Reklama

Co zrobić, by na emeryturze pieniędzy starczyło na dłużej

Pewnie jak wielu ludzi poświęciłeś dużo czasu i wysiłków, by odłożyć pieniądze na emeryturę. Prawdopodobnie jednak poświęciłeś mniej uwagi temu, jak wolniej wydawać zgromadzone środki, tak by starczyło ich na dłużej - to potencjalne nieszczęście.

To wyzwanie postawił przed nami z rzadki zbieg nieszczęśliwych okoliczności. Ludzie żyją dłużej. Mniej osób ma emerytury. Zamiast nich mają pracownicze programy emerytalne, których wartość mogła drastycznie spaść. Aktywa na kontach oszczędnościowych tracą w rzeczywistości na wartości z powodu krótkoterminowych stóp procentowych, które są w rzeczywistości niższe niż stopa inflacji. A młodzi pracownicy z nieufnością traktują ubezpieczenia społeczne.

Reklama

Jak przejść na wcześniejszą emeryturę

10 najlepszych miast na emeryturę

Planowanie emerytury dla zaczynających później

>10 pytań, jakie należy sobie zadać zanim zdecydujemy się na emeryturę za granicą

Jest kilka kroków, które można podjąć, by pieniądze starczyły na dłużej. Wydawaj oczywiście mniej i pracuj dłużej. Nigdy jednak nie wiesz, jak długo pożyjesz. Szanse są następujące: małżeństwo w wieku 65 lat ma 58 proc. szans na to, że jedno z małżonków dożyje do dziewięćdziesiątki, 50 proc. szans na dożycie do wieku 92 lat i 25 proc. szans na dożycie do wieku 97 lat.

William Wixon, właściciel Wixon Advisors, radzi wielu klientom z Minnesoty, by o emeryturze zaczęli myśleć w wieku 30-35 lat. Co zrobić, by pieniędzy starczyło na długo albo i jeszcze dłużej? Powiedzmy, że masz 65 lat, chcesz przejść na emeryturę i przewidujesz, że będziesz potrzebował rocznych dochodów rzędu 100 tys. dolarów. Tę kwotę musisz skorygować o poziom inflacji, bo jak mówi Wixon: - Ile za 30 lat będzie kosztować bochenek chleba? Może i 9 dol.

Przedstawiamy wam kilka opcji z argumentami za i przeciw.

Konta oszczędnościowe

Jeśli masz mentalność czasów recesji, ulokuj swoje oszczędności na rachunku oszczędnościowym lub w certyfikatach depozytowych dowolnego banku na kwotę nie wyższą jednak niż 250 tys., czyli do limitu ubezpieczonego przez federalną organizację FDIC. Pieniądze będą tam bezpiecznie czekać na ciebie niezależnie od sytuacji na rynku.

Inwestycje o tak niskim poziomie ryzyka mogą niestety z czasem tracić na wartości z powodu inflacji. Mogą również nie generować wysokich dochodów. Jeśli masz na starość odłożoną znaczną sumę gotówki, to od takiej kwoty przez okres 30 lat można maksymalnie wypłacać 5 proc. (niektórzy twierdzą, że 4 proc.) - z uwzględnieniem stopy inflacji. Przy obecnym oprocentowaniu na poziomie około 2 proc., trzeba by mieć 5 mln dol., by wygenerować roczne przychody na poziomie 100 tys. dol. To nie uwzględnia jednak inflacji, więc pamiętaj, że z czasem wartość 5 mln. spadnie.

Zrównoważony portfel

Jeśli akurat nie masz odłożonych 5 mln dol., to będziesz musiał bardziej zaryzykować, by wygenerować pożądane 100 tys. dol. rocznie. Jedną z opcji jest ulokowanie pieniędzy w zrównoważony portfel akcji, obligacji i nieruchomości, który przyniesie ci dywidendy. Z 3 milionami dolarów na początek i przy wynikach rynku takich jak w ciągu ostatnich 70 lat, powinno się to udać. Pieniędzy może jednak nie wystarczyć jeśli rynek się osłabi, a firmy obetną dywidendy.

Raport opublikowany niedawno przez Vanguard Group poświęcony jest dokonywaniu systematycznych wypłat o stałej wysokości z uwzględnieniem stopy inflacji ze zrównoważonego funduszu typu mutual fund opartego na akcjach i obligacjach. Korygowanie wypłat o stopę inflacji może zmniejszyć ryzyko, że pieniądze się skończą, nie wyeliminuje go jednak całkowicie.

Polisa emerytalna z natychmiastową wypłatą świadczeń

Wykupując polisę emerytalną z natychmiastową wypłatą świadczeń (immediate annuities), lokujesz pieniądze w umowę ubezpieczeniową, która gwarantuje stałą stopę zwrotu (podobnie jak w przypadku certyfikatów depozytowych). Wypłata świadczeń zaczyna następować w ciągu roku. To, jaki dochód wygenerujesz z włożonego jednorazowo kapitału, zależy od wysokości zainwestowanej kwoty, twojej płci, wieku, w jakim nabywasz polisę, a także obowiązujących stóp procentowych (obecnie są one niekorzystne dla posiadaczy polis emerytalnych). 65-letnia mieszkanka stanu Illinois musiałaby zainwestować około 1,5 mln dol., by do końca życia generować wypłaty na poziomie 100 tys. dol. po uwzględnieniu stopy inflacji.

Opłaca się porównywać ceny takich polis, zwłaszcza tych oferowanych po niższych kosztach przez takie firmy, jak Vanguard czy TIAA-CREF. Należy się również zastanowić nad polisą emerytalną dopasowaną do naszych potrzeb - można na przykład ustalić, by wypłaty były dokonywane dopóki nie umrze oboje małżonków.

Jedną z wad takiej polisy emerytalnej jest brak elastyczności - do funduszy nie ma dostępu w razie nagłych wypadków i nie przechodzą na spadkobierców, w razie gdyby dzień po wykupieniu polisy potrącił nas autobus. Skazuje nas ona również na obowiązujące niskie stopy procentowe. Można to obejść, wykupując kilka polis w odstępach czasu co kilka lat. By zabezpieczyć rzeczywisty dochód po uwzględnieniu inflacji, zdecyduj się na dodanie do polisy ubezpieczeniowej klauzuli dotyczącej inflacji, pamiętaj jednak, że obniży to wysokość comiesięcznych wypłat.

Dowiedz się więcej na temat: pożyczka | polisy | hipoteka | ludzi | emerytura | firmy | wypłaty

Reklama

Reklama

Reklama

Reklama

Finanse / Giełda / Podatki
Bądź na bieżąco!
Odblokuj reklamy i zyskaj nieograniczony dostęp do wszystkich treści w naszym serwisie.
Dzięki wyświetlanym reklamom korzystasz z naszego serwisu całkowicie bezpłatnie, a my możemy spełniać Twoje oczekiwania rozwijając się i poprawiając jakość naszych usług.
Odblokuj biznes.interia.pl lub zobacz instrukcję »
Nie, dziękuję. Wchodzę na Interię »