Zaciągasz kredyt na mieszkanie? Pomyśl o przyszłości

Expander zwraca uwagę, że tworząc ją samodzielnie, nie powinniśmy lokować zbyt dużej część środków w produktach agresywnych, które mogą przynieść straty w czasie kryzysów. W trudnych czasach najłatwiej bowiem stracić pracę. Warto też rozważyć ubezpieczenie od utraty pracy.

Zrealizowanie marzenia o własnym M często wiąże się z koniecznością skorzystania z pomocy banku. Według danych zebranych przez AMRON - SARFiN, tylko w trzecim kwartale 2013 roku udzielono niemal 46 tysięcy kredytów hipotecznych. W tym samym czasie ilość czynnych umów kredytowych w Polsce przekroczyła 1,8 mln¹.

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego należy dokładnie przeanalizować dostępne oferty oraz nasze możliwości finansowe. Powinniśmy więc zapoznać się z warunkami umowy oraz ewentualnymi dodatkowymi opłatami. To jednak nie wszystko. Zaciągając kredyt na wiele lat, nie można również zapomnieć o tym, aby rozważyć nawet najgorsze scenariusze - utratę zatrudnienia, choroby czy chociażby spadku wysokości dochodów. Ważne, by stworzyć "plan awaryjny", który uchroni nas przed finansową pułapką w przypadku kłopotów.

Zaciągając kredyt na mieszkanie, warto zadbać o to, aby pieniędzy w domowym budżecie wystarczyło nie tylko na pokrycie rat, ale także na gromadzenie oszczędności na tzw. czarną godzinę. Dzięki temu funduszowi, w przypadku np. utraty stałego zatrudnienia, będziemy w stanie bez opóźnień regulować swoje zobowiązanie. Pieniądze powinny wystarczyć na opłacenie raty i innych kosztów życia przez okres, jaki może nam zająć szukanie nowego zatrudnienia.

Kliknij i pobierz darmowy program PIT 2013

Aby zebrać potrzebny kapitał, możemy skorzystać z różnych produktów bankowych sprzyjających oszczędzaniu. Większość pieniędzy powinna być jednak ulokowana w takich rozwiązaniach, które nie przynoszą strat, gdy sytuacja gospodarcza się pogarsza. Wtedy bowiem jest największe prawdopodobieństwo utraty pracy.

W naszym portfelu tworzącym "poduszkę finansową" tylko niewielki udział powinny stanowić agresywne rozwiązania, jak np. fundusze inwestujące w akcje. W czasie kryzysów ceny akcji zwykle bowiem szybko spadają. Z drugiej strony, nie muszą to być tylko i wyłącznie lokaty bankowe. W zamian za bezpieczeństwo płacimy bowiem poprzez bardzo niskie oprocentowanie swoich oszczędności.

Biznes INTERIA.PL na Twitterze. Dołącz do nas i czytaj informacje gospodarcze

Ci, którzy chcą bezpieczeństwa, ale i wyższych zysków, mogą np. wybrać produkty strukturyzowane z pełną gwarancję kapitału. Dają one bowiem szansę na atrakcyjne zyski, ale nie narażają na straty. W najgorszym przypadku odzyskamy wpłacone pieniądze. W ich przypadku warto jednak zwrócić uwagę nie tylko na to, aby gwarancja była pełna, ale także aby niska była opłata za przedterminowe wycofanie oszczędności. Nigdy bowiem nie wiadomo, kiedy pieniądze z "poduszki finansowej" będą nam potrzebne.

Wybrane warunki ubezpieczeń od utraty pracy

• Zatrudnienie na podstawie umowy o pracę
• Minimalny staż pracy
• Wypowiedzenie umowy zainicjowane przez pracodawcę
• Wymagany status osoby bezrobotnej
• Ograniczony okres wypłaty świadczenia
• Pierwsze świadczenie wypłacane najczęściej po miesiącu od utraty zatrudnienia

Samodzielnie stworzenie "poduszki finansowej" ma niestety wadę. Problemy mogą się pojawić jeszcze zanim zdążymy odłożyć znaczną kwotę. Dlatego osoby spłacające kredyt hipoteczny powinny też rozważyć skorzystanie z ubezpieczenia od utraty pracy.

W Polsce co prawda takie produkty są wciąż mało popularne. Według danych Polskiej Izby Ubezpieczeń, w 2012 roku jedynie 0,08 proc. zatrudnionych było zainteresowanych tego typu polisą. Choć wykupienie ubezpieczenia podnosi nieco całościowy koszt kredytu, zapewni także komfort psychiczny oraz możliwość skupienia się na poszukiwaniu zatrudnienia, bez problemów wynikających z zaleganiem ze spłatą. Towarzystwa oferują wsparcie przy opłacaniu rat przez okres od 6 do nawet 24 miesięcy, w czasie których wypłacają świadczenia w ustalonej wcześniej wysokości.

Decydując się na wykupienie ubezpieczenia, powinniśmy w pierwszej kolejności doprecyzować, jakie są nasze potrzeby oraz dokładnie zapoznać się z warunkami polisy. Z reguły świadczenie jest wypłacane dopiero w momencie uzyskania statusu osoby bezrobotnej. Ubezpieczenie przysługuje np. tym, którzy posiadali umowę o pracę, a stroną wypowiadającą warunki był pracodawca. Ubezpieczyciele określają także minimalny okres zatrudnienia. Świadczenia obejmują również przedsiębiorców prowadzących własną działalność gospodarczą od co najmniej roku.

Jarosław Sadowski

¹ Raport AMRON - SARFiN, Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości, listopad 2013