Jednym z takich zabezpieczeń może być hipoteka na nieruchomości. To oczywiście oznacza, że bank ma prawo do egzekucji w przypadku, gdy kredytobiorca nie wywiązuje się z umowy. W takim przypadku może podjąć próbę sprzedaży nieruchomości, aby odzyskać należne mu środki. Czy jednak banki rzeczywiście chętnie korzystają z tej opcji?
To nie banki zabierają mieszkania
- Co do zasady banki nie mają uprawnień, aby zabierać ludziom mieszkania. Bank jest w pierwszej kolejności chętny do porozumienia się z klientami i znalezienia rozwiązania trudnej sytuacji, będąc otwarty na negocjacje, np. kredyt może podlegać restrukturyzacji, ale także możliwe jest zawarcie ugody windykacyjnej - mówi w rozmowie z Biznes Interia Bartosz Trzciński z Banku Pocztowego.
- Jednym ze źródeł odzyskiwania wierzytelności są nieruchomości, ale w tym procesie bank nie staje się właścicielem mieszkań klientów. Sama "procedura" egzekwowania odbywa się za pośrednictwem państwowego organu egzekucyjnego, którym zwykle jest komornik. Nabywcą jest ten, kto wylicytuje nieruchomość w ramach publicznej licytacji. Bank nie bierze udziału w licytacji - dodaje Paweł Nowacki, wicedyrektor departamentu restrukturyzacji i windykacji klientów detalicznych w mBanku.
W przypadku nieregulowania przez klienta jego należności kredytowej, bank może wypowiedzieć umowę kredytową, a następnie skierować do właściwego sądu pozew o wydanie nakazu zapłaty zadłużenia, który będzie tytułem wykonawczym w przypadku późniejszej egzekucji komorniczej.
- To jednak komornik, jako organ uprawniony, prowadzi egzekucję z nieruchomości i może doprowadzić do jej licytacji. W takim przypadku czynności komornika nadzoruje organ sądowy - dodaje Bartosz Trzciński. - Bankom nie zależy na zabieraniu czy przejmowaniu nieruchomości tylko na terminowej obsłudze kredytów. Procesy windykacyjne inicjują niechętnie - mówi Paweł Nowacki.
Ważne, by szybko reagować
Jak zaznacza w rozmowie z Interią Biznes Małgorzata Łuczak, dyrektor biura windykacji regionalnej i portfeli specjalnych w Credit Agricole, przejęcie nieruchomości przez bank jest zawsze ostatecznością.
- Rozumiemy, że w życiu zdarzają się różne, nieprzewidziane sytuacje, które uniemożliwiają terminowe spłacanie rat. W takich sytuacjach próbujemy znaleźć najlepsze rozwiązanie i pomóc. Dlatego bardzo ważny jest szybki kontakt klienta z bankiem - jak tylko pojawiają się problemy z terminową spłatą kredytu. My oczywiście także kontaktując się z klientem i prosząc o uregulowanie zaległości pytamy, czy możemy coś w tej sytuacji zrobić - podkreśla Małgorzata Łuczak.
- Możemy ustalić indywidualne warunki spłaty kredytu na czas krótkich, przejściowych trudności finansowych klienta, restrukturyzować kredyt lub zaproponować jeden z aktualnych programów wspierających, takich jak zawieszenia spłaty w ramach wakacji kredytowych czy skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców - dodaje przedstawicielka Credit Agricole.
Jak widać, procedura egzekucyjna w przypadku nieruchomości jest długa i skomplikowana, a bank musi przestrzegać określonych procedur i zasad, zanim będzie mógł sprzedać nieruchomość. Jednocześnie trzeba pamiętać, że zanim podejmiemy decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, ważne jest, aby dokładnie zapoznać się z warunkami umowy i zrozumieć, jakie będą konsekwencje nieterminowej spłaty rat. Tym bardziej, że nie wszędzie działania banku w przypadku opóźnień są tak samo jasne.
Czasami nie będziemy wiedzieć
Biuro prasowe Banku BNP Paribas stwierdziło, że bank na etapie windykacji kontaktuje się z klientem i szuka rozwiązania pozwalającego na kontynuację spłat rat kredytu. W przypadku braku możliwości znalezienia takiego rozwiązania bank prowadzi dalsze działania windykacyjne. Dokładna procedura jest jednak elementem tajemnicy przedsiębiorstwa.
Czy jednak bank może po prostu przejąć naszą nieruchomość? Małgorzata Łuczak z Credit Agricole zauważa, że dopiero gdy negocjacje i rozmowy z klientem nie przynoszą efektu, bank może zdecydować się na wypowiedzenie umowy i skierowanie sprawy do sądu i do komornika.
W ramach egzekucji komornik w drodze licytacji może sprzedać nieruchomość. - Dopiero jeśli komornikowi nie uda się sprzedać nieruchomości, bank może przejąć nieruchomość na własność i dysponować nią - podsumowała Małgorzata Łuczak.
Krzysztof Maciejewski
