Bank nie może cię do tego zmusić
Zgodnie z przepisami ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, ubezpieczeniem obowiązkowym jest wyłącznie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej lub ubezpieczenie mienia, jeśli ustawa lub ratyfikowana przez Rzeczpospolitą Polską umowa międzynarodowa nakłada obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia. Należy wyraźnie podkreślić, że żadna ustawa nie mówi o obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia kredytu.
Często zawarcie umowy ubezpieczenia kredytu jest wyłącznie wymogiem banku, nie jest to jednak obowiązek ustawowy konsumenta. Jednakże trzeba mieć świadomość, że brak zawarcia umowy ubezpieczenia zwykle będzie skutkował tym, że bank zażąda innego zabezpieczenia spłaty kredytu.
O czym musimy pamiętać wybierając ubezpieczenie w banku?
Na początku powinniśmy bardzo szczegółowo wypytać o zakres ubezpieczenia. Trzeba pamiętać, że każdy bank proponuje inną umowę ubezpieczenia - nie ma standardowego zakresu takich ubezpieczeń. Zakres ubezpieczenia to określona w umowie lista sytuacji, w których ubezpieczyciel wypłaci nam świadczenie. Ponadto, zakres ubezpieczenia kształtuje także katalog wyłączeń tzn. sytuacji kiedy nie otrzymamy pieniędzy. Bank może zaoferować ubezpieczenie o wąskim zakresie, które np. gwarantuje spłatę tylko 6 rat w przypadku utraty pracy, a inny bank może zaoferować inną umowę ubezpieczenia zagwarantuje spłatę 24 rat w tej samej sytuacji. Oczywiście w tej sytuacji składki ubezpieczeniowe będą inne dla poszczególnych warunków.
Należy pamiętać o to, aby poprosić o Ogólne, bądź Szczegółowe Warunki Ubezpieczenia. To właśnie w nich określone są sytuacje, w których ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie oraz wyłączenia odpowiedzialności, czyli spis zdarzeń, w przypadku których nie możemy skutecznie domagać się wypłaty odszkodowania od ubezpieczyciela.
Standardowe wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, a których kredytobiorca nie otrzyma świadczenia, a więc zakład ubezpieczeń nie spłaci kredytu to:
- zgon wskutek choroby stwierdzonej przed zawarciem umowy ubezpieczenia,
- wiek powyżej 75 lat,
- utrata pracy, jeśli kredytobiorca pracował na umowę zlecenia,
- wypadek powstały w sytuacji pozostawania ubezpieczonego pod wpływem alkoholu.
Warto także poinformować bliskich o tym, że kredyt jest ubezpieczony i poinformować ich o zakresie tego ubezpieczenia.
Czy w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu można domagać się zwrotu pobranej składki ubezpieczeniowej?
W większości przypadków tak, ponieważ zgodnie z regulacjami zawartymi w kodeksie cywilnym składkę oblicza się za czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń, a za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej przysługuje zwrot składki. Jednakże należy uwypuklić, że w wielu przypadkach zwrot składki nastąpi na konto banku, a klient powinien wymagać przekazania tej kwoty od banku, a nie od zakładu ubezpieczeń.
