Ubezpieczenia przedsiębiorstw

Podstawowe ubezpieczenie dla firmy to oczywiście asekuracja mienia. Najprostsze polisy obejmują ryzyka ognia, powodzi, zalania i innych zdarzeń losowych, kradzież (także z włamaniem) i rabunek. Uwaga: te dwa ostatnie wydarzenia różnią się w nomenklaturze ubezpieczeniowej. Rabunek polega na wydaniu przestępcy mienia pod groźbą użycia siły. Nie wszystkie polisy obejmują takie ryzyko.

Przydatne jest wykupienie - na ogół w pakietach jest to opcja do wykorzystania pod warunkiem opłacenia wyższej składki - polisy od szkód transportowych, od zepsucia towaru wskutek rozmrożenia, od katastrofy budowlanej. Od niedawna towarzystwa wprowadziły opcję polegającą na zabezpieczeniu oprogramowania komputerowego oraz utraty zawartych w komputerze danych.

Jeszcze do niedawna nikt nie chciał ubezpieczyć firmy przed ryzykiem zaniedbania ze strony pracownika. Obecnie taka możliwość istnieje.

Właściciel przedsiębiorstwa powinien też się zabezpieczyć przed ryzykiem utraty zysku. Polisa taka, zwana business interruption (BI), w pakietach jest na ogół oferowana jako uzupełnienie ubezpieczenia majątku i wykupywana na ten sam okres. Rekompensuje ona przewidywany zysk, jaki firma utraciła wskutek przerwy w działaniu wynikającej z takich samych przyczyn jak przy ubezpieczeniu mienia oraz z powodu awarii maszyn. Dodatkowo ubezpieczyciel może wyrównywać straty wywołane ponoszeniem kosztów stałych oraz dodatkowych kosztów wytwarzania i kontynuacji działalności po przerwie. Cena takiej polisy zależy zwykle od wysokości przewidywanego zysku za dany rok.

Kolejna przydatna opcja to ubezpieczenie kosztów, np. związanych ze szkodą powstałą w mieniu w lokalizacji, w której prowadzona jest działalność gospodarcza czy też wycofania z obrotu produktu niebezpiecznego. Do tego rodzaju ubezpieczeń można też zaliczyć polisy od zaległych należności. W tym przypadku jednak ubezpieczyciel może odmówić asekuracji należności od partnera handlowego, jeśli uzna go za niezbyt wiarygodnego. Od stopnia wiarygodności kontrahenta zależy też poziom płaconej składki.

Popularnym produktem w ubezpieczeniach dla firm są gwarancje ubezpieczeniowe. Zapewniają one, że towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci w terminie i właściwej wysokości zobowiązania finansowe wykonawcy zlecenia, importera lub uczestnika przetargu. Najbardziej popularne są gwarancje wadialne, kontraktowe, dobrego działania, zapłaty należności celnych i VAT w imporcie.

Ubezpieczenie cargo przydaje się firmom, których produkty często są przewożone do odbiorców transportem własnym lub firmy przewozowej. Polisa cargo może obejmować ochroną każdą transportowaną rzecz od początku przewozu do przejęcia przez odbiorcę.

Nowością na rynku jest dołączane do pakietu dla małych i średnich przedsiębiorstw ubezpieczenie assistance. Przykładowo w Generali Polska obejmuje ono usługi ślusarskie w przypadku zniszczenia zamków, usługi szklarskie w przypadku stłuczenia stałych elementów wyposażenia oraz usługi firm ochroniarskich, kiedy konieczne będzie zabezpieczenie majątku.

Przydatne jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej firmy. Na jego podstawie, jeżeli wskutek działalności przedsiębiorstwa zostaną zniszczone lub uszkodzone rzeczy należące do innych firm, skarbu państwa, samorządu lub doprowadzi ona do śmierci, kalectwa czy zranienia człowieka, towarzystwo wypłaca odszkodowania właścicielom mienia, rodzinom ofiar, inwalidom lub rannym.

Towarzystwa ubezpieczeniowe pamiętają także o pracownikach. Praktycznie wszystkie firmy ubezpieczające na życie oferują grupowe polisy dla małych i średnich przedsiębiorstw. Podstawowa polisa obejmuje zazwyczaj ubezpieczenie na życie i dożycie, chociaż coraz więcej firm wybiera dla swoich zatrudnionych wariant z funduszem inwestycyjnym. Dodatkowe opcje to najczęściej śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub poważne zachorowanie. Znacznie rzadziej zdarza się opcja ubezpieczenia ryzyka trwałej niezdolności do pracy. Odpowiednio skonstruowany produkt powinien jednak, mimo tego że umowa obejmuje grupę osób, uwzględniać indywidualne warianty: innej ochrony potrzebuje menedżer, innej robotnik fizyczny. Z faktem tym liczy się coraz więcej towarzystw konstruując ofertę produktową. Przykładem może być grupowe ubezpieczenie na życie Metropolitan Life. Jest to program przeznaczony dla pracowników przedsiębiorstw, instytucji, a także stowarzyszeń. Minimalna grupa, jaka może do niego przystąpić, to 10 osób. Im jednak większa grupa zdecyduje się na ubezpieczenie, tym może ona liczyć na wyższe zniżki w składkach. Ubezpieczenie zawierane jest na rok, po czym może być odnowione na następny rok na niezmienionych warunkach lub też zostają do programu wprowadzone modyfikacje zgodnie z życzeniem klienta - np. następuje podniesienie sum ubezpieczenia lub rozszerzenie programu o dodatkowe zakresy. W produkcie tym istnieje zatem możliwość dowolnego budowania pakietu ubezpieczeniowego.