Kredyt konsolidacyjny. Co to jest i kiedy się go bierze?

Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy, który jak sama nazwa wskazuje, umożliwia połączenie wszystkich zobowiązań finansowych w jeden kredyt. Przeznaczony jest on dla osób posiadających wiele pożyczek, których nie są już w stanie spłacać. 

Kredyt konsolidacyjny zaciąga się na konkretny cel, czyli spłatę innych zobowiązań. W takim przypadku bank spłaca wszystkie zobowiązania bezpośrednio na konto wierzycieli. Kredytobiorca natomiast od momentu uzyskania kredytu spłaca wyłącznie jedno zobowiązanie, który są raty zaciągniętego kredytu konsolidacyjnego.

Ponadto istnieją dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego: gotówkowy oraz hipoteczny, który najczęściej wymaga zabezpieczenia na hipotece nieruchomości.

W zależności od oferty banku możemy skonsolidować od dwóch do nawet siedmiu typów zobowiązań finansowych. Banki pozwalają na konsolidowanie m.in.:

• kredytów gotówkowych,
• kredytów hipotecznych,
• kredytów ratalnych,
• kredytów debetowych,
• kredytów samochodowych,
• limitów kart kredytowych.

Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest dla każdej osoby, która chce z niego skorzystać, niemniej jednak, aby go otrzymać, trzeba przejść taką samą drogę, jak w przypadku każdego innego kredytu. Na etapie składania wniosku instytucja finansowa dokładnie sprawdza zdolność kredytową kredytobiorcy na podstawie danych dostępnych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Jednocześnie bank sprawdza wysokość otrzymywanych dochodów, a także poprawność wszystkich potrzebnych dokumentów, takich jak dokumenty potwierdzające otrzymywanie dochodu, dokumenty identyfikujące zobowiązania do skonsolidowania oraz wszelkie inne dokumenty, w zależności od indywidualnej sytuacji wnioskodawcy.

Koszt kredytu konsolidacyjnego zależny będzie od oferty konkretnego banku oraz od indywidualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Z kalkulatorów kredytów konsolidacyjnych możemy mniej więcej oszacować, ile wyniesie nas rata, jednak dokładne obliczenia wykonywane są wyłącznie w placówkach wybranego banku, ponieważ ostateczny koszt kredytu zależy nie tylko od oferty banku, ale i zdolności kredytowej kredytobiorcy oraz całkowitej kwoty kredytu.

Przykładowo, jeżeli kwota dotychczasowych zobowiązań wynosi 150 tys. zł i zaciągniemy kredyt konsolidacyjny na tę kwotę na okres 60 miesięcy, to miesięczna rata kredytu przy obecnych warunkach oferowanych przez banki, wyniesie nas około 3200-3400 zł.

Główną i najważniejszą różnicą między kredytem gotówkowym a konsolidacyjnym jest cel. Kredyt gotówkowy możemy zaciągnąć na dowolny cel, a uzyskanymi w jego ramach środkami finansowymi możemy dysponować dowolnie. Kredyt konsolidacyjny zaciągany jest wyłącznie na spłatę dotychczasowych zobowiązań wnioskodawcy.

Kredytobiorca nie otrzymuje środków w ramach kredytu na swoje konto. Bank przelewa te środki bezpośrednio na konta wierzycieli, a cała procedura odbywa się bez udziału kredytobiorcy. Jego jedynym obowiązkiem jest spłata kredytu.

Choć kredyt konsolidacyjny niekiedy może być znacznie droższy niż kredyt gotówkowy, to bez wątpienia dla wielu osób może być on jedynym sposobem na uniknięcie spirali długów. Wydłużenie okresu spłaty sprawia, że płacimy wyłącznie jedno zobowiązanie zamiast kilku, które przewyższają nasze miesięczne dochody. Jednocześnie nie zalegamy z długami u innych wierzycieli, ponieważ w momencie zaciągnięcia kredytu, bank spłaca nasze zobowiązania.

O kredycie konsolidacyjnym warto pomyśleć w momencie, gdy przestajemy radzić sobie ze spłatą zaciągniętych zobowiązań. Decyzji o jego zaciągnięciu nie warto odkładać, ponieważ każdy bank sprawdza historię kredytową kredytobiorcy, dlatego gdy będziemy zwlekać zbyt długo, a nasze zobowiązania będą rosnąć, może okazać się, że bank nie udzieli nam kredytu.

Przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego trzeba dokładnie zastanowić się, czy w naszym przypadku na pewno będzie to korzystne rozwiązanie. Przede wszystkim warto przeanalizować, czy nie istnieje inny sposób na spłatę naszych zobowiązań. Być może możemy sprzedać część majątku i w ten sposób uzyskać środki, które pomogą nam w spłacie zobowiązań. Tym samym unikniemy odsetek, które bank nalicza przy konsolidacji.

Jak bank nalicza odsetki? Jeżeli rozłożymy konsolidację na dłuższy czas, to naturalnie rata kredytu będzie niższa, ale całkowity koszt kredytu wzrośnie, ponieważ wówczas mamy o wiele więcej odsetek do spłacenia. Z tego powodu decyzja o zaciągnięciu kredytu konsolidacji powinna być dobrze przemyślana i przeanalizowana pod każdym kątem.

WG