Rada Polityki Pieniężnej nie zmieniła poziomu stóp procentowych, ale stawki WIBOR wzrosły już wcześniej, a to od nich uzależniona jest wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych. WIBOR 3M wynosi już 7,6 proc., a WIBOR 6M 7,8 proc. Oznacza to, że po najbliższej aktualizacji, oprocentowanie wielu kredytów udzielonych w ostatnich latach przekroczy 10 proc.
- Dla przykładu przeciętna marża w maju 2021 r. wynosiła 2,19 proc. dla wkładu własnego powyżej 20 proc. i 2,79 proc. jeśli wkład był niższy niż 20 proc. W tym drugim przypadku oprocentowanie kredytu opartego o stawkę WIBOR 3M wyniesie 10,4 proc., a dla WIBOR 6M aż 10,6 proc. - wylicza Jarosław Sadowski, analityk Expandera.
Spowoduje to oczywiście wzrost rat kredytowych. Przypomnijmy jednak, że aktualizacja oprocentowania odbywa się co 3 miesiące (jeśli oprocentowanie jest oparte o WIBOR 3M) lub co 6 miesięcy (jeśli o WIBOR 6M). - Jeśli aktualizacja odbędzie się obecnie, to w przypadku kredytu na 300 tys. zł na 25 lat z marżą 2,79 proc., który został przyznany w maju 2021 r., następna rata kredytu, opartego o WIBOR 3M, wzrośnie o 117 zł (z 2 649 zł do 2 767 zł). Dla porównania rata początkowa wynosiła 1 423 zł, a więc wzrosła już niemal dwukrotnie. W przypadku takiego samego kredytu, ale opartego o WIBOR 6M rata wzrośnie aż o 248 zł (z 2 560 do 2 808 zł) - tłumaczy ekspert Expandera.
Nadpłacanie kredytu. Czy to się opłaca?
Zaznacza przy okazji, że obecnie bardzo opłaca się nadpłacać kredyt. Oprocentowanie wynoszące ok. 10 proc. powoduje, że bardzo wysokie są odsetki od zadłużenia. W racie wynoszącej 2 767 zł, tylko 243 zł to kapitał, a pozostała część to odsetki. Dług jest więc spłacany bardzo wolno i w kolejnych miesiącach odsetki nadal będą wysokie.
Biznes INTERIA.PL na Twitterze. Dołącz do nas i czytaj informacje gospodarcze
- Z kolei nadpłacając np. 10 tys. zł uzyskamy spadek zadłużenia o dokładnie taką kwotę. Do takiego samego efektu potrzeba spłaty aż 41 rat. Ponadto po takiej nadpłacie zmniejszą się odsetki, a więc w kolejnych ratach będzie już więcej kapitału i kredyt będzie spłacany nieco szybciej. Efektem takiej nadpłaty może być skrócenie okresu spłaty lub obniżenie kolejnych rat - mówi Sadowski.
Wakacje kredytowe wsparciem na wysokie raty kredytów
Posiadacze kredytów złotowych mogą korzystać z wakacji kredytowych, a więc możliwości niezapłacenia czterech rat w tym roku i czterech w przyszłym. Jeśli maja problem z obsługą rat mogą skorzystać z jeszcze jednej formy pomocy, czyli Funduszu Wsparcia Kredytobiorców i dopłat do rat (częściowo zwrotnych).
Zobacz również:
Najmocniej efekty wzrostu stóp odczuwają osoby, które nie mają własnego M, a nie zdążyły wziąć kredytu przed podwyżkami. Wzrost stawek WIBOR to także jeszcze większy spadek dostępności kredytów hipotecznych. - Już w październiku dostępna kwota kredytu dla rodziny z 2 dzieci i dochodem 8 tys. zł spadła do 264 tys. zł, czyli najniższego poziomu odkąd zbieramy takie dane (od 2010 r.). Dla porównania jeszcze w czerwcu ubiegłego roku mogli liczyć na 655 tys. zł - mówi Sadowski. Skalę problemu pokazują dane Biura Informacji Kredytowej. O blisko 70 proc. spadła w październiku liczba i kwota wniosków o kredyt hipoteczny. W październiku 2022 r. o kredyt mieszkaniowy wnioskowało łącznie 13 tys. potencjalnych kredytobiorców, w porównaniu do 39,6 tys. rok wcześniej - jest to spadek o 67 proc. W porównaniu do września 2022 r. liczba osób wnioskujących o kredyt mieszkaniowy również spadła o 4,1 proc.
Monika Krześniak-Sajewicz
