Finansowa niezależność: jak IKE może pomóc Ci w realizacji planów?

Jak wynika z raportu "Stopa zastąpienia - czy Polska spełnia standardy Międzynarodowej Organizacji Pracy?" Instytutu Emerytalnego, w latach 2014-2020 stopa zastąpienia spadła z 52,5% do 42,4%. Według opracowania Jarosława Oczki dla ZUS "Jak zatroszczyć się o zabezpieczenie na starość osób o niskich dochodach?" stopa zastąpienia może spaść nawet do 18,7% przy aktualnym wieku emerytalnym. Twoja emerytura może zatem wynosić mniej niż jedną czwartą ostatniej pensji. Brzmi przytłaczająco? Spokojnie - możesz wziąć sprawy w swoje ręce i zabezpieczyć swoje przyszłe plany oraz dać sobie finansową niezależność. Narzędziem do tego jest Indywidualne Konto Emerytalne (IKE), które pozwala budować kapitał na przyszłość w sposób elastyczny i korzystny podatkowo.

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) to produkt stworzony do gromadzenia pieniędzy na emeryturę. Pozwala inwestować pieniądze i korzystać ze zwolnienia z podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki). Każda złotówka, którą wpłacisz na swój rachunek IKE, jest więc Twoja. Nie zapłacisz 19% podatku Belki (pod warunkiem że wypłacisz pieniądze nie wcześniej niż w wieku 60 lat (lub 55 lat po uzyskaniu prawa do wcześniejszej emerytury).

Co więcej, nie musisz mieć ogromnej wiedzy czy doświadczenia w świecie finansów ani poświęcać dziesiątek godzin na samodzielne analizy, żeby inwestować w ramach IKE. Jeśli otworzysz konto w TFI (Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych) i wybierzesz fundusze inwestycyjne, wpłaconymi przez Ciebie pieniędzmi będą zarządzać profesjonaliści. Działają oni zgodnie z obraną strategią (np. w funduszach inwestycyjnych Goldman Sachs Perspektywa ryzyko inwestycyjne zmniejsza się w miarę zbliżania się do emerytury). W początkowym okresie odkładania pieniędzy na rachunku IKE strategia inwestycyjna może być bardziej agresywna, z większym udziałem akcji. To pozwala na potencjalnie wyższe zyski. Z czasem, wraz ze zbliżaniem się do emerytury, w portfelu inwestycyjnym może być coraz więcej obligacji, które są mniej ryzykowne od akcji. Tak zgromadzony kapitał jest chroniony przed wahaniami rynkowymi.

Co ważne, na IKE możesz wpłacać kiedy chcesz - częstotliwość wpłat zależy od Ciebie. Oczywiście im wcześniej zaczniesz i im więcej będziesz wpłacać, tym lepsze efekty możesz osiągnąć. Co ważne, pieniądze na IKE możesz wypłacić również przed emeryturą. Jeśli z jakiegoś powodu będą Ci potrzebne, możesz je wypłacić wcześniej. Chociaż wydaje się to oczywiste, to nie wszystkie produkty emerytalne (jak choćby IKZE) dają taką możliwość. Musisz jednak pamiętać o jednej, ważnej kwestii. Jeśli wypłacisz pieniądze z IKE przed emeryturą będziesz musiał (lub musiała) zapłacić podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%. 

Pieniądze wpłacone na IKE są całkowicie prywatne. Nie musisz się obawiać, że w razie Twojej śmierci pieniądze przepadną - środki zgromadzone na IKE należą do Ciebie i podlegają dziedziczeniu (a w tym przypadku spadkobiercy są zwolnieni z podatku od spadków i darowizn).

Co ważne, to Ty decydujesz, kiedy i ile wpłacasz (do limitu rocznego, który w 2025 roku wynosi: 26 019 zł). Nie musisz tego robić regularnie, choć to właśnie cykliczne wpłaty dają najlepsze wyniki m.in. dzięki efektowi procentu składanego. Nawet niewielkie kwoty wpłacane regularnie mogą zapewnić Ci solidne zabezpieczenie finansowe.

Załóżmy, że masz 35 lat i wpłacasz 200 zł miesięcznie na IKE oraz inwestujesz je z przeciętną roczną stopą zwrotu na poziomie 6%. Zgromadzisz wtedy:

• po 10 latach blisko 33 tys. zł;
• po 20 latach prawie 93 tys. zł;
• po 25 latach ponad 139 tys. zł.

W tym scenariuszu (zaczynasz oszczędzać, mając 35 lat i wpłacasz co miesiąc 200 zł na IKE, a roczna stopa zwrotu to 6%) Twoja miesięczna prywatna emerytura z IKE może wynieść 1160,76 zł. Jeśli zaczniesz wypłacać pieniądze w wieku 60 lat.

A co jeśli zaczniesz wpłacać 300 zł miesięcznie? Przy stopie zwrotu na poziomie 6%, zgromadzisz:

• po 10 latach ponad 49 tys. zł,
• po 20 latach ponad 139 tys. zł,
• Po 25 latach blisko 209 tys. zł.

A Twoja miesięczna prywatna emerytura w takim wypadku wyniesie 1741,15 zł w przypadku wypłaty w wieku 60 lat.

Teraz porównajmy to do odkładania pieniędzy poza IKE, w ramach konta oszczędnościowego (zakładając oprocentowanie 2% rocznie). W tym samym czasie zgromadzisz ok. 155 000 zł, a do tego zapłacisz 19% podatku od zysków kapitałowych.

Chcesz sprawdzić, ile możesz zgromadzić na IKE przy Twojej indywidualnej sytuacji? Skorzystaj z kalkulatora IKE i zobacz, jak może wyglądać Twoja przyszłość.

IKE to jedno z najprostszych i najbardziej opłacalnych rozwiązań dla osób, które chcą zabezpieczyć swoją przyszłość finansową, ale nie mają obszernej wiedzy finansowej albo czasu na analizowanie rynków.

Jak założyć IKE?

1. Wybierz instytucję finansową, z którą chcesz zabezpieczyć swoje plany na przyszłość, np. Goldman Sachs TFI, działające w Polsce od 1997 roku. Konto założysz online w kilka minut.
2. Wybierz jeden lub więcej funduszy inwestycyjnych, które będą pracować w ramach IKE.
3. Dokonaj wideoweryfikacji żeby potwierdzić swoją tożsamość.
4. Wpłać pierwsze pieniądze. Stan konta sprawdzisz wygodnie przez aplikację mobilną lub serwis transakcyjny GSTFI24.

Pamiętaj o tym, że inwestowanie wiąże się z ryzykiem. Dowiedz się więcej o produkcie, w który zamierzasz zainwestować. Ustal, jaki poziom ryzyka akceptujesz i jakiej stopy zwrotu z inwestycji oczekujesz, to ułatwi Ci podjęcie decyzji.

Źródła:

1. Stopa zastąpienia - czy Polska spełnia standardy Międzynarodowej Organizacji Pracy?, https://www.instytutemerytalny.pl/wp-content/uploads/2021/02/Stopa-zast%C4%85pienia-Ekspertyza-IE-9.02.2021.pdf (dostęp luty 2025).
2. Jarosław Oczki, Jak zatroszczyć się o zabezpieczenie na starość osób o niskich dochodach?, https://www.zus.pl/documents/10182/874079/13+-+Jak+zatroszczy%25C4%2587+si%25C4%2599+o+zabezpieczenie+na+staro%25C5%259B%25C4%2587+os%25C3%25B3b+o+niskich+dochodach.pdf/d3c3bb66-5784-44b2-bf1a-d98528603e60 (dostęp luty 2025)