Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Potrzebujesz pieniędzy, starasz się o kredyt, a na końcu i tak odbijasz się od ściany. Wszystkiemu winna jest niska zdolność kredytowa. Sprawdź, co na nią wpływa i co powinieneś zrobić dla poprawy swojej sytuacji.
Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu (z odsetkami i kosztami dodatkowymi) w umownych terminach. Każdy bank ma swój unikatowy algorytm obliczania zdolności kredytowej.
To dlatego jedna instytucja przywita nas z otwartymi rękoma, a druga uzna, że nie spełniamy kredytowych kryteriów. Jak stać się zatem dla banku osobą bardziej wiarygodną?
Instytucje finansowe przy wyliczaniu zdolności kredytowej wezmą pod uwagę szereg czynników.
Poza regularnym, comiesięcznym wynagrodzeniem ważna będzie forma zatrudnienia oraz staż pracy. Dużo lepiej potraktowana zostanie osoba z umową o pracę na czas nieokreślony, która od kilku lat pracuje w jednym przedsiębiorstwie, niż osoba rozpoczynająca swoją zawodową karierę od umowy o dzieło na czas określony. Banki cenią sobie stabilizację.
Chętniej dadzą też kredyt osobie o wyższym wykształceniu - w razie utraty pracy, jej poszukiwania nowego zatrudnienia powinny być, przynajmniej teoretycznie, łatwiejsze.
Bank popatrzy na wielkość naszego gospodarstwa domowego - małżeństwo będzie miało łatwiej niż singiel, ale sytuacja nie będzie wyglądać już tak dobrze, gdy na utrzymaniu będzie kilkoro dzieci.
Możemy być pewni, że prześwietlone zostaną nasze wydatki. Potencjalny kredytodawca musi przyjrzeć się, ile kosztuje utrzymanie naszego gospodarstwa i sprawdzi, co każdego miesiąca obciąża nasz budżet. Powinniśmy w miarę możliwości zredukować te obciążenia - np. zmieniając dostawcę prądu. Zrezygnujmy też z niepotrzebnych wydatków.
Bardzo ważne są zobowiązania, jakie posiadamy. Jeśli chcemy być przez bank lepiej ocenieni, spłaćmy wcześniej kredyty, które zaciągnęliśmy. Zastanówmy się nad rezygnacją z kart kredytowych oraz limitów w koncie. Jeśli posiadamy te produkty, z pewnością obniżą one naszą zdolność kredytową.
Często zdarza się tak, że osoba osiągająca wysokie dochody nie otrzymuje kredytu, o jakim marzyła. Powodem jest brak historii kredytowej, która gromadzona jest w systemie Biura Informacji Kredytowej (BIK). Na jej podstawie bank wie, czy może nam zaufać.
Naszą historię kredytową tworzą m.in. kredyty, karty kredytowe czy debet na koncie. Każde terminowo spłacone zobowiązanie tworzy dobrą historię kredytową, dzięki czemu jesteśmy dla banku bardziej wiarygodnym partnerem.
Każde spóźnienie w spłacie raty spowoduje zaś, że informacja o tym fakcie będzie widoczna dla banków przez pięć lat od momentu spłacenia kredytu. Jeśli będziemy starać się w takim przypadku o pożyczkę, otrzymamy ją zazwyczaj na gorszych warunkach.
Warto budować swoją pozytywną historię. Bank inaczej popatrzy na osobę z "czystą kartą" niż na osobę od czasu do czasu kupującą na raty, które później w terminie reguluje. Dlatego, gdy nie mamy historii kredytowej, warto rozważyć skorzystanie np. z kredytu ratalnego na kupno drobnego sprzętu AGD.
Dobrym pomysłem na zwiększenie naszych kredytowych możliwości jest dołączenie do kredytu drugiej osoby. Pamiętać należy, że w tym przypadku liczyć się będą nie tylko dochody współkredytobiorcy, ale też jego zobowiązania. Musimy też zwrócić uwagę na wiek osoby, którą planujemy dołączyć do kredytu. Banki zazwyczaj dostosowują czas spłaty zobowiązania do najstarszej wnioskującej osoby.
Możemy też postarać się o wydłużenie okresu kredytowania - dzięki niższej racie, miesięczne obciążenia naszego domowego budżetu będą mniejsze, a tym samym zwiększy się nasza zdolność kredytowa.
Jeśli mamy dylemat, czy wybrać raty stałe, czy malejące, to pomóc nam może informacja, że bank przy ocenie zdolności kredytowej bierze pod uwagę wysokość pierwszej raty. Lepszym rozwiązaniem będzie zatem wybór raty stałej.
Starając się o kredyt, rozważmy najpierw ofertę banku, którego jesteśmy stałym klientem. Jest spore prawdopodobieństwo, że dostaniemy lepsze warunki kredytu, a udzielony zostanie nam on w tempie błyskawicznym. Być może na jedno kliknięcie.
Co w przypadku, gdy nasze starania nie przyniosły efektu i nadal nie mamy zdolności kredytowej? Możemy udać się do firmy pożyczkowej. Wprawdzie największe podmioty na tym rynku wysyłają zapytanie do BIK-u, ale są firmy, które tego nie robią.
Bądźmy jednak wyjątkowo ostrożni - zwróćmy uwagę na wszystkie koszty takiej pożyczki - mogą być one bardzo wygórowane. Jeśli wiemy, że nie będziemy w stanie spłacić zobowiązania, nie zaciągajmy go. Inaczej wpadniemy w pętle zadłużenia, z której wydostać się jest bardzo ciężko...
ZP
Biznes INTERIA.PL na Twitterze. Dołącz do nas i czytaj informacje gospodarcze
