainteresowanych wybiera drugie rozwiązanie i ma 17,9 proc. odsetek zamiast 19,9 proc.
Teraz różnice w ofertach dla sprawdzonego klienta i osoby z ulicy są najwyższe w Citi Handlowym - sięgają niemal 30 proc. W MultiBanku różnice te dochodzą do jednej piątej, a np. w ING BSK czy Alior Banku jest to kilkanaście procent.
Jak wynika z zestawienia Gold Finance, koszt pożyczenia 10 tys. zł na trzy lata w "swoim" banku wynosił pod koniec grudnia średnio 3228 zł. Jeśli nasza 4-osobowa rodzina z dochodami netto 6 tys. zł i bez innych zobowiązań pożyczałaby w "obcym" banku, musiałaby już wyłożyć 3485 zł. Nasila się więc różnica między ofertą banku, w którym klient ma konto, kartę kredytową albo wcześniej spłacił już jakieś kredyty wzrasta. Na koniec listopada wynosiła 209 zł, podczas gdy w grudniu było to już 257 zł. Stało się tak głównie za sprawą spadku kosztu kredytu dla znanych klientów.
PKO BP i Allianz uatrakcyjniły ofertę
W porównaniu z listopadem na mocne obniżenie ceny pożyczki gotówkowej na 10 tys. zł zaciąganej na 3 lata zdecydowały się dwa banki: największy na rynku PKO BP i budujący pozycję Allianz Bank.
W PKO BP obniżona została cena oferty zarówno dla stałych klientów banku, jak i nowych. Na zmianie oferty PKO BP nieznani bankowi klienci skorzystali nawet bardziej, bo koszt opisywanej przez nas pożyczki spadł z niemal 4 tys. zł do 3,1 tys. zł. W przypadku osób, które miały już relacje z PKO BP grudniowa obniżka pozwoliła zaoszczędzić około 500 zł i zejść z całkowitymi kosztami do 3,05 tys. zł. Bank dla znanych klientów obniżył oprocentowanie z 17,99 proc. do 15,65 proc. i prowizję z 5 do 4 proc., a dla nowych zmniejszył tylko oprocentowanie, ale aż z 19,99 proc. do 15,65 proc.
Allianz Bank z kolei obniżył oprocentowanie kredytów gotówkowych z 17,4 do 14,4 proc., co dla naszego modelowego kredytu dało spadek kosztu całkowitego o ponad 500 zł do 2623 zł.
Dla swoich klientów nieznacznie cenę kredytu obniżył DnB Nord
Po zmianie polityki kredytowej w Citi Handlowym tutaj też skorzystali znani bankowi klienci. Dla nich koszt pożyczenia 10 tys. zł na trzy lata spadł z niemal 3 tys. zł do 2431 zł. Ale już dla klientów innych banków propozycja Citi Handlowego podrożała o ok. 200 zł.
Były też inne podwyżki. Drożej w grudniu było w należących do BRE Banku: MultiBanku i mBanku. MultiBank podwyższył koszty dla nieznanych sobie klientów, a mBank dla swoich. MultiBank dla osób nie będących klientami banku zwiększył marżę z 3 do 4 proc. W mBanku w górę poszła cena pożyczki bez ubezpieczenia dla dotychczasowych klientów. Prowizja dla nich zwiększyła się z 4 do 5 proc., a oprocentowanie z 16,79 do 18,29 proc. Całkowity koszt skoczył z 3317 do 3721 zł.
W najbliższych dniach rynek pozna nową ofertę kredytową BPH i GE Money Banku. Instytucje te z końcem roku przeprowadziły operacyjne połączenie i nowy rok mają już zacząć z nowymi propozycjami.
Najtaniej w Polbanku i BNP Paribas Fortis
Na szczycie rankingu Gold Finance, z najtańszą ofertą znajduje się Polbank EFG. Każdej rodzinie z naszego przykładu, bez względu na wcześniejsze relacje, gotów jest pożyczyć 10 tys. zł na trzy lata po koszcie 1943 zł. W czołówce najkorzystniej kredytujących nieznanych klientów znaleźli się również: BNP Paribas Fortis z kosztami w granicach 2 tys. zł. Trzeci jest BZ WBK, w którym trzeba zapłacić ok. 2,5 tys. zł. Kolejne miejsce przypadło w udziale Getin Bankowi, a po obniżce cen z 12. na piątą pozycję awansował Allianz.
Tu trzeba wyłożyć na 10 tys. zł 3-letniego kredytu w granicach 2,6 tys. zł. Po zmianie warunków na bardziej korzystne, do pierwszej "10", wszedł również PKO BP. Miesiąc wcześniej propozycja tego banku była dopiero 22. "
W przypadku kredytów dla swoich klientów również najlepiej wypadają: Polbank EFG i BNP Paribas Fortis. Dalej są: BZ WBK, Millennium i Euro Bank. Na 6. pozycji Getin został zastąpiony przez nową ofertę Banku Citi Handlowego. Wyżej z 16. na 8. miejsce wspiął się też Allianz. Koszty pierwszych ośmiu ofert zamykają się w kwocie 2,6 tys. zł.
W przypadku PKO BP, obniżka ceny dla swoich klientów nie dała aż tak spektakularnych efektów jak obniżka ceny dla nowych klientów. Jego oferta poprawiła pozycję z 20. na 17.
Ubezpieczenia dalej nie drożeją
Obawy banków o spłacalność kredytów gotówkowych wciąż przyczyniają się do popularności sprzedaży kredytów z ubezpieczeniami. Instytucje finansowe starają się w ten sposób zwiększyć zyskowność produktu, a także zmniejszyć ponoszone ryzyko. Co istotne dla klientów, bankowcy na razie nie idą dalej w opakowywaniu kredytów w ubezpieczenia. W ofertach z polisami banki z naszego zestawienia nie zmieniły nic. Propozycje z ubezpieczeniami wciąż należą do najdroższych pod względem całkowitego kosztu kredytu. Jak duże znaczenie mają dołączane do kredytów polisy widać, gdy zestawi się droższy od niedawna kredyt mBanku bez ubezpieczenia z niezmienionym kredytem z ubezpieczeniem. W pierwszym przypadku oprocentowanie wynosi 18,29 proc., a prowizja 5- proc. Tymczasem kredyt z ubezpieczeniem za 570 zł, mimo niższych odsetek - 16,79 proc. oraz prowizji w wysokości - tylko 4-proc., nadal kosztuje ponad 300 zł więcej.
Halina Kochalska, analityk
