Reklama

Zanim weźmiesz kredyt. O czym musisz pamiętać przed podpisaniem umowy?

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego to niezwykle ważna decyzja. Polacy często nie zdają sobie sprawy z jej wagi i pożyczają pieniądze kierując się pośpiechem. To ogromne ryzyko - lekkomyślność może prowadzić bowiem do finansowych tarapatów. Dlatego warto wiedzieć, jakie kroki należy podjąć, zanim podpiszemy umowę z bankiem.

Sprawdź stan swoich finansów

Reklama

Przede wszystkim trzeba odpowiedzieć sobie na pytanie, czy kredyt jest nam potrzebny. Wszystko zależy od celu, na jaki zaciągamy zobowiązanie. Należy odróżnić potrzeby od zachcianek.

Do pierwszej grupy zaliczyć można wydatki konieczne, związane np. z naprawą samochodu czy zakupem leków. Do drugiej grupy należeć będą zaś wydatki na nowy sprzęt hi-fi czy na drogie, egzotyczne wakacje.

O ile z wydatków koniecznych nie zrezygnujemy, często korzystając z pomocy banku, to w przypadku zachcianek możemy pozwolić sobie na pewne ograniczenia. Nie rezygnujmy ze swoich marzeń, ale próbujmy je spełniać, zachowując zdrowy rozsądek - np. zamiast wakacji na Karaibach, postawmy na europejskie kurorty. Próbujmy przed wyjazdem odkładać pieniądze. Być może letni wypoczynek nie okaże się wtedy dla nas dużym obciążeniem.

Gdy dojdziemy do wniosku, że bankowa pożyczka jest koniecznością, zastanówmy się, czy nas na nią stać i czy jesteśmy w stanie się do niej dobrze przygotować. Pamiętajmy, że każdego miesiąca trzeba będzie płacić ratę kredytu. Dlatego warto przeanalizować naszą sytuację finansową. Pomocne będzie stworzenie prostego budżetu domowego.

Jego prowadzenie winno być jednak długofalowe. Musimy mieć obraz naszych wydatków i przychodów w każdym miesiącu. Uwzględnijmy w nim wszelkie wydatki nieregularne i okolicznościowe, np. koszty przeglądu samochodu czy zakupu świątecznych prezentów. Tylko wtedy zobaczymy, czy jesteśmy w stanie pozwolić sobie na dodatkowe obciążenie w postaci kredytu. Jeśli obawiamy się, że może być o to trudno, szukajmy cięć.

Wystarczą proste działania. Na przykład:

  • przed udaniem się do sklepu twórzmy listę zakupów - unikniemy w ten sposób spontanicznych wydatków.
  • zbierajmy paragony - przydadzą się one do naszej domowej analizy.
  • korzystajmy z ofert promocyjnych sklepów - pomocne nam będą gazetki, które znajdziemy bez problemu w internecie.
  • spróbujmy też zrezygnować z niektórych przyjemności, albo znajdźmy obszar, w którym widzimy potencjał do wydatkowych cięć.

Musimy być też zabezpieczeni na wypadek nagłych wydatków czy nawet utraty pracy. Dobrze by było dysponować tzw. poduszką finansową. Stanowić ją winny oszczędności, które pozwoliłyby przetrwać ciężki okres.

Pamiętajmy jednak, żeby mierzyć siły na zamiary. Jeśli wiemy, że nie poradzimy sobie z kolejnym zobowiązaniem finansowym, nie zaciągajmy go. Unikajmy też w takich sytuacjach firm, które udzielają tzw. chwilówek. Możemy bowiem szybko znaleźć się w finansowych tarapatach.

Wybierz ofertę i przygotuj się na wizytę w banku

Gdy uznaliśmy, że jesteśmy gotowi do zaciągnięcia kredytu, skupmy się na wyborze najlepszej dla nas oferty. Wymaga to dużo pracy i czasu. Możemy się wspomóc licznymi rankingami, które znajdziemy w internecie.

Najlepiej jednak zrobić samodzielne rozeznanie bankowych produktów. Oczywiście na początku naszą uwagę winno przykuć oprocentowanie. Maksymalna wysokość odsetek nie może przekraczać w stosunku rocznym czterokrotności stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Ograniczenie to nie ma jednak zastosowania do pozostałych kosztów kredytu.

Dlatego do porównań wykorzystajmy rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). Uwzględnia ona, oprócz oprocentowania, wszelkie opłaty, prowizje czy ubezpieczenia.

Zwróćmy uwagę na obowiązkowe usługi dodatkowe - kredytodawca może wymagać od nas np. ubezpieczenia, aby w ogóle udzielić kredytu lub udzielić go na lepszych warunkach.

Po wybraniu najkorzystniejszego kredytu gotówkowego musimy wiedzieć, na co podczas wizyty w banku zwrócić szczególną uwagę.

Pamiętajmy, że przed zawarciem umowy powinniśmy otrzymać formularz informacyjny, który jest tabelarycznym zestawieniem informacji o kredytodawcy, kosztach kredytu, zabezpieczeniach, dodatkowych usługach i ich kosztach. W razie wątpliwości kredytodawca powinien udzielić nam wyjaśnień co do treści w nim zawartych.

Konsument ma także prawo do bezpłatnego projektu umowy, o ile w ocenie kredytodawcy spełnia on warunki udzielenia kredytu. Powinniśmy też otrzymać od banku wzór odstąpienia od umowy.

Zanim podpiszesz, przeczytaj

Bardzo wielu rodaków popełnia kardynalny błąd - nie czyta tego, co podpisuje. Zanim podpiszemy umowę, dokładnie sprawdźmy jej zapisy.

W umowie kredytodawca obowiązkowo powinien umieścić:

  • imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
  • rodzaj kredytu;
  • czas obowiązywania umowy;
  • całkowitą kwotę kredytu;
  • terminy i sposób wypłaty kredytu;
  • stopę oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej;
  • rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy (wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia);
  • zasady i terminy spłaty kredytu (m.in. kolejności zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy, możliwości otrzymania bezpłatnego harmonogramu spłaty);
  • informację o innych kosztach, które konsument zobowiązany jest ponieść w związku z umową (m.in. opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec zmianie);
  • roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
  • sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;
  • termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy;
  • prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem;
  • informację o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie prowizji za dokonanie spłaty kredytu przed terminem i zasady ustalenia wysokości tej prowizji.

Jeśli mamy wątpliwości - lub gdy jakiś element umowy jest dla nas niezrozumiały - zadawajmy pytania. Pamiętajmy, że od umowy o kredyt możemy odstąpić bez podawania przyczyny w ciągu 14 dni od jej zawarcia.

To ważne dla nas prawo - gdy podejmiemy pochopną decyzję, będziemy mogli się z niej wycofać. Unikajmy jednak takich sytuacji. Każda decyzja o kredycie powinna być starannie przemyślana. W przeciwnym razie możemy sprowadzić na siebie duże kłopoty finansowe.

ZP

Biznes INTERIA.PL na Twitterze. Dołącz do nas i czytaj informacje gospodarcze

Dowiedz się więcej na temat: kredyt | pożyczka

Reklama

Reklama

Reklama

Reklama

Finanse / Giełda / Podatki
Bądź na bieżąco!
Odblokuj reklamy i zyskaj nieograniczony dostęp do wszystkich treści w naszym serwisie.
Dzięki wyświetlanym reklamom korzystasz z naszego serwisu całkowicie bezpłatnie, a my możemy spełniać Twoje oczekiwania rozwijając się i poprawiając jakość naszych usług.
Odblokuj biznes.interia.pl lub zobacz instrukcję »