Rachunek przydatny dla każdego
Rachunki osobiste, to nie tylko wygoda w dysponowaniu pieniędzmi i ochrona przed inflacją, ale przede wszystkim łatwiejsze dokonywanie różnych płatności i możliwość korzystania z preferencyjnych kredytów. Trzeba jednak pamiętać, że posiadanie konta też kosztuje.
Mimo że rachunki oszczędnościowo - rozliczeniowe są najszerzej oferowaną ze wszystkich usług bankowych i cieszą się wśród nich największą popularnością, nadal tylko niespełna połowa osób w Polsce posiada tego rodzaju konta. Chociaż, jak wynika z ostatnich szacunków Instytutu Pentor, w ciągu minionego roku nowe rachunki osobiste założyło ok. 1,6 mln Polaków.
Małe różnice
ROR-y można założyć we wszystkich działających u nas bankach detalicznych, a oferty w poszczególnych bankach można porównywać według różnych kryteriów. Jednak pod wieloma względami w największych bankach są one podobne. Od pewnego czasu rachunki w większości banków można zakładać za pośrednictwem Internetu, posiadacze wszystkich kont mogą wypłacać pieniądze nie tylko w oddziałach i na poczcie, ale i z bankomatów, a składać zlecenia oraz dowiadywać się o kwocie pieniędzy na koncie, wpływach i wypłatach - również poprzez sieć elektroniczną lub telefonicznie. Klienci mający konto osobiste w wielu bankach są też ubezpieczeni od skutków nieszczęśliwych wypadków, a właściciele rachunków dla zarabiających więcej - mają też polisy domowego assistance, ze składką wliczoną do opłat związanych z ROR - em.
Procenty i opłaty
W tej sytuacji o wyborze oferty zaczynają decydować głównie wysokość i zakres opłat za prowadzenie rachunku oraz realizację zleceń (zwłaszcza tych, z których najczęściej korzysta konkretny klient), paleta dodatkowych usług związanych z posiadaniem konta, jego oprocentowanie i preferencje w warunkach kredytów udzielanych posiadaczom.
Oprocentowanie zależy przede wszystkim od poziomu stóp procentowych NBP i wszystkie banki zmieniają je, gdy tylko bank centralny podwyższa lub obniża stopy. Niektóre banki - PKO BP, BPH PBK, czy BZ WBK - gwarantują większe procenty z konta, jeżeli wpływa na nie więcej pieniędzy, przyciągając w ten sposób klientów o większych dochodach. Jednak każdy bank obciąża posiadaczy ekskluzywnych ROR-ów większymi opłatami za ich prowadzenie, czyli pobieranymi niezależnie od wszelkich operacji, niż osoby mniej zamożne. Różnica może być nawet ponad pięciokrotna, jak to jest w BPH PBK.
Obecnie spośród rachunków prowadzonych poza Internetem przez największe banki, najwyżej oprocentowane są ROR-y: Ekstrakonto Profit, VIP i Elita w Kredyt Banku, z których w skali roku zyskuje się 5,50 proc. Wyżej oprocentowane są tylko niektóre konta internetowe. Np. 7 proc. rocznie daje e-Superkonto PKO BP i ta stopa w połączeniu z opłatą za jego prowadzenie - 9 zł miesięcznie jest korzystna dla więcej zarabiających. Lepsze warunki można uzyskać tylko w bankach typowo wirtualnych (nie posiadających oddziałów), np. mBank daje efektywne oprocentowanie sięgające nominalnie nawet 8,65 proc.
Z kolei najniższą stopę, bo 2 proc. rocznie oferuje aktualnie Pekao, niezależnie od miesięcznych wpływów na konto, zarówno dla rachunków zwykłych jak i internetowego Eurokonta www, oraz BZ WBK dla deklarujących najmniejsze wpływy na ROR posiadaczy Konta 24.
Zlecenia
Jedną z największych korzyści z posiadania ROR-u jest możliwość regulowania z tego rachunku różnego rodzaju zleceń, jak płatności za czynsz, prąd, telefon, czy radio i telewizję. Jeżeli są one stałe, w tej samej wysokości i terminie, banki nie pobierają za nie opłat. Jednak np. złożenie każdego nadzwyczajnego zlecenia przez telefon w PKO BP kosztuje 1,20 zł lub 6 zł za miesiąc. Z kolei BPH PBK pobiera 3 zł. za zmianę wysokości kwoty lub terminu stałych płatności, a ING BSK - 1 zł za złożenie nowego lub zmianę zlecenia, ale tylko od klientów z Kontem Standard.
KOMENTUJE DLA PG ANDRZEJ WOLSKI wicedyrektor Związku Banków Polskich
Przy wyborze oferty ROR - u przede wszystkim należy zastanowić się czy wolimy kontaktować się z bankiem osobiście, wtedy znaczenie ma odległość najbliższego oddziału od naszego miejsca pracy lub domu, czy preferujemy korzystanie z jego usług za pośrednictwem poczty, telefonu lub Internetu. Ważne też jest, czy chcemy mieć tylko możliwość wpłat i wypłat gotówki, czy również realizacji bardziej skomplikowanych zleceń. Dla osób o niewielkich wymaganiach wystarczy standardowe konto osobiste, nawet niżej oprocentowane, ale z niższymi opłatami za podstawowe ale sprawnie świadczone usługi. Oferta ROR - ów w naszych bankach jest porównywalna, a nawet nieco szersza niż w niektórych krajach zachodnich. U nas wiele banków udostępnia np. posiadaczom ROR - ów, co nie jest regułą na Zachodzie, kredyt w rachunku bieżącym.
