Raty kredytów mogą spaść nawet o 700 zł. WIBOR mocno w dół
Kredytobiorcy wkrótce odetchną z ulgą? Z analizy porównywarki kredytów i ubezpieczeń Rankomat.pl wynika, że już niebawem rata kredytu z oprocentowaniem zmiennym na 500 tysięcy złotych może zmaleć nawet o ponad 700 złotych. To dlatego, że - według oczekiwań instytucji finansowych - wskaźnik WIBOR 3M, który jest kluczowy dla wysokości raty, za dziewięć miesięcy może wynosić jedynie 3,64 procent. Obecnie to ok. 5,17 proc. Na spadki WIBORU wpływają coraz mocniejsze sygnały o zbliżającej się obniżce stóp procentowych.
Obniżki stóp procentowych są coraz bliżej - taki przekaz płynie zarówno od szefa Narodowego Banku Polskiego Adama Glapińskiego, jak i od poszczególnych członków Rady Polityki Pieniężnej, której Glapiński przewodzi. To właśnie RPP decyduje o poziomie stóp procentowych.
Prezes NBP już na początku kwietnia złagodził stanowisko, a w przemówieniu, którego tekst ukazał się 25 kwietnia w "Obserwatorze finansowym", stwierdził, że "w najbliższym czasie pojawi się przestrzeń do obniżenia stóp procentowych, na co wszyscy od wielu miesięcy z niecierpliwością czekamy".
"W moim przekonaniu są warunki do dostosowania poziomu stóp w pierwszym półroczu, przed lipcową projekcją, czyli na najbliższym posiedzeniu, o 50 punktów bazowych" - to z kolei głos członka RPP Przemysława Litwiniuka. Najbliższe posiedzenie to, oczywiście, posiedzenie majowe. Decyzja Rady zostanie ogłoszona 7 maja.
"Maj to ten moment, kiedy Rada powinna moim zdaniem podjąć decyzję, tę pierwszą, po kilkunastu miesiącach - bo ostatnia obniżka była w październiku 2023 r., a inflacja od tamtej pory zmieniła się o ponad 50 proc." - wtóruje Litwiniukowi inny członek RPP - Ludwik Kotecki. "Po kwietniowym spotkaniu absolutnie uważam, że znajdzie się większość za obniżką. Bardzo mocne wsparcie dostałem po Radzie i na Radzie, że moi koledzy widzą przestrzeń na tę obniżkę" - powiedział w rozmowie z PAP Biznes.
Do maja zostało jeszcze trochę czasu, ale WIBOR już spada. Wskaźnik ten to referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. W połączeniu z marżą danego banku, WIBOR wpływa na wysokość rat kredytów hipotecznych - tych o zmiennym oprocentowaniu.
Z punktu widzenia kredytobiorców, istotny jest WIBOR 3M (trzymiesięczny) lub WIBOR 6M (sześciomiesięczny). Obecnie spadają oba te wskaźniki.
"WIBOR 6M jeszcze na początku kwietnia wynosił 5,75 proc., a obecnie już tylko 5,17 proc. W przypadku kredytu na kwotę 500 000 zł na 30 lat, z oprocentowaniem zmiennym opartym na marży 2,15 proc. i WIBOR 6M, rata spadnie o 234 zł" - czytamy w analizie ekspertów Rankomat.pl, którą cytuje serwis tvn24.pl. Oczywiście, najpierw banki muszą dostosować oprocentowanie do niższego WIBOR-u - wysokość rat kredytów jest aktualizowana co trzy lub co sześć miesięcy.
"Za 9 miesięcy WIBOR 3M ma wynosić już tylko 3,64 proc." - dodają autorzy analizy, powołując się na oczekiwania rynków co do wysokości WIBOR-u. "Dla przypomnienia, jeszcze na początku kwietnia wynosił 5,85 proc., a obecnie spadł do 5,48 proc. Wygląda więc na to, że spodziewany jest spadek stóp o ponad 2 punkty procentowe".
"Gdyby taka prognoza się sprawdziła, rata kredytu z oprocentowaniem zmiennym - na 500 tys. zł na 30 lat - spadłaby z 3 669 zł do 2 931 zł, czyli o 738 zł" - podsumowują.
Mniej powodów do radości mają kredytobiorcy, którzy zadłużyli się na zakup mieszkania, wybierając kredyt z oprocentowaniem stałym. "Mogą poczekać, aż skończy się okres obowiązywania stałej stawki i wtedy przejść na oprocentowanie zmienne lub nową, niższą stawkę stałą. Często będzie to jednak wymagało kilkuletniego oczekiwania - stałe oprocentowanie trwa zwykle 5 lat. Jeśli ktoś zaciągnął kredyt w ubiegłym roku, oprocentowanie i rata spadną dopiero w 2029 r." - wskazują eksperci Rankomat.pl.
Nieco szybciej można obniżyć ratę, decydując się na refinansowanie kredytu (zaciągnięcie nowego zobowiązania z niższym oprocentowaniem w celu spłaty poprzedniego kredytu).
"W rezultacie oprocentowanie może spaść np. z 7,87 proc. (średni poziom oprocentowania stałego w lipcu 2024 r.) do około 6,36 proc. Jeśli kwota kredytu wynosi 500 000 zł, a okres spłaty to 30 lat, rata spadnie z 3 624 zł do 3 114 zł. Gdyby refinansowanie zostało wykonane później - przy jeszcze niższym oprocentowaniu - spadek byłby jeszcze większy. Przy stawce 5,86 proc. rata wyniosłaby 2 953 zł, a przy 5,36 proc. - 2 795 zł" - tłumaczą eksperci Rankomat.pl.
"Zakładając, że kredyt został zaciągnięty w lipcu 2024 r., bez refinansowania rata w wysokości 3 624 zł byłaby płacona jeszcze przez ponad 4 lata (51 miesięcy). W sumie więc refinansowanie w tym momencie obniżyłoby koszt kredytu w tym okresie o 25 967 zł. W kolejnych miesiącach dostępne stawki refinansowe prawdopodobnie jeszcze spadną, a wraz z nimi wzrośnie potencjalna oszczędność" - dodają.
W przypadku refinansowania czyha jednak pewna pułapka. Autorzy analizy wskazują, że Komisja Nadzoru Finansowego nie pozwala na to, by refinansowanie skutkowało zmianą oprocentowania stałego na zmienne. A więc kiedy dojdzie do kolejnych obniżek stóp procentowych i będziemy chcieli znów uzyskać korzyść w postaci niższej raty, trzeba będzie znowu sięgać po refinansowanie, co jest żmudne i czasochłonne.
"Kolejna potencjalna wada to fakt, że banki zaczynają wpisywać do nowych umów kredytowych coraz wyższe marże. Z czasem możemy dojść do wniosku, że nie chcemy już kolejny raz refinansować kredytu, lecz przejść na oprocentowanie zmienne. Wtedy wysokość marży wpisanej do umowy zacznie realnie wpływać na wysokość rat" - zwracają uwagę eksperci.
