Co zrobić, by otrzymać wyższy kredyt
Wiele osób nadal nie może uzyskać wystarczającej kwoty kredytu, by móc kupić wymarzone mieszkanie. Expander podpowiada, by przed złożeniem wniosku zrezygnować ze zbędnych produktów bankowych. To bowiem znacznie zwiększy naszą zdolność kredytową. Innym sposobem może być także dołączenie jako współkredytobiorcy rodziców czy wydłużenie okresu kredytowania.
Dzięki spadkowi stóp procentowych kredyty hipoteczne są nie tylko tańsze, ale również łatwiej dostępne. Nadal jednak wielu osobom banki nie chcą udzielać tak wysokiego kredytu, by ten wystarczył na ich wymarzone mieszkanie. Problem ten dotyczy szczególnie osób o dochodach nie przekraczających średniej krajowej, w przypadku których spadek oprocentowania jedynie nieznacznie podwyższył dostępną kwotę kredytu. Istnieją jednak sposoby pozwalające poprawić swoją zdolność kredytową. Najskuteczniejszym jest oczywiście wzrost dochodu. To jednak zwykle nie jest możliwe. Znacznie łatwiej jest więc postarać się, by bank uznał nas za wiarygodnego kredytobiorcę. Dzięki temu możemy uzyskać niższą marżę, a to z kolei pozwoli na zaciągnięcie większego kredytu.
W postrzeganiu nas jako wiarygodnego kredytobiorcę z pewnością pomoże pozytywna historia kredytowa. Zanim zaciągniemy kredyt hipoteczny warto więc korzystać z innych produktów kredytowych. Można dla przykładu kupić na raty sprzęt RTV czy AGD, otworzyć sobie limit kredytowy w rachunku czy korzystać z karty kredytowej. Nie ma znaczenia, jak duży to będzie kredyt. Najważniejsze, by terminowo spłacać raty, co pokaże, że wywiązujemy się z zaciągniętych zobowiązań. Taki limit w rachunku czy karta kredytowa wcale nie muszą być uruchomione w banku, w którym zamierzamy skorzystać z kredytu hipotecznego. Banki wpisują bowiem informacje o naszych długach i o tym, jak je spłacamy, do Biura Informacji Kredytowej. Dzięki temu, gdy będziemy starali się o kredyt na mieszkanie, bank dowie się o tym, jak obsługiwaliśmy kredyty zaciągnięte u jego konkurencji.
Trzeba jednak dodać, że gdy już nadejdzie moment starania się o kredyt hipoteczny, wszystkie posiadane produkty kredytowe zaczną działać na naszą niekorzyść. Banki wyliczają bowiem zdolność kredytową odejmując od naszych dochodów raty wszystkich spłacanych już kredytów i koszty utrzymania. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy najlepiej zrezygnować ze wszystkich innych produktów kredytowych.
Wyższą kwotę uzyskamy także dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Dla przykładu, z 300 tys. zł do 342 tys. zł można podwyższyć zdolność kredytową wybierając okres 25 lat spłaty zamiast 20 lat. Trzeba jednak dodać, że ten sposób przestaje działać przy przekroczeniu okresu 25 lat. W takim przypadku banki w swoich wyliczeniach muszą bowiem przyjmować, że spłata nastąpi w ciągu 25 lat. Zgodnie z nową rekomendacją S do końca roku banki będą jednak podwyższały ten próg do 30 lat. Wadą wydłużania okresu spłaty jest to, że spowoduje to wzrost kosztu kredytu. W dłuższym okresie bank naliczy bowiem więcej odsetek.
Kolejnym sposobem na uzyskanie wyższej kwoty kredytu może być dołączenie jako współkredytobiorców rodziców lub kogoś z rodziny, kto uzyskuje wysokie dochody. Niestety to rozwiązanie również ma pewną wadę. Jeśli współkredytobiorcą staje się osoba starsza, bank może się nie zgodzić na długi okres kredytowania. Zwykle banki wymagają spłaty do czasu, gdy kredytobiorca będzie miał 70 lat. W rezultacie, jeśli rodzice mają 50 lat, to bank może wymagać, by okres spłaty wynosił max. 20 lat, lub uwarunkować kredyt opłaceniem kosztownego ubezpieczenia na życie.
Jarosław Sadowski
główny analityk
