Rok 2018 - koniec MdM, początek Mieszkania Plus?

Jeszcze w grudniu 2016 roku, tuż przed świętami, w ustawie o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego, nad którą prace trwały przez większość 2016 r., pojawił się zapis, który mógł spowodować koniec branży pośrednictwa kredytu hipotecznego w naszym kraju. Miał na celu zmianę modelu wynagradzania pośredników z prowizji płaconych przez banki na prowizje płacone przez klientów. Tak więc nowy rok 2017 branża rozpoczęła z wizją jej końca. Ostatecznie, 23 marca została uchwalona ustawa bez feralnego zapisu.

Ustawa weszła w życie w lipcu i wprowadziła wiele zmian, przede wszystkim nowe obowiązki informacyjne oraz szereg zmian w procesach bankowych.

- Wprowadzona w lipcu nowa ustawa o kredycie hipotecznym spowodowała zwiększenie ilości pracy dla pośredników kredytowych, zmiany w procesach, konieczność przygotowania nowej dokumentacji dla klientów. Ogrom zmian spowodował lekki chaos, jednak jako profesjonaliści staramy się, aby ta sytuacja nie odbiła się na naszych klientach - mówi Katarzyna Dmowska z ANG Spółdzielni.

Na skutek ustawy, branża pośrednictwa kredytowego weszła pod nadzór KNF. W styczniu 2018 r. mija okres przejściowy, pozwalający na działanie pośredników kredytowych bez zezwolenia KNF i bez wpisu do stosownych rejestrów. Tak więc pośrednicy mają ostatnie chwile na spełnienie warunków określonych ustawą, uzyskanie zezwolenia na działalność oraz zgłoszenie swoich agentów do rejestru KNF. Jednocześnie trwa gorączka MdM, ponieważ od dzisiaj, 2 stycznia dostępna będzie ostatnia pula środków z programu. Pośrednicy, agenci i eksperci już od kilku tygodni przygotowują wnioski swoich klientów, aby od razu zarezerwować pieniądze dla swoich klientów.

W styczniu 2018 r. odblokowana zostanie ostatnia już transza z puli pieniędzy przeznaczonej na dofinansowanie pierwszego mieszkania. Do 31 października 2017 r. zawarto 97 951 umów kredytowych ze wsparciem programu MdM. Wartość dofinansowania wynikająca z podpisanych umów kredytowych to 2,5 mld zł. Łączna kwota udzielonych kredytów w ramach programu wyniosła 17 mld zł, a ogólna wartość inwestycji, na które zawarto umowy kredytowe to 21,7 mld zł *. Pomimo to, że program dobiega już końca i można się spodziewać, że pozostałe pieniądze z programu skończą się zaraz w styczniu, cały czas będą przyjmowane wnioski o dodatkowe dofinansowanie po urodzeniu lub przysposobieniu trzeciego lub kolejnego dziecka. Wnioski będzie można składać w ciągu pięciu lat od dnia nabycia mieszkania, a więc nawet po 2018 r., kiedy nastąpi wygaszenie programu MdM i zamknięcie możliwości składania wniosków o dofinansowanie wkładu własnego. Alternatywą dla tego programu ma być Mieszkanie Plus. Podstawową różnicą między tymi programami jest jednak forma własności nieruchomości. Mieszkanie Plus zakłada budowę tanich mieszkań pod wynajem z możliwością wykupu po 30 latach dla osób, które nie mogą wziąć kredytu hipotecznego, a ich dochody są za wysokie, aby otrzymać mieszkanie komunalne. Preferowane są jednak rodziny wielodzietne.

- Perspektywa wejścia w życie Mieszkania Plus jest póki co odległa i ciągle niewiele wiemy o warunkach przystąpienia do programu. Nie sądzę jednak, żeby był on alternatywą dla MdM-u, czy kredytu hipotecznego. Osoby, które docelowo chcą posiadać mieszkanie na własność, poczekają na zgromadzenie odpowiedniego wkładu własnego i zdecydują się na kredyt hipoteczny. Tym bardziej, że koszty wcale nie są diametralnie wyższe. Jeżeli zdecydujemy się na skorzystanie z programu Mieszkanie Plus z opcją wykupu, okres najmu będzie wynosił do 30 lat od dnia zawarcia pierwszej umowy najmu - to tak, jak przy większości kredytów hipotecznych. Maksymalna wysokość czynszu ma wynosić w Warszawie ok. 19 zł za metr kw, czyli za kawalerkę będziemy płacić ok. 600 zł miesięcznie (bez opłat) i nie będziemy mieć zbyt dużego wyboru lokalizacji mieszkania - dodaje Katarzyna Dmowska.

Z raportu AMRON-SARFiN wynika, że pomimo typowego dla trzeciego kwartału spowolnienia sprzedaży w porównaniu z drugim kwartałem, rok 2017 może okazać się najlepszym dla branży kredytowej od 6 lat. Eksperci Centrum AMRON prognozują, że w całym 2017 r. banki udzielą ponad 40 mld zł kredytów hipotecznych. Wynik ten pokazuje, że ustawa o kredycie hipotecznym i zmiany nią wprowadzone nie wpłynęły na wielkość sprzedaży kredytów hipotecznych.

- Bardzo dobre wyniki w branży kredytowej w pierwszej połowie roku z pewnością spowodowane były dużym zainteresowaniem klientów dopłatami z programu Mieszkanie dla Młodych. Co prawda środki na 2017 r. wyczerpały się w ciągu miesiąca, ale nadal można było skorzystać z puli na rok 2018. Bank Gospodarstwa Krajowego na początku kwietnia ogłosił, że i ta opcja jest już niemożliwa. Mimo to, nie zaobserwowaliśmy mniejszego zainteresowania kredytami hipotecznymi. Wakacje to zazwyczaj spadek liczby wniosków o kredyty hipoteczne, to tzw. sezon ogórkowy, czego konsekwencje widzimy zwykle w uruchomieniach w miesiącach wrzesień, październik. Wyniki sprzedażowe naszej sieci ekspertów w październiku i listopadzie wskazują na to, że zainteresowanie kredytami hipotecznymi nie słabnie, a czwarty kwartał będzie rekordowy dla naszej firmy - tłumaczy Dmowska.

^{* Dane Ministerstwa Infrastruktury i Budownictwa}

Opr. KM

- - - - -

We wtorek Bank Gospodarstwa Krajowego udostępnił ostatnią transzę na dofinansowanie kredytów mieszkaniowych w ramach programu Mieszkanie dla Młodych (MdM). Do rozdysponowania zostało 381 mln zł, co - według analityków - może wystarczyć dla ok. 16 tys. kredytobiorców.

Analitycy szacują, że ostatnia transza dofinansowania kredytów w programie MdM zostanie wykorzystana w kilka lub kilkanaście dni.

Jak wynika z danych BGK, opublikowanych w listopadzie 2017 r., w 2014 r. z programu MdM wykorzystano 34 proc. dofinansowania (207 mln zł), w 2015 r. - 84 proc. (520,7 mln zł), w 2016 r. - 96 proc. (701 mln zł), a w 2017 roku - 99 proc. (740 mln zł).

Program Mieszkanie dla Młodych uruchomiono w 2014 r. Początkowo cieszył się umiarkowanym zainteresowaniem i w efekcie część pieniędzy przeznaczona na dopłaty w ramach kredytu mieszkaniowego przepadała. We wrześniu 2015 r. weszła w życie nowelizacja, która wprowadziła szereg zmian w ustawie o MdM.

Kluczową zmianą w ustawie było umożliwienie kupna mieszkania w ramach MdM na rynku wtórnym. Wcześniej dofinansowanie obejmowało jedynie nowe mieszkania. Nowelizacja wprowadziła także możliwość skorzystania z MdM dla członków spółdzielni. Nowela dała także możliwość zakupu z MdM lokalu, który powstał w wyniku adaptacji np. strychu.

Nowela wprowadziła większe dopłaty dla rodzin wielodzietnych oraz większą powierzchnię mieszkaniową, od której byłaby liczona dopłata do wkładu własnego w przypadku osób i rodzin z co najmniej trójką dzieci. Te i inne zmiany przyczyniły się do wzrostu popularności MdM.

W styczniu 2016 r. Ministerstwo Infrastruktury i Budownictwa zapowiedziało, że nie zamierza przedłużać programu - zgodnie z zapisami ustawy będzie realizowany do końca 2018 r.

Pierwszy raz przyjmowanie wniosków w MdM wstrzymano w marcu 2016 r., wtedy to z limitu 730 mln zł dostępnego na 2016 r. zarezerwowano 95 proc. środków. Pozostałe 5 proc. było "zapasem" przeznaczanym na dopłaty dla rodzin z trójką bądź większą liczbą dzieci.

BGK wstrzymał przyjmowanie wniosków na rok 2017 na początku lutego br., kiedy to zostało wykorzystane 95 proc. puli. Z kolei przyjmowanie wniosków w ramach puli na 2018 r. wstrzymano na początku kwietnia br. (wtedy zarezerwowano 50 proc. dopłat).

W lipcu 2017 r. rząd znowelizował ustawę o MdM, likwidując 5-proc. zapas dotacji przeznaczanych dla rodzin. Rząd motywował swoją propozycję tym, że udział rodzin w MdM jest znikomy, a rezerwowane dla nich 5 proc. przepada. Nowela została uchwalona, wnioski na dofinansowanie przyjmowane są do pełnej wartości kwoty zabezpieczonej w budżecie. W przypadku, gdyby pieniędzy zabrakło dla rodzin wielodzietnych, to ustawa przewiduje dla nich dodatkowe środki.

Nowelizacja weszła w życie 8 sierpnia 2017 r. i pozwoliła uruchomić 67 mln zł na dofinansowanie kredytów mieszkaniowych MdM. Dopłaty wyczerpano w kilka godzin - jeszcze tego samego dnia BGK wydał komunikat o wstrzymaniu przyjmowania wniosków na br. (PAP)