Stopy bez zmian, a kredyty tanieją
Według najnowszych danych NBP w grudniu banki udzieliły kredytów z najniższym oprocentowaniem w historii - średnio 4,64%. Największa w tym zasługa mocno taniejących kredytów świątecznych oraz tych udzielanych indywidualnym przedsiębiorcom. Expander zwraca uwagę, że niższe odsetki nie były rekompensowane podwyżkami innych kosztów.
Potwierdza to oprocentowanie rzeczywiste (RRSO), które dla kredytów konsumpcyjnych spadło do rekordowo niskiego poziomu.
Stopy procentowe NBP nie zmieniły się już prawie od 3 lat. Tymczasem, średnie oprocentowanie nowo udzielanych kredytów konsumpcyjnych zmalało od sierpnia do grudnia 2017 r. aż o 0,63 p.p. (z 7,85% do 7,22%). Warto też dodać, że takie spadki nie są trikiem banków polegającym np. na obniżce oprocentowania przy jednoczesnym podwyższeniu prowizji czy innych kosztów. Kredyty rzeczywiście staniały, co potwierdza spadek średniego RRSO z 14,76% do najniższego poziomu w historii - 13,41%. Kredyty świąteczne były więc ubiegłym roku rekordowo tanie.
Co ciekawe, kredyty konsumpcyjne stały się rekordowo tanie, mimo że wg. BIK istotnie spadła średnia kwota zaciąganego długu (z 10 200 zł do 8 600 zł). W takiej sytuacji średni kosz kredytu powinien rosnąć, a nie spadać, gdyż mniejsze pożyczki są zwykle droższe.
Kolejna ciekawostka to ogromny wzrost liczby udzielonych w grudniu kredytów - było ich aż o 16,9% więcej niż w listopadzie. Ponieważ jednak mocno spadła średnia kwota takich zobowiązań, to pomimo tak dużego zainteresowania łączna wartość udzielonych kredytów nieco spadła. Można to więc podsumować w ten sposób, że w grudniu zadłużyło się znacznie więcej osób, ale zaciągali oni stosunkowo niewielkie kwoty kredytów.
Oprócz tego spadało również średnie oprocentowanie kredytów dla indywidualnych przedsiębiorców - do 5,17% z 5,52% w listopadzie.
W przypadku większych przedsiębiorstw różnice były natomiast minimalne. W sumie, powyższe zmiany sprawiły, że łączna średnia dla wszystkich typów kredytów bankowych spadła do najniższego poziomu w historii - 4,64%.
Jarosław Sadowski
główny analityk Expander Advisors
Uwaga:
RRSO Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to uregulowane pojęcie, które opisuje kredyt. Wielkość RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu jakie ponosi klient: oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty bankowe.
Oznacza to, że wystarczy rzut oka na widniejące na ofercie RRSO, aby szybko ocenić, która propozycja kredytowa jest tańsza. Im RRSO wyższa tym gorzej.
Warunek porównywalności RRSO - pożyczki/kredyty muszą być udzielone na ten sam okres, a spłata raty następuje w tych samych odstępach czasu.
