Blokada konta bankowego. Co zrobić, gdy konto zostanie zablokowane?

Bank w niektórych sytuacjach ma prawo zablokować nasz rachunek bankowy, tym samym uniemożliwiając nam dostęp do naszych środków finansowych. Warto przy tym wspomnieć, że bank ma prawo do zablokowania wszystkich naszych rachunków, niezależnie od tego, czy jest to konto osobiste, walutowe, firmowe czy oszczędnościowe.

Najczęściej blokada konta bankowego z inicjatywy banku ma miejsce, gdy na koncie została zaobserwowana jakaś podejrzana transakcja, np. przelew na wysoką kwotę, nietypowa transakcja, której nigdy wcześniej nie wykonywaliśmy, przelew zagraniczny lub próba wyciągnięcia pieniędzy z bankomatu za granicą.

Wtedy bank w celach bezpieczeństwa i zabezpieczenia naszych środków, blokuje rachunek bankowy do momentu, aż potwierdzić, że ww. transakcje były wykonywane z naszej inicjatywy. W takiej sytuacji bank może zablokować nasze konto nie dłużej niż na 72 godziny.

Niekiedy bank może również zablokować nasze konto na wyraźne polecenie zewnętrznych instytucji, takich jak urząd skarbowy, izba celna, komornik, prokurator, Zakład Ubezpieczeń Społecznych, sąd czy szef KAS. Najczęstszymi powodami zablokowania konta z polecenia ww. instytucji są:

• egzekucja komornicza,
• zaległości finansowe, długi,
• niespłacenie kredytu,
• nieopłacone mandaty/kary,
• podejrzewane przestępstwa.

Ostatnią sytuacją, w której bank może zablokować nasze konto bankowe z własnej inicjatywy, jest podejrzenie prania pieniędzy lub finansowania terroryzmu. Wówczas bank blokuje nasze konto i jednocześnie zobowiązany jest zgłosić sprawę do Generalnego Inspektora Informacji Finansowej.

Jak wynika z przepisów dotyczących postępowania egzekucyjnego w administracji, bank nie ma obowiązku wcześniejszego poinformowania posiadacza właściciela rachunku bankowego o zawieszeniu jego środków. Informacja o blokadzie konta powinna zostać przekazana klientowi przez organ, który wydał decyzję o zablokowaniu jego rachunku. Często jednak zdarza się, że instytucje zewnętrzne nie informują dłużników odpowiednio wcześnie o zablokowaniu ich środków, a więc wyjaśnienie całej sprawy i skontaktowanie się z daną instytucją pozostaje po stronie klienta banku.

Ponadto jeżeli np. komornik nie poinformował dłużnika o zajęciu jego konta bankowego, to dłużnik ma prawo złożyć skargę na komornika do sądu rejonowego właściwego ze względu na miejsce siedziby jego kancelarii. Wówczas komornik w terminie do 3 dni ma obowiązek sporządzić uzasadnienie zaskarżonej czynności.

Jeżeli zaś blokada rachunku bankowego nastąpiła z inicjatywy banku i jej powodem była np. podejrzana transakcja kartą, to zdarza się, że pracownik banku dzwoni do klienta, aby potwierdzić zaobserwowaną transakcje na koncie.

Postępowanie w sprawie odblokowania konta bankowego będzie różnić się od siebie w zależności od tego, co było powodem blokady. Jeżeli powodem blokady była podejrzana aktywność na koncie, którą w rzeczywistości wykonywaliśmy my sami, to wtedy wystarczy skontaktować się z infolinią banku, potwierdzić, że to my wykonywaliśmy tę transakcję, a wtedy pracownik banku od razu odblokuje nasz rachunek.

Jeżeli zaś konto bankowe zostało zablokowane na wyraźne polecenie instytucji zewnętrznych lub w wyniku podejrzenia przestępstwa, lub prania pieniędzy, to wtedy sytuacje należy wyjaśnić z organem, który zadecydował o zablokowaniu konta. Najczęściej konto zostanie odblokowane dopiero wtedy, gdy np. spłacimy dług, opłacimy mandaty i dopełnimy inne zaległości finansowe.

W przypadku, gdy blokada konta bankowego została zainicjowana przez bank, to może ona potrwać od 24 do maksymalnie 72 godzin. Jeżeli blokada również została zainicjowana przez bank, ale z podejrzeniem prania brudnych pieniędzy lub finansowania terroryzmu, to wtedy bank blokuje nasze konto na 24 godziny i informuje o sprawie Generalnego Inspektora Informacji Finansowej. 

W przypadku, gdy bank podejrzewa inne przestępstwa, to powiadamia on o swoich przypuszczeniach prokuratora i blokuje konto na 72 godziny. Po otrzymaniu decyzji od Generalnego Inspektora Informacji Finansowej blokada może również zostać przedłużona do 96 godzin.

Jeżeli zaś blokada została zlecona z ramienia zewnętrznych instytucji, np. ZUS-u, prokuratury, izby celnej itd., to wtedy czas blokady zależny jest od charakteru danej sprawy. Najczęściej odblokowanie konta następuje wtedy, gdy zostaną uregulowane wszelkie zaległości lub gdy dana sprawa zostanie w pełni wyjaśniona, a dana instytucja wyśle do banku pismo wyjaśniające sprawę i zezwalające na odblokowanie konta klienta.

Zgodnie z prawem istnieje kwota wolna od zajęcia komorniczego, której komornik nie może zająć w toku postępowania egzekucyjnego. Jest to kwota, którą komornik musi pozostawić dłużnikowi zatrudnionemu na podstawie umowy o pracę.

Kwota wolna od zajęcia komorniczego ta wynosi 75 proc. minimalnego wynagrodzenia za pracę, która od 1 lipca 2024 r. wynosi 3225 zł. Warto wspomnieć, że kwota ta nie obowiązuje w przypadku dłużników alimentacyjnych; wówczas komornik ma prawo zająć 60 proc. wynagrodzenia dłużnika.

Ponadto komornik nie może zablokować środków finansowych uzyskiwanych z:

• świadczenia 800 plus,
• alimentów,
• świadczeń wypłacanych z pomocy społecznej, np. świadczenia Dobry Start,
• świadczeń rodzinnych,
• dodatku osłonowego, węglowego,
• dodatku wspierającego,
• dodatku porodowego,
• dodatku dla sierot zupełnych,
• dodatku pielęgnacyjnego.

WG