Jak działają karty kredytowe?

Oferuje wiele korzyści tym osobom, które używają jej w sposób racjonalny i odpowiedzialny. Sprawdźmy, jak działa karta kredytowa i w jaki sposób można ją zamówić.

Złożenie wniosku o kartę kredytową to proces, który w dzisiejszych czasach stał się niezwykle prosty i wygodny. Większość banków umożliwia złożenie wniosku o kartę kredytową online, zwłaszcza jeśli masz już w danej instytucji konto osobiste. Wtedy najczęściej wystarczy wypełnić formularz na stronie bankowości internetowej lub w aplikacji mobilnej. Cały proces, od złożenia wniosku do otrzymania decyzji, przy wyborze karty kredytowej online może trwać nawet kilka minut, co stanowi ogromną zaletę w porównaniu z tradycyjną metodą aplikowania w oddziale banku.

Oczywiście wniosek o kartę kredytową można również złożyć stacjonarnie, odwiedzając oddział banku. Ta metoda może być szczególnie korzystna dla osób, które preferują bezpośredni kontakt z pracownikiem banku i cenią sobie możliwość uzyskania natychmiastowej pomocy lub wyjaśnień dotyczących oferty. Choć proces ten może zająć nieco więcej czasu niż aplikacja online, dla wielu klientów osobiste złożenie wniosku daje poczucie bezpieczeństwa i pewności, że wszystkie formalności zostały dopełnione poprawnie.

Warto pamiętać, że wydanie karty kredytowej oraz warunki umowy kredytowej zależą od wyniku analizy Twojej zdolności kredytowej, przeprowadzonej przez bank.

Bank w ramach karty kredytowej przyznaje Ci limit odnawialny, czyli maksymalną kwotę, na którą możesz się zadłużyć. Z limitu możesz korzystać wielokrotnie, o ile spłacisz wykorzystaną kwotę. 

Przykład nr 1

Twój limit na karcie kredytowej wynosi 5000 zł, który wykorzystałeś w całości. W ciągu miesiąca spłaciłeś/aś całość. Oznacza to, że znowu masz do dyspozycji cały limit.

Przykład nr 2

Limit na karcie wynosi 5000 zł. Postanowiłeś spłacić jedynie połowę kredytu. Oznacza to, że dostępny limit wynosi obecnie 2500 zł.

Podsumowując: każda transakcja zmniejsza limit kredytowy, a każda wpłata sprawia, że całość lub część limitu odnawia się i możesz znowu z niego korzystać.

Jedną z największych zalet kart kredytowych jest okres bezodsetkowy. To czas, w którym możesz spłacić swoje zadłużenie z tytułu transakcji bezgotówkowych bez dodatkowych kosztów w postaci odsetek. Składa się on z dwóch części: okresu rozliczeniowego, który trwa zazwyczaj 30 dni, oraz okresu na spłatę zadłużenia, który wynosi od 20 do 29 dni, w zależności od banku.

Jeśli spłacisz całe zadłużenie z tytułu transakcji bezgotówkowych w tym czasie, nie zapłacisz żadnych odsetek od wykorzystanego limitu kredytowego. Jest to sposób na korzystanie z pieniędzy banku bez dodatkowych kosztów, pod warunkiem, że zadłużenie zostanie spłacone w całości przed końcem okresu bezodsetkowego.

Zdarza się jednak, że nie będziesz w stanie spłacić wykorzystanego limitu. W takiej sytuacji wystarczy, że spłacisz wymaganą przez bank kwotę minimalną, która stanowi określony procent salda zadłużenia.

Od niespłaconej kwoty naliczane są odsetki, których wysokość zależy od oprocentowania karty kredytowej. Bank co miesiąc wysyła wyciąg z podsumowaniem wszystkich transakcji, naliczonych odsetek i opłat. Dokument zawiera również informacje o minimalnej wymaganej płatności oraz pełnej kwocie do spłaty.

Karta kredytowa jest obecnie dostępna dla szerokiego grona klientów, którzy docenili zalety tego produktu finansowego. Na co powinniśmy zwrócić uwagę, gdy wybieramy kartę kredytową? W pierwszej kolejności sprawdź wszystkie opłaty i prowizje związane z użytkowaniem karty. Są to:

• Oprocentowanie karty kredytowej, na podstawie którego bank nalicza odsetki za wykorzystany limit.
• Koszty związane z użytkowaniem karty (np. roczna lub miesięczna opłata za korzystanie z karty).
• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa) karty kredytowej, czyli wskaźnik wyrażony w procentach, który obejmuje oprocentowanie i dodatkowe opłaty.
• Prowizja za wypłatę gotówki z bankomatu.
• Opłaty za transakcje zagraniczne i przewalutowanie. 

Warto wybrać kartę kredytową, która oferuje korzyści i dodatkowe benefity, dopasowane do Twoich potrzeb. Najważniejsze z nich to:

• Wysokość limitu.
• Długość okresu bezodsetkowego.
• Programy lojalnościowe i rabaty w wybranych sklepach.
• Darmowe ubezpieczenie.
• Moneyback - częściowy zwrot za transakcje wykonane kartą.
• Chargeback, to usługa, która się przyda, gdy trafimy na nieuczciwego sprzedawcę w sieci. Bank zwróci Ci pieniądze za nieudaną transakcję.

Wyjątkowym produktem dla bardziej wymagających klientów jest złota karta kredytowa, która oferuje szereg korzyści i przywilejów oraz dostęp do ekskluzywnych usług. Mogą to być na przykład wyższy limit kredytowy, programy lojalnościowe czy ubezpieczenie podróżne.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego dla limitu karty kredytowej Mastercard® Standard na 4.09.2024 r. wynosi 26,85%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 4 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 4 604,88 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku 18,5%, całkowity koszt kredytu 604,88 zł, (w tym: odsetki 460,88 zł, miesięczna opłata za kartę 12 zł), 11 miesięcznych rat równych w wysokości po 383,71 zł, 12 rata w wysokości 384,07 zł.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego dla limitu karty kredytowej Mastercard® Gold na 4.09.2024 r. wynosi 24,57%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 10 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 11 391,21 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku 18,50%, całkowity koszt kredytu 1 391,21 zł, (w tym: odsetki 1 151,21 zł, miesięczna opłata za kartę 20 zł), 11 miesięcznych rat równych w wysokości po 949,29 zł, 12 rata w wysokości 949,02 zł.