Karta kredytowa czy limit w koncie?
Jeszcze nie tak dawno temu wiele osób zamiast kart kredytowych wybierało limit w koncie. Oprocentowanie kredytu na karcie było bowiem wyższe. Expander zwraca jednak uwagę, że po obniżkach stóp procentowych wynosi ono ok. 16 proc., a więc jest podobne do kredytu w koncie. Korzystając z karcianego kredytu mamy jednak możliwość uniknięcia opłat za użytkowanie, a także zyskać okres bezodsetkowy.
Polacy spadek stóp procentowych odczuli głównie jako niższe odsetki od lokat bankowych. Oprocentowanie kredytów spadło tymczasem nieznacznie. Banki wprowadziły obniżki głównie tam, gdzie nie miały innego wyjścia. Spadło więc oprocentowanie kredytów hipotecznych, gdzie uzależnione jest nie od decyzji zarządu banku, lecz od stawki WIBOR. Istotnie spadło także oprocentowanie kart kredytowych. Banki musiały je obniżyć, gdyż zgodnie prawem oprocentowanie nie może być wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej. Obecnie limit ten to 16 proc. (4*4 proc.) i tyle właśnie wynosi obecnie oprocentowanie większości kart kredytowych. Dla porównania jeszcze w ubiegłym roku często przekraczało ono 20 proc.
Oprocentowanie kart kredytowych zawsze było istotnie wyższe niż limitów kredytowych w koncie (tzw. kredytów odnawialnych). Dlatego wiele osób unikało kart, a jako "kredyt na wszelki wypadek" wybierali kredyty odnawialne. Obecnie jednak wiele się zmieniło. Podczas gdy oprocentowanie kart spadło, to limitów kredytowych pozostało na wcześniejszym poziomie ok. 16 proc. Obecnie odsetki od debetu i kredytu w karcie są więc takie same. Karta zwykle posiada jednak pewne zalety, których nie ma debet.
Pierwsza zaleta to możliwość uniknięcia corocznej opłaty. Jeśli ktoś aktywnie korzysta z karty to w wielu bankach nie musi płacić za jej użytkowanie. Jeśli opłata jest naliczana to zwykle wynosi ok. 70 zł. Tymczasem za kredyt odnawialny co roku naliczana jest prowizja w wysokości ok. 1proc. przyznanej kwoty. Niestety w tym przypadku nie ma możliwości jej pominięcia.
Kolejna zaleta karty kredytowej, to możliwość korzystania z nieoprocentowanego kredytu nawet przez niecałe 2 miesiące. W krótkim terminie kredyt w karcie jest więc dużo tańszy niż limit w rachunku. Jeśli dług chcemy spłacać dłużej to koszty są podobne. Karty kredytowe pozwalają również korzystać
z programów rabatowych, zwrotów części wydatków czy pakietów ubezpieczeń, których nie uzyskamy korzystając z kredytu odnawialnego.
Jedyną istotną przewagą kredytu w koncie nad kartą kredytową jest sytuacja, gdy pieniądze są nam potrzebne w gotówce. Z karty można je oczywiście wypłacić z bankomatu, ale nawet jeśli będzie to maszyna naszego banku to i tak zapłacimy 3 proc. - 4 proc. prowizji. Z kredytu w koncie możemy je natomiast wypłacić bezpłatnie w oddziale banku czy w bankomacie.
Jarosław Sadowski, główny analityk firmy Expander
